Агенты по связям с вами пытаются увеличить ваши расходы на страхование жизни

Упрощение - это проверенная тактикой продаж от уборщика ковров, который предлагает сделать вашу обивку кассиру быстрого питания, который спрашивает, хотите ли вы с этим фри.

Покупка большего, чем вы планировали, не является большой проблемой для мелочей. Но это дорого стоит для страхования жизни.

Страховые агенты зарабатывают деньги у комиссий по продаже. У многих есть свои интересы в глубине души, и покупка большего охвата может иметь смысл. Но некоторые из них могут быть сосредоточены больше на их собственной нижней строке. Ваша цель - купить необходимое вам покрытие, не вникая в ненужные дополнения или неправильную политику.

Вот пять типичных примеров upselling и что вам нужно рассмотреть, прежде чем тратить больше.

1. Они пытаются продать вам более длительную политику

Срок страхования жизни является временным - он выплачивается только в том случае, если вы умираете в течение срока. Ежегодная стоимость 30-летнего страхового полиса жизни будет выше, чем 20-летняя или 10-летняя политика в отношении жизни для той же выплаты бенефициару.

Что следует учитывать: Нарисуйте общий финансовый план, чтобы принять решение о наиболее подходящей длительности срока жизни, говорит Крис Хантли, президент Huntley Wealth Insurance Services в Сан-Диего. Сколько лет потребуется, чтобы ваши дети были финансово независимыми? Когда у вас будет достаточно сбережений, чтобы ваша смерть не повредила вашим иждивенцам в финансовом отношении?

2. Они пытаются продать вам более крупную политику

Чем больше выплата политики, тем больше она будет стоить. Но покупка политики, которая больше, чем то, что вам нужно, означает, что дополнительные деньги не работают на вас по-другому, например, в вашем пенсионном фонде или чрезвычайной экономии.

Что следует учитывать: Подумайте о том, что вы хотите заплатить за политику. Большинство людей покупают страхование жизни, чтобы заменить доход, если они умрут до того, как их дети закончат колледж, а их супруги имеют достаточно сбережений для выхода на пенсию. Сколько бы ваша семья нуждалась в поддержании своего образа жизни, если вы завтра умерли?

Также имейте в виду, что стоимость 1 000 долларов США на страхование жизни падает с увеличением общей суммы покрытия, говорит Гарретт Пром, основатель видного финансового планирования в Остине, штат Техас. Таким образом, политика в размере 500 000 долларов будет стоить меньше за 1000 долларов США, чем политика в размере 250 000 долларов США. Если вы считаете, что вам может потребоваться больше страховки, получите котировки страхования жизни для более высокой суммы для сравнения. Это может стоить не столько, сколько вы думаете, чтобы укрепить систему безопасности.

3. Они пытаются продать вам постоянный, а не срок жизни.

Постоянная политика, такая как целое, универсальное или переменное страхование жизни, покрывает вас на всю жизнь. Они также имеют инвестиционный компонент, называемый денежной стоимостью, который растет с отсрочкой по налогам. Вы можете брать деньги взаймы, снимать деньги с политики или отказываться от политики в отношении денежной стоимости. Постоянная политика более дорогая и сложная, чем политика в отношении срока жизни.

Что следует учитывать: Сочетание страхования жизни и сбережений не для всех. Если у вас нет дисциплины, чтобы сэкономить деньги, у вас может возникнуть соблазн купить постоянную политику в качестве способа обеспечения экономии. Но если вам не нужна пожизненная страховка, Пром говорит, что разумная стратегия заключается в том, чтобы покупать срок жизни, учитывать ваши привычки к расходам и максимальные взносы в налоговые планы, такие как пенсионный счет 401 (k).

Постоянная политика должна служить вам всю оставшуюся жизнь, говорит Скотт Витт, владелец Witt Actuarial Services, консультационный совет по страхованию только в Нью-Берлине, штат Висконсин. «Если вы думаете,« я не знаю, смогу ли я эту политику через 10 лет, бегите, не ходите, не покупайте ».

«Не покупайте ничего, что вы не понимаете, - говорит Пром. Если вы не уверены, нужна ли вам конкретная политика, получите второе мнение от финансового консультанта, который не делает комиссионные с продаж.

4. Они пытаются продать вам политику, охватывающую кого-то еще

Вы можете посетить страхового агента, чтобы купить политику в своей собственной жизни, только чтобы получить рекомендацию о покупке страховки от вашего супруга или ребенка.

Что следует учитывать: Страхование жизни обычно является умной идеей для обоих родителей, в то время как дети растут, даже если один из родителей не зарабатывает доход. Родители, проживающие на дому, предоставляют ценные услуги, которые семья должна будет заплатить за замену, например, уход за детьми.

Кэрри Хоучинс-Витт, платный финансовый планировщик в Коралвилле, штат Айова, говорит, что имеет смысл блокировать постоянное покрытие для ребенка, если есть семейная история серьезного состояния здоровья. Тогда у ребенка будет какое-то страхование жизни, если он или она разработает условие и не может претендовать на новую политику в качестве взрослого. Но Houchins-Witt не рекомендует страхование жизни детей, таких как страхование всей жизни, как способ сэкономить деньги, которые ребенок может получить позже. Сравните, как деньги, которые вы потратили на страховой полис жизни ребенка, будут расти, если вы инвестируете в другие альтернативы, например, план экономии 529 колледжей.

5. Они пытаются продать вам дополнительные функции

Вы платите дополнительно за дополнительные функции, называемые «райдеры», которые расширяют охват политики.

Что следует учитывать: Оцените каждого гонщика тщательно, если ваш агент попытается вас поднять. «Мне не нравятся гонщики, чтобы мутить основное решение, - говорит Витт. «Компании не отдают эти вещи».

Спросите цену с и без гонщика, говорит Хунтли. Рассчитайте, как эти затраты могут расти, если вы вложили деньги вместо этого.

Прежде чем вы начнете обсуждение с агентом по страхованию жизни, сделайте некоторое исследование о доступных типах страхования жизни и о том, сколько вам нужно, - говорит Хаучинс-Витт.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Эта статья была написана Investmentmatome и впервые была опубликована в USA Today.