Жизнь без кредитных карт: как работают две семьи

Кредитные карты предлагают удобство, безопасность и вознаграждение, но они не являются абсолютной необходимостью. Некоторые люди предпочитают не иметь никаких кредитных карт вообще, хотя они могут легко получить одобрение.

Investmentmatome опросил две семьи, которые прекратили использовать кредитные карты. Один живет в крупном городе, другой - в маленьком городке на Среднем Западе. В обоих случаях они использовали кредитные карты в прошлом, но обнаружили, что без них они стали удобнее.

Они говорили о том, почему они перестали использовать кредитные карты, как изменилась их жизнь, и как они обходятся без доступа к кредитным картам.

Тахир Келли: санитарный работник в Филадельфии

До того, как его отец умер в 2014 году, Тахир Келли постоянно работал над погашением своих многочисленных кредитных карт. У него была карточка Discover с начала 20-х годов, плюс кулачная карта магазина: Best Buy, Target, J.C. Penney и Macy's. Но баланс всегда поднимался.

Тахир Келли с женой Шарифа и сыновьями (слева направо) Салимом, Рафи и Эйсой.

«Вы играете с ним, - говорит он, описывая свои отношения с долгом. «Ты держишь его навсегда».

Смерть его отца стала поворотным моментом для Келли, который управляет мусоровозом для частной компании, а его жена, Шарифа, учительница.

«У него не было денег, - говорит Келли о своем отце. «Для людей не имеет смысла делать такие деньги, которые мы делаем не есть деньги."

Примерно в то же время Келли услышал о персональном финансовом гуру Дэйве Рэмси от сотрудника и записал название. Вскоре Келли слушала популярный подкаст Рамси, и пара взяла один из курсов Рэмси.

«Именно здесь мы получили идею использовать ваши собственные деньги для ваших чрезвычайных ситуаций вместо кредитной карты», - говорит он.

Теперь он следует за измененной версией плана снежного кома Рамси. Семья выплатила последнюю из своих кредитных карт в начале 2016 года и закрыла каждую учетную запись, когда они обнулили баланс. Несмотря на то, что Келли знает, что закрытие счетов кредитной карты после того, как они окупились, может снизить кредитный рейтинг, он не слишком обеспокоен. Он не планирует претендовать на кредит в будущем. Между тем, он и Шарифа работают над устранением студенческих кредитов и погашением кредита 401 (k).

Теперь, когда он не полагается на кредитные карты, Келли использует специальные сберегательные счета, иногда называемые «потоками средств», чтобы сэкономить на одежду и спортивное оборудование для своих трех молодых сыновей или на свидание с женой. Вместо того, чтобы чувствовать себя ограниченным недостатком кредита, Келли говорит, что ему нравится, как меньше долгов освобождает свой доход.

«Я считаю, что не имея кредитных карт, у меня больше денег», - говорит он.

Переход без кредитных карт не означает перенос кучу денег. Келли использует дебетовую карту для большинства своих покупок. В то время как дебетовые карты обеспечивают почти то же удобство, что и кредитные карты, они имеют свои собственные ограничения, к которым подходит Kelly.

Например, кредитные карты и дебетовые карты предлагают защиту от мошенничества. Но если ваша карта скомпрометирована, неудобство может быть намного больше с дебетом, чем с кредитом. Это потому, что мошеннические покупки на дебетовой карте берут деньги прямо из вашего банковского счета, что может оставить вас без денег, пока ситуация находится на стадии расследования. Ваша учетная запись также может быть заморожена, когда банк разбирает все. Это случилось с Келли: его дебетовая карта была скомпрометирована, и потребовалось несколько недель, чтобы вернуть свои деньги. Но поскольку он создал резервный фонд на отдельной учетной записи, он смог покрыть свои счета тем временем.

