Советы инсайдеров по покупке страхования жизни

Покупка страхования жизни вряд ли является повседневной покупкой - вы можете делать это только один или два раза в жизни. Таким образом, вы можете не знать всех аспектов этой важной части защиты ваших финансов.

Но вы можете воспользоваться знаниями людей, которые ежедневно занимаются вопросами страхования жизни.

Они видят не только путаницу клиентов, которые только начинают поиск страхования жизни, но и проблемы на заднем плане, когда плохие решения возвращаются к преследованию покупателей и бенефициаров.

Несколько экспертов поделились лучшими советами по страхованию жизни, которые они когда-либо давали - советы, которые могут спасти вас от дорогостоящих ошибок.

Никогда не называйте несовершеннолетнего ребенка бенефициаром страхования жизни

Одна из лучших причин для покупки страхования жизни - обеспечить детей, если вас больше не будет. Вот проблема: несовершеннолетние не могут напрямую получать деньги на страхование жизни. Если вы называете ребенка бенефициаром, «компания по страхованию жизни может привязать деньги до 18 лет. Тогда ребенок получает это - без контроля», - говорит Делия Фернандес, сертифицированный финансовый планировщик и президент Fernandez Financial Advisory в Лос-Аламитосе, штат Калифорния.

Фернандес вспоминает одного отца, который назвал своего молодого сына бенефициаром страхового полиса на сумму 78 000 долларов. Отец умер, а спустя годы молодой человек получил средства в возрасте 18 лет. Он взорвал 57 000 долларов США на марихуану и отправился в Лас-Вегас со своей девушкой, затем вынужден был провести остаток на реабилитацию, сказала она.

Еще один молодой человек получил 75 000 долларов из полиса страхования жизни, когда ему исполнилось 18 лет и сразу же купил спортивный автомобиль. Но поскольку он был молод, никто бы этого не застраховал. Тем не менее, он поехал на вечеринку, где он был украден, сказал Фернандес. Без страховки, чтобы покрыть кражу, он потерял все всего за шесть недель. «Никто в семье не может поговорить с ним об этом 75 000 долларов», - говорит Фернандес.

Эти ошибки можно легко избежать. Родители должны создать доверие к страхованию жизни для детей, которое не только получает деньги - независимо от того, сколько лет ребенок, но также описывает приемлемые виды использования. У вас может быть доверие выплачивать определенные суммы денег в определенные возрасты, такие как 25, 30 и 35.

Хотя стоимость судебных издержек может составлять несколько сотен долларов, чтобы создать доверие к доходам от страхования жизни, это хорошая идея для молодых людей и важна для несовершеннолетних детей.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Не позволяйте бывшему супругу использовать групповую жизнь, чтобы удовлетворить расхождение

Если у вас есть соглашение о разводе, которое предоставляет вам алименты или поддержку для детей, рекомендуется также убедиться, что он предусматривает страхование жизни вашего бывшего супруга. В противном случае вы потеряете этот важный поток дохода, если ваш бывший супруг умер.

Но использование группового страхования жизни с рабочего места не является хорошим выбором, говорит Крис Чен, сертифицированный финансовый планировщик в Insight Financial Strategists в Уолтхеме, штат Массачусетс. Срок страхования жизни довольно недорогой, может быть, дешевле, чем вы думаете. Что еще более важно, он не зависит от работы.

«В наши дни вероятность изменения занятости или выхода из рабочей силы достаточно высока», - говорит Чэнь. «Если вам нужно сменить работу, у вас может не быть группового страхования жизни». Или вы можете обнаружить, что вы больше не страхуете из-за проблем со здоровьем.

Вот больше советов о разводе от Чэня:

• Покупатель по страхованию жизни может согласовать термин политики с годами алиментов или необходимой поддержки ребенка. Если соглашение о разводе предусматривает 15-летнюю поддержку ребенка, вы можете купить срок жизни в течение 15 лет.
• Если вы не контролируете страхование своего быта, но являетесь бенефициаром, в вашем соглашении о разводе должно быть указано, что полис страхования жизни будет держать вас в качестве «заинтересованной стороны». Таким образом, если платежи прекратятся, вы будете уведомлены.
• Страхование по инвалидности для бывшей супруги может быть еще более важным, чем страхование жизни. Если ваш бывший не может работать по причине инвалидности, он или она могут обратиться в суд и добиваться сокращения платежей за поддержку.

