Основные финансовые соображения для вашей карьеры Encore

Маша и Медведь (Masha and The Bear) - Маша плюс каша (17 Серия)

Многие американцы работают дольше, нежно подталкивая средний возраст выхода на пенсию вверх. Согласно данным недавнего отчета Merrill Lynch, после падения с 1900 по 1990 год средний возраст выхода на пенсию увеличился с 63 до 64 в последнее завершенное десятилетие (2010 год). Частью этой тенденции является большое количество американцев, которые предпочитают работать в отставке, либо в своих нынешних областях, либо путем проведения карьеры на бис, которая, возможно, более насыщена, значима или приятна.

Но каковы бы ни были цели карьеры или амбиции, у вас есть важные финансовые вопросы, которые вы считаете близкими к отставке - или ваша карьера на бис.

4 вида работников

Отчет Merrill Lynch показывает, что более 70% досрочных пенсионеров говорят, что хотят работать на пенсии, но также смотрят, почему работники преследуют карьеру на бис. Он обнаружил, что те, кто работает в отставке, как правило, попадают в одну из четырех групп: управляемые ученики, заботливые участники, спасатели жизни и серьезные работники. Согласно исследованию:

Управляемые ученики все еще находятся на вершине своей карьеры и предпочитают работать не потому, что им нужны деньги, а потому, что они все еще любят работу. Эта группа составляет 15% от искателей карьеры на бис, и около 40% из них либо самозаняты, либо владеют собственным бизнесом.
Заботливые участники не работают на деньги, а вместо этого добровольно или работают на некоммерческие организации, чтобы вернуть общество. Они составляют 33% населения, работающего в отставке.
Балансировщики добиваются большего удовлетворения карьеры, зарабатывая несколько дополнительных долларов, чтобы укрепить свои пенсионные финансы. Они сообщают о высоком уровне удовольствия в своей карьере на бис, найдя работу, которая является забавой и менее напряженной. Двадцать четыре процента работающих пенсионеров относятся к этой категории.
Серьезные работники являются одними из наименее финансово подготовленных к выходу на пенсию и определили, что они должны работать, чтобы оплачивать счета и сэкономить, когда они, наконец, полностью уйдут на пенсию. Последние 28% из тех, кто работает в отставке, входят в эту группу.

Лучшие финансовые соображения

Поскольку члены каждой группы имеют разные мотивации для работы дольше, им, возможно, придется иметь разные финансовые приоритеты, поскольку они делают свой путь к полной отставке. Но независимо от того, в какой группе вы находитесь, есть определенные финансовые проблемы, о которых стоит подумать каждый, кто приближается к пенсионному возрасту.

Когда вы покидаете работу и вступаете в отставку, даже если вы продолжаете работать, вам следует рассмотреть возможность перехода по старым 401 (k) планам от ваших предыдущих работодателей в вашу IRA. У вас будет больше контроля над вашими инвестиционными решениями и часто сможете лучше диверсифицировать свой портфель с более низкими комиссионными - старые, высокооплачиваемые планы могут нанести ущерб доходам, которые вам нужны, чтобы максимизировать ваши пенсионные сбережения.

По мере того, как вы становитесь старше, важно также, чтобы вы получили свой план недвижимости в порядке. Имеют место правильные документы по планированию недвижимости, такие как обозначения бенефициаров, завещания, медицинские доверенности и тресты (если они вам понадобятся). Узнайте, какие другие действия вы можете предпринять, чтобы помочь вашему имуществу избежать завещания (часто длительный судебный процесс по распространению имущества умершего). Даже если вы не оставите значительное имущество позади, вам следует рассмотреть способы максимизации передачи ваших активов вашим наследникам в соответствии с вашими пожеланиями.

Еще одно соображение для тех, кто находится на грани выхода на пенсию, - это решение, когда следует собирать пособия по социальному обеспечению. Хотя это не верно для всех, в большинстве случаев имеет смысл отложить сбор как можно дольше по двум причинам.

Первое заключается в том, что ваши преимущества увеличиваются примерно на 8% за каждый год, который вы ожидаете после полного пенсионного возраста (сегодня это 66 или 67 в зависимости от года, в котором вы родились), в возрасте 70 лет. Это работает и по-другому. Если вы начнете работу до полного пенсионного возраста (еще 62 года), ваши льготы будут уменьшены. Если у вас плохое здоровье, вы, скорее всего, получите гораздо больше средств на всю жизнь, ожидая до 70 лет, чем собирать, как только сможете.

Кроме того, если вы решили собрать до вашего полного пенсионного возраста, и вы все еще работаете, ваша выгода будет еще более снижена. За каждые 2 доллара США, которые вы зарабатываете выше $ 15 720 в год в 2016 году, пособие по социальному обеспечению будет сокращено на 1 доллар США. Вот простой пример этого. Допустим, вам исполнилось 64 года и работала в карьере на бис, которая платит 25 720 долларов в год. Это на 10 000 долларов больше годового лимита в размере 15 720 долларов США. В результате ваш пособие по социальному обеспечению будет сокращено на 5000 долларов США в год, пока вы не достигнете полного пенсионного возраста.

Приоритеты для профессионалов на бис

Помимо этих важных элементов вашей финансовой картины, есть особые проблемы, с которыми работники должны сосредоточиться на зависимости от того, почему вы преследуете свою карьеру на бис.

Если вы ориентируетесь на успех, вам следует больше всего сосредоточиться на работе с вашим финансовым консультантом для разработки подробного плана выхода на пенсию, который обеспечит отслеживание ваших долгосрочных финансов для достижения всех ваших профессиональных и личных целей. Если вы предприниматель, вы должны стремиться максимизировать ценность своего бизнеса. Это включает в себя создание плана выхода на пенсию, такого как SIMPLE IRA или SEP IRA для вас и ваших сотрудников, а также планирование преемственности бизнеса, если вы некоторое время находитесь в бизнесе.

Если вы либо заботливый вкладчик, либо балансировщик жизни, лучше всего сосредоточиться на работе с вашим финансовым консультантом, чтобы убедиться, что ваша карьера на бис предоставляет вам достаточный доход, чтобы сохранить ваши долгосрочные финансы на ходу. Также используйте догоняющие взносы в вашу IRA, чтобы еще больше укрепить свои пенсионные финансы.

И, наконец, если вы находитесь в группе с серьезными заработками, ваши главные приоритеты должны устранять всю задолженность и создавать (или наращивать) чрезвычайный фонд для покрытия финансовых кривых, которые могут повлиять на вашу жизнь. Если ваш работодатель предлагает соответствующие взносы для вашего 401 (k), воспользуйтесь всеми преимуществами. Сосредоточьтесь на том, чтобы сделать догоняющие взносы в свою собственную ИРА, если ваш работодатель не предлагает пенсионный план.

Ваше задание

Если вы рассматриваете карьеру на бис, подумайте о том, почему вы хотите продолжать работать. Это потому, что вы любите свою текущую работу, всегда хотели начать свой собственный бизнес, хотите больше удовольствия и гибкости в своей карьере или действительно нуждаетесь в доходе? Затем вы можете определить приоритеты своих финансовых усилий в соответствии с вашей ситуацией. Какова бы ни была ваша причина для работы дольше, вы должны убедиться, что ваша карьера на бис держит вас на пути, чтобы соответствовать всем вашим личным и профессиональным целям, поскольку вы делаете свой путь к тому, что, надеюсь, является полноценным и счастливым выходом на пенсию.

Дэйв Роуэн является сертифицированным финансовым планировщиком и учредителем Rowan Financial.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.