Домовладельцы теряют 13 миллиардов долларов в год, не рефинансируя

Американские домовладельцы пропускают не менее 13 миллиардов долларов в год, не рефинансируя свои ипотечные кредиты, согласно анализу данных по ипотечным кредитам Investmentmatome от Black Knight Financial Services.

Наш анализ данных - из монитора Black Knight в ноябре 2015 года по ипотечным кредитам показывает, что по меньшей мере 5,2 миллиона домовладельцев с хорошим кредитом и долевым участием в своей собственности могут сэкономить в среднем 215 долларов США каждый месяц путем рефинансирования. Мы рассчитали общую совокупную экономию, умножив среднюю экономию на количество квалифицированных заемщиков.

Общая экономия может быть даже выше 13 миллиардов долларов. В отчете «Черный рыцарь» использовался коэффициент рефинансирования 4,71%, что на 114 базисных пунктов выше 18 января 2016 года, составляя 3,57%. Базовые пункты - 100 базисных пунктов равны 1 процентному пункту - вопрос, когда вы рефинансируете.

Правило 1% меняется

В прошлом домовладельцы рефинансировали, если бы они могли получить новую ставку как минимум на 1-2%, или на 100-200 базисных пунктов, ниже первоначальной процентной ставки. Но многие заемщики могут увидеть существенную экономию за счет рефинансирования с разницей в процентных ставках на 75 базисных пунктов или менее 1% даже при учете расходов на закрытие.

За последние несколько лет рефинансирование ипотечных кредитов продемонстрировало значительный рост, поскольку заемщики рассчитывали воспользоваться процентными ставками, которые упали со среднего уровня в 6,03% в 2008 году до 3,35% в декабре 2012 года и с тех пор не увеличились. Рефинансированные кредиты составили более 70% всех заявок на ипотеку с 2010 по 2013 год, что привело к снижению средней процентной ставки по всем ипотечным кредитам в США до 3,84%.

НАЙДИТЕ ИПОТЕЧНЫЙ БРОКЕР Поймите, что вы можете себе позволить, и найдите лучший кредит. Получите одобрение и финансирование за 15 дней.

Начать

СРАВНИТЬ РАСЧЕТЫ Получите персонализированные, котировки ставок рефинансирования и сравните ипотечные кредиты от лучших кредиторов.

Проверить цены

Государства, в которых домовладельцы могли видеть самые высокие сбережения, включают Калифорнию, Нью-Йорк и Гавайи - все будут видеть ежемесячную экономию в размере 300 долларов или более после рефинансирования, согласно докладу «Черный рыцарь».

Рефинансирование дорожных блоков

Итак, почему с такими низкими ставками так долго остаются миллионы домовладельцев, которые не воспользовались рефинансированием? Вот посмотрите на некоторые проблемы, с которыми сталкиваются потребители, и некоторые способы улучшить ваши шансы на получение рефинансирования с более низкой процентной ставкой.

Снижение кредитных баллов и доходов. Домовладельцы, чей кредит или доход ухудшились с тех пор, как они вывезли свою ипотеку, не могут претендовать на сегодняшние более низкие ставки. (Исследование «Черный рыцарь» рассматривалось только для людей с более чем 20-процентным долевым участием в своих домах и кредитными баллами более 720 человек.)

Перерыв и авансовые расходы. Многие кредиторы заставят домовладельцев искать рефинансирование через множество обручей, включая горы документов. Согласно оценке кредитного рейтинга MyFico.com, рефинансирование в размере 200 000 долларов США связано с закрытыми затратами в размере 5600 долларов.

Недостаточно капитала. Средняя цена на жилье в США по-прежнему не превысила того, что было в ее верхней точке в 2006 году, до Великой рецессии. Кредиторы, как правило, не будут рассматривать заявки на рефинансирование от тех, у кого нет не менее 20% акций в их собственности. Домовладельцы, которые взяли вторую ипотеку и использовали свой капитал, могут обнаружить, что они не могут претендовать на рефинансирование.

Непоследовательная история работы. Чтобы получить лучшие ставки, кредиторы выступают за кандидатов, которые демонстрируют стабильную работу, по крайней мере, в последние несколько лет.

Отсутствие активов. Кредиторы любят видеть наличные и другие активы, доступные для оплаты ипотеки, если вы потеряете работу. Если вы живете с зарплатой в зарплате и имеете высокие балансы по кредитным картам, скорее всего, вы не сможете получить более низкую ставку или, в некоторых случаях, даже получить право на рефинансирование.

Как улучшить свои шансы

Хорошие новости: Несмотря на то, что Федеральная резервная система начала повышать процентные ставки, они все еще довольно низки. Если вы не можете претендовать на вышеуказанные причины, вот несколько шагов, которые вы можете предпринять.

Увеличьте свой кредитный рейтинг. Проверьте эти ресурсы Investmentmatome, чтобы начать работу.

Посмотрите Кредиты FHA. Эти ипотечные кредиты, поддерживаемые правительством, доступны для людей с потускневшим кредитом. Федеральная программа HARP - это еще один вариант для изучения, если вы недостаточно справедливы или имеете менее превосходный кредит.

Рассмотрите возможность перехода на закрытие расходов. Большинство кредиторов позволяют включать затраты на закрытие вашего нового займа, но не забудьте рассчитать, сколько времени потребуется для безубыточности.

Заключить созаемщика. Если ваш доход или активы недостаточны, чтобы претендовать на рефинансирование, вы можете получить ответ на кредитную историю близкого человека. Вы оба несете ответственность за кредит, и дом будет служить залогом.

Если вы планируете рефинансирование, убедитесь, что время правильное, выясните, как получить максимальную экономию, и обязательно покупайте более одного ипотечного кредитора.

Больше от Investmentmatome Должен ли я рефинансировать мою ипотеку? Сравнение ставок по ипотеке 7 шагов по максимизации экономии рефинансирования ссуды

Камран Розен - аналитик данных на веб-сайте личных финансов Investmentmatome. Электронная почта: [email protected].

Изображение через iStock.