Как жизненные события влияют на ваши потребности в страховании жизни

Если вы молоды и одиноки, вам, вероятно, пока не нужно думать о страховании жизни. Даже Институт страховой информации, поддерживаемый промышленностью, говорит: «В большинстве случаев, если у вас нет иждивенцев и у вас достаточно денег для оплаты ваших окончательных расходов, вам не нужно страхование жизни».

Но потом вы женитесь, купите дом, родите ребенка, и вы начинаете понимать, что есть люди, которые пострадали бы финансово, если бы вы умерли. Как различные жизненные события влияют на ваши потребности в страховании жизни?

Брак

Если вы умрете, вашему супругу понадобится как минимум достаточно денег, чтобы покрыть расходы на похороны и любые налоги и сборы, связанные с удалением вашего имущества. Согласно данным Института информации о страховании, это обычно составляет до 15 000 долларов США или более.

Ваш супруг также может зависеть от вас, чтобы помочь оплатить арендную плату. Возможно, вы покрываете все расходы на проживание, пока он заканчивает школу.

Обязательно укажите своего супруга как своего бенефициара.

Покупка дома

Теперь у вас есть залог, который зависит от вашего дохода. Вы можете увеличить свою страховку, чтобы покрыть эту стоимость.

[Котировки страхования жизни доступны через наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте.]

Наличие ребенка

Дети дорогие. Если вы умерли, ваш супруг столкнулся бы с расходами на уход за детьми, одежду, питание, обучение и многое другое. Если вы являетесь родителем или если оба родителя умерли, это бремя упадет до опекуна.

Как сообщает Институт страховой информации: «Вы хотите быть уверенными, что у семьи есть ресурсы для поддержания дома и у вас есть все возможности, которые вы им хотите, если вас там нет».

Не называйте несовершеннолетних детей бенефициарами, предупреждает Национальная ассоциация страховых комиссаров. Скорее, создайте доверенность на страхование жизни или назначьте хранителя.

Развод

В случае развода вы, вероятно, захотите быстро изменить свою политику, чтобы ваш бывший больше не был вашим бенефициаром.

Тем не менее, если вы зависите от поддержки ребенка, вы можете указать в качестве части своего развода, что ваш супруг приобретает полис страхования жизни, специально предназначенный для покрытия платежей, если он или она умирает, советует Национальная ассоциация страховых комиссаров. «Вы должны быть названы владельцем и бенефициаром такой политики, чтобы запретить вашему бывшему супругу изменять имя бенефициара без вашего согласия», - советует группа.

Получение новой работы

Пара новых факторов вступает в игру с новой работой. Во-первых, новые рабочие места часто платят больше, и ваша семья может быстро зависеть от этих дополнительных денег. Это означает, что вам нужно будет увеличить свой страховой полис для соответствия.

Кроме того, были ли вы в зависимости от политики через своего бывшего работодателя? Вы можете принять этот план с собой или заменить его на один с вашего нового рабочего места.

Выплата ипотечного кредита

Конец ваших ипотечных платежей значительно снижает стоимость жизни вашей семьи. Это может означать сокращение страхового покрытия.

Отставка

Прежде чем перенести в последний раз, обратитесь к своему работодателю, чтобы узнать, переносится ли групповая политика компании. Возможно, вы сможете продолжить просмотр без медицинского осмотра.

Кроме того, выход на пенсию - это время, когда у многих из нас меньше финансовых обязательств, таких как выплаты по ипотечным кредитам и маленькие дети, и мы, возможно, накопили большую экономию, которая могла бы покрыть расходы, если мы умерли.

Если ваш супруг умрет и вы вступаете в повторный брак, вам нужно будет обновить своих бенефициаров, если вы по-прежнему несете страхование жизни.

Иногда имеет смысл допустить, чтобы ваша политика в отношении срока жизни прекратилась, когда ваши доходы и расходы были более ограниченными. Или вы можете подумать о переходе на постоянное страхование жизни, которое может действовать как инвестиционный инструмент.

Некоторые пожилые люди считают политику «окончательного расхода», которая, как правило, имеет относительно небольшие выплаты в размере 10 000 или 25 000 долларов США для покрытия расходов, связанных с окончанием срока их службы. Эти политики могут быть проданы как «гарантированная проблема», что означает, что не требуется никакого медицинского обследования, но это может добавить к их стоимости. Кроме того, политика в отношении окончательных расходов обычно не будет выплачивать полную выгоду, если вы умрете в первые два или три года политики, сообщает Национальная ассоциация страховых комиссаров.

Обри Коэн - штатный писатель, занимающийся страхованием Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @aubreycohen и на Google+ .

Изображение через iStock.