Огромные, скрытые затраты на владение домом

Обнаружение и ремонт сломанной трубы - она была в стене, разделенной с кухней, за посудомоечной машиной - стоила 1000 долларов. Замена пола может стоить значительно дороже. Но расходы не кризис, говорит Волоса, потому что она сопротивлялась стремлению купить столько дома, сколько кредиторы сказали, что она может себе это позволить. Она также убеждалась, что покупка, включая расходы на закрытие, не истощила ее сбережения.

«У меня все еще было немного денег, и я не был привязан, - говорит Волоса. «Вы должны знать, когда покупаете дом, в котором вам понадобится что-то в дополнение к тому, что вам нужно закрыть».

Покупка дома может быть дорогостоящей, но то, что новичок-домовладельцы часто не понимают, состоит в том, что расходы только начались. Скрытые расходы на домовладение могут быть равны, если не превышать платежи по ипотечным кредитам, которые вы отправляете в банк.

Реальная стоимость вашего дома

Вы должны знать о скрытых расходах, чтобы вы могли:

Оцените, может ли, казалось бы, доступный дом, фактически нарушить ваш бюджет.
Отложите деньги на эти расходы, чтобы не входить в долги.
Разработайте план резервного копирования, если ваши сбережения недостаточны для покрытия счетов.

Вы, наверное, знаете, что помимо вашей ипотеки вы будете платить налоги на недвижимость и страховку. Кроме того, вы можете оплатить взносы в ассоциацию домовладельцев, и могут столкнуться с более высокими счетами за коммунальные услуги по сравнению с тем, что обычно платят арендаторы.

Но даже эти значительные затраты могут быть затмеваны вашими расходами на ремонт, обслуживание и модернизацию вашей недвижимости. Фактически, одно исследование, проведенное по заказу The Wall Street Journal еще в 1998 году, показало, что стоимость содержания, ремонта и модернизации типичного дома по текущим стандартам в течение 30 лет была почти в четыре раза выше покупной цены. Эта оценка может быть высокой, но специалисты по финансовому планированию, с которыми я беседовал, согласились с тем, что стоимость домовладения неизбежно превышает ожидания первых покупателей жилья.

«Ни один из домовладельцев, включая меня, не может быть полностью подготовлен к расходам на техническое обслуживание и стоимости ремонта, связанным с домовладениями», - говорит Бранч и Бюджет Памела Капалад, финансовый планировщик в Бруклине, штат Нью-Йорк, который четыре года назад купил свой первый дом. «Только в прошлом месяце в нашей котельной лопнуло несколько совершенно новых труб, и там было исправлено около 2000 долларов».

>> БОЛЬШЕ: советы по снижению ваших домашних расходов

Бюджет на ремонт еще до покупки

Конечно, то, что люди должны тратить и что они на самом деле проводят, пробегает гамму. Некоторые из них выходят за передовые модели, стоимость которых составляет сотни тысяч долларов, в то время как другие пренебрегают самым основным обслуживанием и ремонтом (что часто заканчивается тем, что они стоят намного дороже).

То, где вы живете, также имеет большое значение с точки зрения того, что вы платите. Например, замена крыши обычно стоит дороже, чем в других городах. Другие переменные, которые влияют на ваши затраты, включают:

Состояние дома, когда вы его покупаете.
Качество материалов, используемых для его сборки или реконструирования.
Ваши способности и желание самим делать что-то сами - хотя DIYing может стоить дороже, чем экономит, если вы испортите проекты, превышающие ваши навыки.
Климат вашего местоположения (внешняя краска, которая может длиться 10 лет в месте с мягкой погодой, может выглядеть потрепанной после пяти лет воздействия сильной жары или холода).

Вы можете получить представление о расходах, стоящих перед вами, найдя хорошего домашнего инспектора перед покупкой, кто-то, кто может дать вам представление о оставшейся продолжительности жизни различных компонентов дома и приблизительную оценку того, сколько они будут стоить заменить, Может показаться, что торговый дом превратится в денежную яму, а лучше обслуживаемый дом стоит дополнительных денег.

Однако, покупая, вы должны планировать ежегодно откладывать значительную сумму, чтобы покрыть неизбежные расходы.

«В то время как каждая ситуация различна, типичное эмпирическое правило состоит в том, чтобы каждый год тратить в среднем от 1% до 2% стоимости вашего дома на ремонт», - говорит Мэтт Беккер, финансовый планировщик в Пенсакола, штат Флорида, и основатель мамы и папы деньги.