Перед покупкой страхования всей жизни, сравните срок жизни цитаты

«Единственные, у кого действительно есть отличные положительные моменты, которые можно сказать о страховании всей жизни, - это страховые агенты», - говорит Крис Хантли, президент Huntley Wealth & Insurance Services в Сан-Диего. По словам Хантли, эксперты по персональным финансам в целом согласны с тем, что «вы должны покупать срок и инвестировать остальные».

Тем не менее, цифры продаж показывают, что постоянное страхование жизни чрезвычайно популярно, что указывает на то, что страховые агенты в значительной степени перерабатывают продукт. По словам LIMRA, исследовательской группы по финансовым услугам, среди домашних хозяйств США, имеющих страхование жизни, 50% имеют только постоянную жизнь, 32% имеют только страхование по срокам, а 18% - оба.

Если вы планируете страхование всей жизни, Huntley предлагает вам также получить котировки на долгосрочный полис страхования жизни, такой как 30-летний срок, или политика, которая охватывает вас до определенного возраста, например 65. Таким образом, вы можете увидеть, что это действительно стоит, чтобы застраховать вашу жизнь и отделить ее от денег, которые вы будете платить за гонорары и часть стоимости наличных средств всей политики жизни.

«Большинству людей требуется только страхование жизни на срок от 20 до 30 лет», - говорит Хантли, как правило, для покрытия ипотеки, роста детей или рабочих лет.«Поговорите с финансовым экспертом о том, что вы могли бы сделать с экономией от покупки страхования жизни».

Убедитесь, что ваша политика страхования жизни имеет «жизненные преимущества»,

«Живые выгоды» стали относительно общим компонентом полисов страхования жизни, которые позволяют вам самим получать деньги на смерть, пока вы еще живы при определенных обстоятельствах. Возможность использовать вашу политику таким образом может оказаться решающей, если вы заболели и нуждаетесь в деньгах для оплаты расходов на проживание или медицинского обслуживания, поэтому убедитесь, что ваша политика имеет эту функцию, - говорит Памела Плик, сертифицированный финансовый планировщик в Palm Desert, Калифорния, Живые пособия, как правило, считаются «райдерами» или дополнительными политиками, и включают:

• Ускоренный смертный приносит пользу гонщику. Это позволяет получить доступ к вашей выплате, если у вас диагностирован как смертельно больной. Правила меняются, но могут включать, например, продолжительность жизни не менее 12 месяцев. Он может быть включен в вашу политику или доступен за небольшую дополнительную плату.
• Всадник хронической болезни. Это позволяет получить доступ к вашему страхованию жизни без диагноза терминальной болезни. Вместо этого право на использование всадника будет в целом зависеть от вашей неспособности выполнять две или более «повседневной жизни», таких как еда, купание и одевание.

Плик говорит, что вы понимаете, что вам нужны страховые компании, и что вам нужно будет сделать, чтобы заявить о преимуществах.

Включите оплату с заявлением о страховании жизни, чтобы сделать обязательную политику

Вам не нужно ждать несколько недель, пока ваше заявление о страховании жизни не будет обработано до начала страховки. Включите проверку первого платежа с вашим приложением, и вы привяжете покрытие ретроактивно к этому дню, говорит Марвин Фельдман, президент и главный исполнительный директор некоммерческой образовательной группы Life Happens. Это простой способ убедиться, что ваша семья будет иметь финансовую систему безопасности на случай, когда вы умрете, прежде чем ваша политика будет обработана.

Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте поможет вам найти нужный объем покрытия и сравнить цены.

Эми Данис - редактор на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эта статья также появляется в Forbes.

Изображение через iStock.