«Сброс» социального обеспечения, пересмотренный

Джо Альфонсо, CFP®, ChFC, EA, LTC

Узнать больше о Джо на нашем сайте Спросите советника

В недавней статье «Сброс социального обеспечения» я говорил о том, как частично отменить сокращение пособий, которое возникает в результате раннего пособия по выходу на пенсию по социальному обеспечению. Я указал, что правила позволяют получателю приостановить пенсионные пособия при достижении полного пенсионного возраста (ОЛР), чтобы получить отсроченные кредиты с 8% в год до 70 лет. Я также показал, как приостановить выплаты в ОЛР, а затем дожив до возраста 70, чтобы перезапустить их, позволяет получателю фактически «сбросить» пособие до 99% от суммы, которую они первоначально имели право на получение в полном пенсионном возрасте (обычно называемый Первичной страховой суммой или PIA), но для принятия решения начать выгоды рано.

После публикации этой статьи я получил ответы на вопросы и комментарии читателей, которые, по моему мнению, заслужили обновление моей оригинальной статьи. Следующие пункты относятся к отзывам читателей и предназначены для дальнейшего развития этой возможности планирования социального обеспечения.

Извините, вы не можете этого сделать

Один из моих читателей связался со мной, чтобы сообщить, что она позвонила в местное отделение социального обеспечения, чтобы приостановить ее пенсионные пособия, но представитель сказал, что это запрещено. Этот представитель отметил, что единственным средством прекращения льгот является единовременная окупаемость, доступная для новых заявителей, в результате чего все выплаты, полученные в течение первых 12 месяцев с начала пособий, возвращаются. Взамен заявитель рассматривается так, как будто они никогда не получали льготы и поэтому могут отсрочить их, чтобы избежать сокращения (если до получения ОЛР) или получить отсроченные кредиты (если после ОЛР). Этот читатель начал использовать ее в возрасте 62 лет и теперь был в ОЛР, поэтому она не искала этот вариант окупаемости.

Я посоветовал этому читателю вернуть Социальное обеспечение обратно и сделать две вещи. Во-первых, я посоветовал ей четко заявить, что она хочет «отложить пенсионные пособия, чтобы получить отсроченные кредиты». Если это не сделало этого трюка, я посоветовал ей привести собственные источники в Управление социального обеспечения: веб-сайт SSA и процедуры SSA руководство, известное как POMS. В обоих этих цитатах четко указано, что приостановление льгот в ОЛР разрешено для получения отсроченных кредитов.

Разумеется, при обращении к социальному обеспечению мой читатель первоначально встретился с тем же отказом, которого она испытала раньше. Но, предоставив представителям вышеупомянутые цитаты, она, наконец, смогла заставить его признать, что приостановление действительно разрешено.

Опыт этого читателя указывает на то, что иногда даже сотрудники социального обеспечения не справляются с правилами программы и вариантами, которые они предоставляют бенефициарам. Поэтому важно быть готовым встать на свои места, преследуя эти возможности и быть в состоянии обосновать свою позицию, ссылаясь на конкретные правила социального страхования.

Предохранительный клапан перезапуска

Еще одним важным аспектом варианта приостановки является то, что в любое время до 70-летнего возраста можно возобновить выплаты, если это потребует чрезвычайной ситуации или изменения обстоятельств. При перезапуске бенефициары могут потребовать выплату им всех приостановленных пособий единовременно. В обмен на эту выплату бенефициар отказывается от всех отложенных кредитов, полученных на тот момент, и возвращается в том же положении, в котором они находились, до приостановки льгот. Бенефициары также могут отказаться от возмещения приостановленных льгот на сегодняшний день и сохранить заемные кредиты, полученные на тот момент. Разумеется, никакие дополнительные отсроченные кредиты не будут получены в любом случае после возобновления пособий.

Эта возможность возобновления пособий в любое время должна предоставлять бенефициарам, рассматривая вариант приостановки с важным спокойствием. Этот предохранительный клапан эффективно принимает решение о приостановке безрискового, даже если в дальнейшем возникнут непредвиденные обстоятельства, требующие доступа к приостановленному доходу.

страхование здоровья по старости

Для бенефициаров, которые в настоящее время получают Medicare в то время, когда они приостанавливают пенсионные пособия по социальному обеспечению, важно отметить, что им необходимо будет начать выплачивать премиальные взносы Medicare Part B напрямую, поскольку приостановление льгот означает, что эта премия больше не может быть удержана из платежей Social Security.

Премия за премию Medicare может возобновиться после возобновления пособий по социальному обеспечению.

Возьмите раннее и инвестиционное

Некоторые читатели задавались вопросом, имеет ли смысл больше получать ранние льготы и инвестировать их, а не приостанавливать, чтобы получить отсроченные кредиты, особенно для бенефициаров, у которых были достаточные дополнительные источники дохода для удовлетворения их потребностей.

В отличие от инвестиций, которые по своей природе связаны с риском, гарантируются льготы по социальному обеспечению. Кроме того, эти льготы получают автоматическую корректировку стоимости жизни, чтобы идти в ногу с инфляцией. Учитывая сегодняшнюю низкую доходность, нет никаких краткосрочных, безрисковых инвестиций, уплачивающих достаточно процентов для компенсации инфляции. Помните также, что приостановленные выплаты получают гарантированные 8% -ные кредиты каждый год до 70-летнего возраста. Хотя эти кредиты не усугубляются, они по-прежнему представляют собой значительный доход, который не имеет себе равных в отношении любых других инвестиций с учетом риска.

Поэтому следует дважды подумать о том, имеет ли смысл превращать безрисковые пособия по социальному обеспечению в рискованные инвестиции, даже если доход в настоящее время не требуется. Для получения дополнительной информации об этой проблеме и эффективной инвестиционной отдаче отсроченных пособий по социальному обеспечению прочитайте эту статью.

Надеюсь, что эти дополнительные пункты еще более прояснят эту ключевую возможность планирования социального обеспечения. Благодарим вас за отличную обратную связь. Продолжай.