Некоторые туристические покупки также могут быть более удобными с помощью кредитной карты. Например, когда мы говорили, Келли ждала, чтобы удержать его за свой счет в размере 75 долларов. Отель поместил трюм в качестве защиты в случае повреждения помещения. С помощью кредитной карты вы даже не заметите, что ваш доступный кредит временно снижается на 75 долларов. С дебетом это деньги, которые принадлежат вам, которые вы не можете использовать.

Но Келли считает, что эти незначительные неудобства стоят того. Он вспоминает первую небольшую чрезвычайную ситуацию, которую он испытал после того, как он создал рекомендованный Рамси минимальный фонд чрезвычайной помощи в размере 1000 долларов США. Дверь на его машине сломалась, и он смог заплатить 500 долларов из кармана, чтобы исправить это - без необходимости платить проценты по кредитной карте в течение нескольких месяцев после этого. Вместо этого он вернул себе счет, пополнив фонд в размере 1000 долларов США.

«Мне не нужно было платить за эту дверь», - говорит он.

Келли думает большой. Он хотел бы создать портфель арендных объектов, и хотя занять какие-либо деньги займет больше времени, он решил не брать на себя никаких долгов, чтобы добраться туда. Он говорит, что покупка чего-то без кредита требует терпения, но «когда у вас есть это, это ваше».

Зоэ Киленд: родительский дом в Хайлендвилле, штат Миссури

Как и многие новые выпускники колледжей, Зоэ Киленд получила кредитную карту по неправильным причинам.

«У меня это получилось, потому что я сломался, и сломать людей действительно не должно быть кредитных карт», - говорит она. После потери работы, последовавшей за ходом, она обнаружила, что не может заплатить 300 долларов, которые она потратила на карточке.

Зоэ Киленд

Но это был второй запуск Киланда с кредитными карточками, из-за чего она решила избежать их вообще. Она и ее муж использовали кредитную карту для финансирования расширения студии площадью 420 квадратных футов на суше, которой он владел, в результате чего баланс в 7000 долларов. Когда они пропустили платеж, компания по кредитным картам повысила процентную ставку до 29%.

«Я не знаю о вас, но 30 процентов? Я не хочу иметь с этим ничего общего, - говорит Киленд. «Я даже не хочу иметь кредит по такой ставке».

Киленд и ее муж вступили в кредитную консультацию в 2006 году и договорились не использовать личные кредитные карты в будущем. С тех пор она думала о том, чего она может потерять, не имея кредитной карты, но без нее удобнее.

«Я никогда не сталкивался с чем-либо, что не мог сделать, потому что у меня нет кредитной карты», - говорит она.

Ей никогда не приходилось брать напрокат автомобиль и не было проблем с ежедневными покупками или даже с покупкой авиабилетов с ее дебетовой картой. Ее муж, который часто ездит на работу, имеет кредитную карту компании для оплаты непредвиденных расходов на дороге.

Киленд говорит, что знает, что ее кредитный рейтинг может быть ниже, чем если бы у нее были кредитные карты, потому что использование кредитных карт может многое сделать, чтобы повысить баллы. Но для нее, имея более высокий кредитный рейтинг, не стоит рисковать снова выйти из-под контроля. Ее оценка все еще выше 700, достаточно высокая, чтобы брать деньги, когда ей нужно.

«У нас нет проблем с получением кредитов», - говорит она. У них есть как ипотечный кредит, так и автокредит, и они были довольны ставками, которые они могли получить от своего местного кредитного союза.

«Возможно, когда-нибудь я пожалею, что у меня нет кредитной карты, - говорит Киленд. Но она боится, что если у нее будет кредитная карта, она в конечном итоге окажется в затруднительном положении финансово и воспользуется кредитной карточкой, когда у нее не будет средств для ее возврата.

«Наличие кредитной карты похоже на наличие дыры в полу», - говорит она. «Думаешь, я просто обойдусь. Я никогда не буду влюбляться, потому что я знаю, что это там. Ты можешь ходить вокруг нее годами, а однажды ночью ты упадешь в яму в полу, и что тогда?

Вирджиния К. МакГир является штатным писателем в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: @ вирджиния investmentmatome.com , Twitter: @vcmcguire .