Новая модель подсчета очков FICO не будет иметь значение для ипотечных кредитов

Трейси Беккер

Узнайте больше о Tracy на нашем сайте Спросите консультанта

FICO, ведущая модель кредитного рейтинга, используемая кредиторами и кредиторами, объявила о новой модели FICO Score 9, которая будет выпущена осенью. Модель будет использоваться на сайте пользователя myfico.com и, возможно, автокредитованиях и лицах, предоставляющих кредитные карты.

В то время как основные изменения в этой модели связаны с тем, как они учитывают сбор медицинских долгов, люди на рынке для одобрения ипотеки должны знать, как изменения могут повлиять на них.

В соответствии с нынешними моделями, используемыми большинством ипотечных банков, сбор медицинских долгов может нанести ущерб потребительским кредитам. Медицинские коллекции являются общими причинами снижения кредитных баллов. Недавнее исследование TransUnion показало, что 54% ​​застрахованных лиц путают медицинские счета. Кредитные баллы могут отбрасывать сотни очков из одной коллекции, и большинство людей не понимают, как легко их можно поставить в уязвимое положение. Даже небольшое снижение кредитного рейтинга может означать разницу в сотнях или тысячах долларов в течение срока действия 30-летней ипотеки или полного отказа от займа. Существуют различные пороговые значения кредитного балла, которые предлагают заявителям разные процентные ставки и стоимость. Даже оценка на один пункт может означать изменение цены.

Тем не менее, новый показатель FICO будет уделять меньше внимания этому медицинскому долгу. Люди с медицинскими коллекциями, которые выплачиваются, увидят наибольший рост своих кредитных баллов, а те, у кого неоплачиваемые коллекции, увидят некоторый ущерб от их отчета. Согласно FICO, потребители, у которых есть только неоплаченная медицинская задолженность в качестве основных уничижительных ссылок, могли видеть средний балл, увеличившийся на 25 пунктов.

Несмотря на то, что это здорово подходит людям с медицинским долгом, они не будут в ясной форме, если они ищут одобрения ипотеки. Последняя версия FICO, FICO 8, была выпущена в 2008 году и только недавно была принята небольшим числом кредиторов. На сегодняшний день большинство объединенных кредитных отчетов, которые мы рассматриваем от ипотечных банков, используют модель FICO 4. Банки, как правило, очень консервативны с кредитованием, особенно для крупных кредитов, таких как ипотечные кредиты. Просто потому, что новый счет отсутствует, не означает, что ипотечные кредиторы будут его использовать, и маловероятно, что банки будут принимать кредитный рейтинг, который игнорирует неоплаченные учетные записи.

Те, кто находится на рынке, чтобы купить дом или рефинансировать ипотеку, должны понимать эту разницу, потому что многие могут предположить, что если они будут ждать до осени, их кредитные баллы будут увеличиваться, и они будут одобрены для кредитов по более низким процентным ставкам. Это может привести к тому, что покупатели и рефинансирующие заявители избегают фиксировать свой кредит, только чтобы быть разочарованными и разочарованными.

Fannie Mae и Freddie Mac по-прежнему используют старые версии моделей оценки FICO в своем собственном программном обеспечении для андеррайтинга. Fannie и Freddie не выразили намерения перейти к более новым, менее консервативным моделям, но заявили, что уверены в инструментах, которые они используют в настоящее время.

К сожалению, это приведет к путанице осенью. При заказе баллов FICO с потребительского сайта люди должны помнить, что их новые баллы могут быть еще более завышенными, чем оценки из версии FICO 8. Лица должны знать, что модель myfico.com не точно отражает то, что видят ипотечные кредиторы.