Разумеется, вы не можете тратить это каждый год, но каждые несколько лет вы, вероятно, столкнетесь с разрушенной печью, ремонтом крыши, заменой прибора или другими большими расходами, которые съедают деньги, которые вы сэкономили в недорогие годы.

«Скорее всего, вы потратили хороший кусок экономии времени на первоначальный взнос, так что вы уже привыкли к тому, что деньги откладываются», - говорит Капалад. «Лучший способ подготовиться - это продолжать поддерживать сберегательный фонд дома, даже после того, как вы купите дом».

" БОЛЬШЕ: Нужен подрядчик для улучшения вашего дома? Найдите подрядчика на Thumbtack

Где занести деньги на ремонт дома

Я рекомендую хранить эти деньги отдельно от вашего резервного фонда, который должен быть выделен для потери работы или других больших непредвиденных расходов. Расходы на домовладение не могут быть полностью предсказуемыми, но они неизбежны, поэтому вы должны сэкономить на них, как и на любой другой большой счет.

Еще одна рекомендация: как можно скорее создать кредитную линию собственного капитала. Это может быть резервным источником относительно недорогих средств, если ремонт превышает то, что вы сохранили. Не используйте деньги для других целей, таких как отпуск или автомобили. Ключ должен оставить его неиспользованным, чтобы он был там, если вам это нужно.

Некоторые продавцы предлагают покупателям домой гарантии, но не ожидают, что эти контракты станут серебряной пулей, предупреждает Жанни Шварц, персональный финансовый планировщик в Investmentmatome. Шварц говорит, что вы можете столкнуться с долгим временем ожидания и несколькими посещениями техников ремонта, прежде чем оборудование будет отремонтировано или заменено.

И внутренние гарантии обычно не охватывают все, говорит финансовый планировщик Кэтрин Хауэр из Айкена, Южная Каролина. Hauer имеет гарантию на свой дом, но отмечает, что ни другие гарантии, ни страхование домовладельцев не относятся к проблемам дренажа, износу кровли или утечке воды. Такие проблемы «могут стоить больших денег, которые домовладелец не планировал потратить», - говорит она.

Это дом, а не инвестиции

Высокие текущие расходы на домовладение объясняются тем, что финансовые планировщики обычно препятствуют клиентам рассматривать свое проживание как инвестиции.

Исторически сложилось так, что жилье обычно ценится со скоростью, которая в основном соответствует инфляции, по словам эксперта по жилищным вопросам Роберта Шиллера. Затраты на страхование, обслуживание, ремонт и модернизацию недвижимости означают, что вы, вероятно, теряете землю с течением времени (хотя погашение ипотеки можно рассматривать как своего рода вынужденную экономию).

Это не значит, что домашняя собственность - это плохая сделка. Это просто означает, что вам нужно быть готовым.

«Владение домом может стать приятным решением для жизни, а также разумным финансовым решением в течение длительного периода времени», - говорит Беккер. «Чем больше вы ожидаете потенциальных затрат, тем более вероятно, что это будет положительный опыт на обоих фронтах».

Как долго все заканчивается?

Вот что оценивает Национальная ассоциация домостроителей как срок службы для различных компонентов жилья:

Крыша: обычно от 20 до 30 лет, в зависимости от материала, хотя сланцевые, медные, глинистые или бетонные крыши имеют ожидаемый срок службы более 50 лет.
Полы: ковры длится от восьми до 10 лет, линолеум 25, винил до 50; дерево, мрамор, шифер и гранит могут длиться 100 лет.
Палубы: около 20 лет «в идеальных условиях».

Между тем, Consumer Reports утверждает, что ожидают следующих жизненных периодов:

Масляная печь: 20 лет.
Газовая печь: 18 лет.
Электрическая печь: 15 лет.
Центральный кондиционер: 15 лет.
Газовый диапазон: 15 лет.
Электрический диапазон: 13 лет.
Холодильник: 13 лет.
Сушилка: 13 лет.
Морозильник: 11 лет.
Стиральная машина: 10 лет.
Посудомоечная машина: 9 лет.

Больше от Investmentmatome: Лучшие рефинансирующие ипотечные кредиторы Найдите подрядчика на Thumbtack 6 способов финансирования проектов благоустройства жилья

Лиз Уэстон является обозревателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов и автором «Your Credit Score». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

В предыдущей версии этой статьи было написано имя эксперта Роберта Шиллера с ошибками. Это сообщение исправлено.