Почему вы не должны играть в нее безопасно в своей IRA |

Увеличение числа людей создает самостоятельные индивидуальные пенсионные счета (IRA), позволяя им называть свои собственные инвестиционные кадры. К сожалению, большинство инвесторов сокращают свою пенсию, будучи робкими.

Нет инвестиций, которые превосходят доходность акций в долгосрочной перспективе, а ИРА представляет собой средство для долгосрочных денег. Итак, зачем стрелять в ногу, играя в нее слишком безопасно?

Согласно статистике IRS, около трех четвертей самостоятельных денег ИРА находятся в фондах денежного рынка, государственных облигациях или других ценных бумагах с фиксированным доходом. Это не соответствует здравому смыслу.

Общей ошибкой, не связанной с риском, является перевод денег ИРА в не облагаемые налогом инвестиции, такие как аннуитеты, муниципальные облигации и фонды денежного рынка, не облагаемые налогом. Эти инвестиции уже не облагаются налогом, поэтому нет никакого налогового преимущества, чтобы помещать их в ИРА с налоговыми льготами. Это двойной удар: освобожденный от налогов статус предоставляется в обмен на более низкую доходность, поэтому вы оказываете себе плохую услугу, тратя впустую льготы, не облагаемые налогом, при более низких потенциальных доходах.

Еще одна распространенная ошибка, которую делают инвесторы, предполагает, что IRA не стоят для высокодоходных вкладчиков. Напротив: вычитаемые или нет, любые деньги, которые вы вкладываете, аккумулируются без налогов, если они там остаются. Это означает, что ваши сбережения могут расти и расти, не имея большого куска, отрезанного от текущих налогов, как это было бы при обычных инвестициях. В результате получается пул денег, который растет быстрее. И налоговая отсрочка составления становится слаще, чем дольше она длится.

Чтобы действительно воспользоваться IRA, вам нужно остаться с акциями. Если вы пожилой человек, приближающийся к отставке, и все, что вы хотите сделать, это инвестировать в денежные средства или инвестиции с фиксированным доходом, вам гораздо лучше просто купить аннуитет за пределами ИРА. Суть в том, что деньги, которые не пойдут в акции, не должны входить в вашу ИРА.

Звучит как ересь? Дело в том, что ИРА предназначены для пенсионного инвестирования, а это означает, что вам нужно иметь долгосрочный взгляд, и это почти всегда означает акции. Более низкие нормы прибыли, которые приходят с более безопасными инвестиционными вариантами, не начнут компенсировать вам дополнительные трудности, связанные с записью, издержками и ограничениями IRA, и будут омрачать блеск отложенных налогов.

Когда дело доходит до акций, ваши лучшие ставки - это компании с большим потенциалом роста, особенно те, кто занимает доминирующее положение на своих рынках. В этой связи трудно не согласиться с некоторыми рекомендациями по акциям, которые я сделал на веб-сайте InvestingAnswers, StreetAuthority.com [нажмите здесь].

Фонды исторически опережают другие виды инвестиций, поскольку они предоставляют возможность для рост. Не позволяйте сегодняшнему неустойчивому фондовому рынку и все еще неуверенной экономике пугать вас от акций вообще. Преимущество акций будет только увеличиваться в течение десятилетия вперед, потому что этап по-прежнему настроен на умеренную и низкую инфляцию.

Самонаправленные счета ИРА обычно настраиваются через брокера, но вы решаете, что и когда покупать и продавать. Позвоните своему брокеру, и он или она покажет вам, как это сделать. Однако, поскольку вы полностью отвечаете за учетную запись, как только она настроена, важно следовать этим основным принципам:

• Следить за вашими доходами: поскольку IRA инвестируются в долгосрочной перспективе, инвесторы склонны пренебрегать регулярным мониторингом их возвращения. Не попадайте в эту ловушку самоуспокоенности.
• Limit trading: Хотя вы должны оставаться на вершине рыночных условий, торговля слишком агрессивно не имеет смысла. Вы не можете брать налоговый вычет для инвестиционных потерь, а также не можете вычесть инвестиционные консультационные сборы и расходы. И помните: комиссионные брокерам добавляются к стоимости инвестиций, что снижает прирост капитала.
• Ограничьте количество учетных записей: не вынимайте несколько ИРА в разных банках, вне зависимости от каких-либо привлекательных доходностей. Этот подход, основанный на расколе, может уйти от ваших возвратов, подвергая вас более высокой комиссии за транзакцию и счет, чем это необходимо. Поместив ваши IRA под одним зонтиком, вы можете сократить расходы, обрезать волокиту и облегчить пребывание на вершине производительности. Консолидация ваших учетных записей IRA, прежде чем распространение станет обязательным в возрасте 70 ½, также поможет вам отслеживать ваши распределения и избегать штрафов.
• Изучите правила и ограничения взносов: многие инвесторы ИРА ошибаются в том, сколько они могут сэкономить каждый год. Вот последние правила IRS:

- Если вам не исполнилось 50 лет в конце 2010 года, максимальный взнос, который вы можете внести в традиционную или IRA Roth, составляет менее 5000 долларов США или сумму вашей налогооблагаемой компенсации за Этот лимит можно разделить между традиционным и Roth IRA, но общий лимит составляет 5000 долларов США. Максимальный взнос в IRA Roth и максимальный размер франшизы в традиционную IRA может быть уменьшен в зависимости от вашего измененного скорректированного валового дохода (измененный AGI).

- Если вам исполнилось 50 лет или старше до 2011 года, максимальный взнос которые могут быть сделаны традиционными, или Roth IRA - это меньшая сумма в размере 6000 долларов США или сумма вашей налогооблагаемой компенсации за 2010 год. Этот предел может быть разделен между традиционной и Roth IRA, но суммарный лимит составляет 6 000 долларов США. Максимальный вклад в IRA Roth и максимальный размер франшизы в традиционную IRA может быть уменьшен в зависимости от вашего измененного AGI.

Не забывайте, что вам придется платить налоги за любые выходы IRA, сделанные до возраста 59 ½. И IRS наложит 10-процентный штраф досрочного снятия с налогооблагаемой части вашего раннего изъятия ИРА. Для IRA с отложенными налогами это вся сумма. Для IRA Roth 10-процентное наказание применяется только к досрочному снятию доходов. Это одноразовый пенальти, выплачиваемый в год раннего распространения.

Вот обнадеживающие новости: когда люди покидают рабочую силу и начинают делать допустимые изъятия, их доход обычно резко падает - в среднем около 50 процентов. Это приводит к снижению налогового бремени.

Наконец, помните, что в отличие от традиционной ИРА вклады в Roth IRA не подлежат налогообложению. Вывод средств обычно не облагается налогом, но не всегда и не без определенных условий. Преимущество Roth IRA над традиционной ИРА заключается в том, что существует меньше ограничений на снятие и требования. Сделки внутри счета Roth IRA не несут текущего налогового обязательства. Ваш брокер может заполнить детали.

В нижней строке? Когда дело доходит до самонаправленной ИРА, играйте в нее умно - небезопасно.