Понимание страхования домашних животных: 10 вещей, которые нужно знать перед покупкой

Когда он работает так, как предполагается, страхование домашних животных берет боль из неожиданных ветеринарных счетов, поэтому вы можете сосредоточиться на получении вашей собаки или кошки необходимой медицинской помощи. Но покупка плана без понимания условий может стоить вам времени и денег.

Планы страхования домашних животных различаются по тому, что они покрывают и исключают, и даже в том, как они применяют основы, такие как франшизы. Посмотрите за милые фотографии щенков и котят на плановых веб-сайтах и ​​загляните в детали политики, чтобы найти лучший вариант.

Вот 10 пунктов, чтобы понять.

1. Правила регистрации

Молодой здоровый питомец может претендовать на любой план, но некоторые планы не позволят вам записаться на старших домашних животных. Как правило, щенки и котята должны быть от 6 до 10 недель, как минимум, в зависимости от страховщика. Хотя в некоторых планах нет максимальных возрастных ограничений, многие из них прекратили прием в первый раз за 10-14 лет. Однако, как только вы зарегистрируетесь, большинство планов будет предлагать покрытие на всю жизнь, пока вы продолжаете выплачивать премии.

Некоторые планы также требуют, чтобы ваш питомец видел ветеринара в прошлом году, или они потребуют, чтобы ваш питомец сдавал экзамен, прежде чем он продаст вам политику.

2. Виды инцидентов, охваченных

Некоторые страховые компании для животных предлагают планы, связанные с несчастным случаем, а также более полные планы, охватывающие как несчастные случаи, так и болезни.

План, основанный на несчастных случаях, охватывает лечение травм после неудачи, таких как автомобильная авария или отравление (думаю, собака плюс шоколад). Если у вас есть план, основанный на несчастных случаях, страховая компания не заплатит цент, если ваш лучший приятель заболеет.

»СРАВНИТЬ: Страховые компании домашних животных

3. Виды лечения

Вот некоторые из областей, где охват может варьироваться в зависимости от планов.

• Альтернативное и поведенческое лечение: Некоторые планы охватывают поведенческую помощь и широкий спектр альтернативных методов лечения, таких как акупунктура и уход за хиропрактиками. Другие не покрывают их вообще, или компании ограничивают такое покрытие самыми дорогими планами. Если вы хотите охватить альтернативную медицинскую помощь, ознакомьтесь с подробными сведениями о способах лечения, потому что стандартного определения альтернативного ухода нет.
• Постоянное лечение: Если ваш питомец развивает состояние, некоторые планы не будут продлевать покрытие для него в следующем году после возобновления вашей политики, если вы не платите дополнительно за постоянный уход.
• Стоимость экзамена: Некоторые планы возмещают вам процедуры и лекарства, но не покрывают плату за экзамен, как за обычные осмотры, так и за то, что ваш питомец болен.
• Регулярный и велнес-уход: Большинство планов не охватывают основы, такие как ежегодные прививки, стерилизация, стерилизация и чистка зубов; многие страховые компании домашних животных предлагают вариант добавления такого покрытия, но он будет нести дополнительные расходы.

4. Пределы выплат

Несколько планов не ограничивают количество выплат за покрытые процедуры, но большинство планов имеют максимальные выплаты. Здесь вы должны внимательно прочитать язык политики. Там может быть лимит выплат за год, для жизни вашего питомца или для типа инцидента или состояния. Или может быть комбинация колпачков.

5. Отчисления

Вычитаемая сумма - это сумма, которую вы выплачиваете из кармана до того, как страховая компания начнет платить. Согласно некоторым планам страхования домашних животных, франшиза применяется ежегодно. Как только вы заплатите франшизу за лечение, план начинает возмещать вам. Франшиза сбрасывается при обновлении политики каждый год.

