Социальное обеспечение «Сброс»

Джо Альфонсо, CFP®, ChFC, EA, LTC

Узнать больше о Джо на нашем сайте Спросите советника

Многие нынешние пенсионеры решили начать получать пособия по выходу на пенсию по социальному обеспечению задолго до их полного пенсионного возраста - возраста, когда бенефициар имеет право на получение полной пенсии по социальному обеспечению на основе ее записи о доходах на протяжении всей жизни.

В некоторых случаях необходимо принять решение о ранних выгодах; в других - страх перед долгосрочной жизнеспособностью программы. Во многих случаях решение дошло до пенсионера, не зная, что у нее есть возможность отсрочить льготы.

Независимо от причины, последствия раннего пособия по социальному обеспечению являются значительными и постоянными. Предполагая, что полный пенсионный возраст 66 лет (как и для тех, кто родился между 1943 и 1954 годами), получение пенсионных пособий с 62 лет приводит к постоянному сокращению пособий на 25%. Другими словами, если бы полная пенсия по возрасту, известная как сумма первичного страхования, как ожидается, составляла бы 2000 долларов США в месяц, начиная с 62-летнего возраста, это уменьшило бы это до 1500 долларов в месяц. Это сокращение является постоянным и приводит к дефициту с течением времени, поскольку пособия по социальному обеспечению индексируются для инфляции. Учитывая, что пенсионные пособия не заканчиваются до тех пор, пока получатель не умрет, этот дефицит может привести к упущенному доходу до тысяч долларов.

Итак, что может сделать пенсионер, если она позже сожалеет о решении принять ранние льготы или изменить свои обстоятельства, чтобы она больше не нуждалась в доходе? Оказывается, есть способ смягчить это решение после факта - «перезагрузка» разрешена в соответствии с правилами социального страхования. Давайте подробно обсудим этот процесс.

Неизвестное большинству пенсионеров, Социальное обеспечение позволяет вам, достигнув полного пенсионного возраста, прекратить получать пособия до тех пор, пока в будущем. В соответствии с правилами программы отсроченные выплаты после полного пенсионного возраста имеют право на получение кредитов в размере 8% в год до 70 лет. Бенефициары, чей полный возраст выхода на пенсию составляет 66 лет и которые откладывают льготы до достижения ими возраста 70, могут поэтому получать отсроченные кредиты на сумму до 32%.

Давайте посмотрим на иллюстративный пример. Жан - пенсионер, который начал свою карьеру в возрасте 62 лет. Ее основная страховая сумма составляет 2000 долларов США и была сокращена до 1500 долларов в результате ее принятия решения о скорейшей выгоде. Достигнув полного возраста выхода на пенсию в возрасте 66 лет, Джин решает приостановить свою выгоду до 70 лет. Эта выгода теперь будет получать отсроченные кредиты по ставке 8% в год. Когда Ж. возобновит получение пособия в возрасте 70 лет, он вернет 99% первоначальной суммы первичного страхования (0,75 х 1,32 = 0,99), и она получит 1 980 долларов США в месяц, индексированную на инфляцию. Это пособие будет продолжаться на всю оставшуюся жизнь и получать корректировки по всему миру.

Это правда, что Джин была бы лучше, если бы она задержала свою выгоду до 70 лет, тем самым увеличив ее до 2640 долл. США в месяц с отсроченными кредитами (2000 долл. США 1,32 = 2,640 долл. США). Тем не менее, приостановив свою выгоду на некоторое время, Джин значительно улучшила свое положение и фактически отменила большинство последствий своего предыдущего решения, чтобы получить раннюю выгоду.

Эта способность приостанавливать выплаты в полном возрасте выхода на пенсию представляет собой, по сути, возможность «перезагрузки» для бенефициаров социального обеспечения, которые позже хотят хотя бы частично отменить последствия получения ранних пособий. Пенсионерам в этой ситуации рекомендуется рассмотреть возможность использования этой возможности планирования - результат может быть значительно большим доходом, чтобы помочь удовлетворить потребности в расходах во время выхода на пенсию. Действительно, все пенсионеры преуспели бы в управлении социальным обеспечением как форме «страхования долголетия», учитывая, что этот доход идет в ногу с инфляцией и длится всю жизнь. Это может быть одним из лучших финансовых шагов, которые они когда-либо будут делать.