«Черные» имена получают негативные ипотечные отзывы, исследования
Оглавление:
- Запросы электронной почты для информации об ипотеке
- Результаты: большинство кредиторов не различают, но …
- «Высокий» релевантный результат
- «Черное» имя означает более низкий кредитный рейтинг
Несколько лет назад получение ипотечного кредита было смирительной задачей. Вы подождали в вестибюле банка для кредитного офицера, чтобы пригласить вас на стол, где вы бы признали свою ценность. Он не чувствовал, что банки нуждаются или даже хотят вашего бизнеса; похоже, они делали вам одолжение, даже рассматривая вас за кредит.
А затем появился отличный онлайн-эквалайзер, веб-сайты, позволяющие потребителям покупать ставки по ипотечным кредитам, условия и кредиторы и увольнять их приложения. Прошли те времена, когда были заимствованы шляпы в руках, и, теоретически, по крайней мере, дискриминация. Если они вас не видят, кредиторы не могут различать, верно?
Может быть.
Запросы электронной почты для информации об ипотеке
Исследования показали, что меньшинства платят более высокие ставки по ипотечным кредитам, чем белые, - в среднем на чуть более четверти выше. Эта небольшая сумма может существенно повлиять на общие проценты, выплачиваемые в течение срока действия займа.
Но по мере того, как индустрия ипотечного кредитования стремится удовлетворить потребительский спрос на онлайн-удобства, вы можете подумать, что запросы по электронной почте и веб-приложения могут немного поднять игровое поле. Некоторые исследователи решили выяснить, разработав тест электронной почты, который измерял разницу в лечении, если таковые имеются, между запросами по электронной почте от заявителей с разными рас и кредитными баллами.
В трехлетнем исследовании, выпущенном в январе, во главе с доктором Эндрю Хэнсоном, доцентом экономики в Университете Маркетт, вместе с коллегами из штата Техас и штата Джорджия, идентичные электронные письма были отправлены инициаторам ипотечных кредитов (MLOs) - «в основном, кредитные продавцы », - рассказывает Хэнсон Investmentmatome, запрашивая предварительную информацию о займе на покупку жилья.
«Каждый создатель ипотечного кредита получил два электронных письма», - говорит Хансон. «Один от человека с« белым »именем, другой от человека с« черным »именем. И мы отследили: они не отвечали ни на одного из них, ни на одного из них, ни на одного из них? И если они ответили, как они отреагировали? »Ответы были оценены по количеству деталей, которые они содержали или были продолжены.
В тесте использовались имена, которые имели «высокую вероятность передачи только одной расы» на основе образца свидетельств о рождении для младенцев-мужчин, родившихся в Нью-Йорке в 1990 году, таких как Кадим Джефферсон и Дашаун Бэнкс, Захари Миллер и Джейк Крюгер.
Каждому электронному письму также был присвоен низкий кредитный рейтинг, высокий балл по кредиту или вообще нет кредитного рейтинга.
Результаты: большинство кредиторов не различают, но …
Авторы отправили более 10 000 писем более чем 5000 кредиторам. Из результата были исключены автоматизированные ответы или ответы вне офиса.
В конце концов, 1,8% инициаторов ипотечного кредитования не ответили на запросы тех, кто был с афро-американскими именами.
«В целом, большинство кредиторов не дискриминируют, - говорит Хансон. «Но мы также обнаруживаем, что для небольшого сегмента рынка - около 2% кредиторов - мы находим дифференцированное обращение. И это происходит в форме ответа только на клиента с белым именем, а не на клиента с афро-американским именем. Мы также обнаруживаем некоторую дополнительную дискриминацию в кредиторах, которые отвечают на оба этих вопроса, поскольку они, как правило, предпочитают ответ на белых ».
Пользуясь «благосклонностью», Хансон означает, что эти кредиторы предлагали более подробную информацию о кредите или предложения о том, как подать заявку, или другую полезную информацию, включая отправку последующего ответа, тем, у кого есть белые имена.
«Высокий» релевантный результат
Нахождение только 2% -ной степени дискриминации может показаться небольшой, но Хэнсон настаивает на том, что статистически это «очень» актуально. Если вы являетесь заявителем с афро-американским именем, вы не можете получить ответ на ваш запрос о предоставлении кредитной информации от этих компаний, иначе у вас могут быть отсрочены ваши кредитные процессы медленным ответом или даже " процентный кредит », - говорит Хансон.
«Он существует на рынке, но он не свирепствует», - добавляет он.
С более чем 10 000 кредитных учреждений по всей стране, если 2% дискриминации, это довольно значительное число.
«Черное» имя означает более низкий кредитный рейтинг
Возможно, самое удивительное, что исследование показало, что показатели ответов ипотечных кредиторов для лиц с афро-американскими и белыми именами различаются на ту же сумму, что и процент ответов респондентов с разницей в 71 балльной шкале.
«Если вы их приравниваете, разница в процентном соотношении между белыми и афро-американцами - это, по сути, коэффициент ответа, который мы найдем, если вы отправите заявки с 700 кредитными баллами против 629 кредитных баллов», - говорит Хансон.
>> MORE: Ипотечная дискриминация: что делать, если это происходит с вами
Больше от Investmentmatome:
- Сколько дома я могу себе позволить?
- Сравнение ставок по ипотеке
- Найти ипотечного брокера
Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.
Изображение через iStock.