По некоторым другим планам франшиза применяется для каждого инцидента. После того, как вы заплатите франшизу за лечение определенной травмы или болезни, план возмещает вам пределы политики, даже в последующие плановые годы. Обратная сторона? Если ваш питомец развивает несколько разных медицинских проблем в течение одного года, вы должны оплачивать франшизы для каждого из них.

6. Определение существующего условия

Планы страхования домашних животных не охватывают ранее существовавшие условия, но определение «ранее существовавших» варьируется. В большинстве случаев ранее существовавшее состояние является медицинской проблемой, которая была очевидна у вашего питомца, прежде чем вы купили политику. Однако некоторые планы будут охватывать прошлые условия, которые были излечены в течение определенного количества месяцев.

7. Исключения

Помимо ранее существовавших условий, некоторые планы исключают покрытие определенных заболеваний и состояний. Например, некоторые страховщики не будут покрывать дисплазию тазобедренного сустава, генетическое заболевание, при котором тазобедренные суставы не развиваются нормально; это обычное явление у крупных собак, но также можно встретить у кошек.

8. Период ожидания

Планы страхования домашних животных имеют период ожидания для покрытия, который должен начаться после регистрации. Как правило, покрытие травм от несчастных случаев начинается в течение дня или двух. Период ожидания для охвата заболевания обычно длиннее - 14 дней и более.

Также могут быть периоды ожидания от нескольких месяцев до года или более для ортопедических проблем. В таких случаях, если вашему питомцу требуется лечение в течение этого важного периода времени, план ничего не будет платить.

9. Уровни возмещения

Планы страхования домашних животных возмещают вам процент от стоимости лечения. Вы выбираете уровень возмещения при покупке политики, например, 70%, 80% или 90%.

Прочтите сведения о том, как работает компенсация. Некоторые планы возмещают вам процент от счета ветеринара. Другие возмещают вам процент от «обычных и обычных расходов» на лечение. Любая сумма, которую ветеринар выставляет за вас, это ваша ответственность.

Путаница в отношении возмещения является одной из причин, по которым Калифорния приняла закон в 2014 году, требуя, чтобы страховые компании-любители раскрывали важную информацию о своей политике и предоставляли 30-дневный «свободный» период. Например, один потребитель в Калифорнии купил план страхования домашних животных, который обещал 90% -ную компенсацию. Но после того, как у его собаки был развит рак, план охватывал только 90% от суммы, разрешенной в соответствии с ее графиком «выгод», который устанавливает максимальные суммы выплат за медицинскую помощь на основе диагноза. Результат? Ему была возмещена только одна треть стоимости диагностики и лечения рака его собаки.

10. Ценообразование

По данным Североамериканской ассоциации медицинского страхования домашних животных, среднегодовая страховая премия за страховой полис домашних животных, охватывающий несчастные случаи и болезни в США и Канаде, составляла 433 доллара в 2014 году. Средняя годовая премия за план, основанный на авариях, составляла 154 доллара США.

Цены на страхование домашних животных основаны на:

• Возраст вашего порода и породы: Чем старше ваш питомец, тем больше вы будете платить. Некоторые породы дороже страховать, чем другие, потому что у них больше проблем со здоровьем.
• Ваш почтовый индекс: Местные расходы на ветеринарный уход влияют на премии.
• Сумма и тип покрытия: Чем больше политика охватывает, тем больше вы будете платить.
• Уровень возмещения и франшиза: Чем ниже уровень возмещения и выше франшиза, тем меньше вы платите за план.
• Страховая компания: Цены варьируются в зависимости от компании.

Следующие шаги

Определите тип и объем покрытия, в котором вы нуждаетесь, а затем получите котировки на страхование домашних животных от нескольких компаний. Сравните цены политик с аналогичными уровнями возмещения, франшизами и годовыми выплатами, а перед покупкой прочитайте мелкий шрифт, чтобы убедиться, что вы ничего не пропустили в ограничениях и исключениях.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Изображение через iStock.