Четыре слова для лучшего пенсионного планирования

Ричард М. Россо

Узнайте больше о Ричарде на нашем сайте Спросите у советника

Какие препятствия заставляют вас отклоняться от курса, когда речь заходит о пенсионном планировании? Увеличение шансов на успех не должно быть огромным, так как решения иногда могут скрываться на виду. Рассмотрим эти четыре слова:

1. Нет, Если у вас есть привычка давать деньги друзьям и родственникам, которые редко прикладывают усилия, чтобы отплатить вам, пришло время сделать ваш выход на пенсию приоритетным и часто использовать слово «нет». Вам не нужно объяснять. Если вы увлечены оказанием помощи, рассмотрите вашу поддержку в подарок. Попробуйте установить правила, если говорить «нет» сложно. Например, укажите конкретную сумму в вашем бюджете на получение займов. Никогда не предоставляйте одному и тому же заемщику дважды в том же году. Сократите свой бюджет кредита на 10% каждый год, пока в конце концов это так незначительно, что вы будете чувствовать себя слишком смущенными, чтобы сказать что-либо, кроме «нет».

Отсрочка или сокращение ваших пенсионных накоплений, если уделить приоритетное внимание планам сбережений образования или чрезмерному долгу, чтобы помочь вашим детям с финансированием колледжей, также заслуживает «нет».

Естественно, вы хотите, чтобы ваши дети процветали, однако, когда придет время уходить на пенсию, у вас нет возможности получить кредит, финансовую помощь или стипендию. У детей есть варианты финансирования, но вы этого не делаете. Жесткая линия «нет» не требуется.

Возможно, вы можете частично субсидировать расходы на образование или искать компромисс, например, государственный университет и частный колледж. В восьми из 10 планов, которые я разработал, выход на пенсию откладывается по меньшей мере на шесть лет, когда родители решают оплатить весь законопроект за образование своего ребенка. Если семьи компрометируют, я видел, что планы выхода на пенсию откладываются всего на пару лет.

Митч Энтони, автор книги «The New Retirementality», описывает современного пенсионера как попытку добиться идеального баланса между отдыхом и призванием. Другими словами, возможно, идеальный план выхода на пенсию состоит в том, чтобы сказать «нет» на пенсию. Традиционное восприятие выхода на пенсию действительно умирает.

2. Подождите. Самая распространенная ошибка, которую я вижу: Пенсионеры, которые планируют получить пенсионные пособия по социальному обеспечению до их полного пенсионного возраста. Если бы они сказали, «подожди», они добавят тысячи дополнительных долларов на пенсию.

Я должен был сказать «нет» клиентам, которые хотят уйти в отставку в возрасте 62 лет. Что еще три года? Он идет быстро, и ожидание может быть прибыльным. Согласно исследованию 2008 года Т. Роу Прайс, работающему на три года дольше, ожидая выхода на пенсию до полного пенсионного возраста и экономии 15% годового оклада, можно увеличить годовой доход от инвестиционного портфеля на 22%. Если вы можете работать еще пять лет и сэкономить 25% годового оклада - это займет определенную работу - тогда вы можете ожидать удивительного на 50% больше дохода в отставке.

Если вы подождете стартам социального обеспечения в возрасте до 70 лет, это означает увеличение на 8% плюс корректировки стоимости жизни. Где еще вы можете получить гарантированный 8% в год?

3. Продать. Основываясь на недавнем документе Майкла Китчеша, издателя The Kitces Report, и Уэйда Д. Пфау, профессора пенсионного дохода в Американском колледже, уменьшив уровень воздействия на акции в начале выхода на пенсию, а затем увеличивая его с течением времени, является эффективной стратегией достижения жизненных расходов и целей портфеля.

Сердцем исследования является «План U» - «U-образное» распределение, где акции представляют собой большую долю портфеля за счет накопления / увеличения уровня человеческого капитала, но уменьшаются в начале выхода на пенсию, а затем снова увеличиваются на протяжении всего выхода на пенсию период.

Идея снизить воздействие на фондовом рынке на ранней стадии выхода на пенсию и увеличить ее позже, кажется противоречивой - хотя с рыночной и эмоциональной точки зрения это правдоподобно, особенно сейчас.

Во-первых, будьте чувствительны к своему уровню комфорта, так как переход от накопительного портфеля к стратегии распределения может быть стрессовым. Контролируйте прогресс с финансовым партнером или сторонним сторонним лицом, по крайней мере, каждый квартал для проверки и корректировки.

Во-вторых, акции не являются дешевыми на основе нескольких долгосрочных показателей оценки цены / прибыли. Продажа, если вы близки к или на пенсии, может быть эффективной стратегией. Несмотря на это, вам может понадобиться перебалансировать свой портфель, чтобы высвободить достаточное количество наличных денег, чтобы начать снятие средств на пенсию.

Наконец, хотя ключевое слово «продавать», не забудьте периодически добавлять обратно к вашему размещению акций.

4. Сдвиг. Будьте откровенны и готовы изменить планы. После двух разрушительных распродаж фондового рынка с 2000 года и структурных изменений в сфере занятости, включая постоянную потерю рабочих мест, мы привыкли бороться с финансовыми трудностями и перекладывать наше мышление, чтобы приспособиться к нынешним условиям. Действия вне вашего контроля, такие как низкие процентные ставки по консервативным опционам, таким как депозитные сертификаты, могут нарушить сбережения и денежные потоки. Во многих отношениях Великая рецессия побуждала пре-пенсионеров работать дольше и тщательно контролировать свой долг.

Кроме того, передумайте, продолжаете ли вы сохранять агрессию на пенсионных счетах, когда вы приближаетесь к отставке.Если 80% или более ваших инвестиций находятся в планах с отложенным налогом, и вы не достигли пяти лет или меньше от даты выхода на пенсию, подумайте о встрече с работодателем в пенсионных планах и о сохранении остатков в налоговых брокерских счетах. Эта стратегия позволяет повысить гибкость при налоговом планировании на этапе вывода, поскольку в целом доходы от прироста капитала облагаются налогом по более низким ставкам, чем обычный доход, распределенный с пенсионных счетов.

Квалифицированный специалист по финансовым и налоговым вопросам может создать гибридный процесс, когда средства будут изыматься из активов, отложенных по налогам и после уплаты налогов.

Сдвиньте свое отношение к аннуитетам. Цель аннуитета - предоставить доход, который вы не можете пережить. В своей самой чистой форме рента-рентабельность, будь то немедленная или отсроченная, может использоваться для увеличения доходов от социального страхования в течение всей жизни.

Успех и удовлетворение пенсионного планирования не должны быть ошеломляющими. Простые слова могут быть мощными инструментами для устранения путаницы. Какие другие слова вы рассмотрите?