6 способов сдерживать страхование ваших домовладельцев

Джейсон Ван Стейнвик

Для большинства семей среднего класса дом является самым ценным активом - часто опережая даже 401 (k) и 403 (b) для всех, кроме самых прилежных вкладчиков.

Да, для поколений дом был важным магазином для американцев. Это часто заветный актив - наследие, которое взрослые американцы могут передать своим детям и внукам. В других случаях это жизненно важный источник дохода для выхода на пенсию - конвертируется в наличные деньги либо путем прямой продажи, аренды, либо преобразования собственного капитала в обратную ипотеку.

Проблема: ваш дом находится под угрозой. Каждый день американцы теряют свои дома во множестве опасностей - и не только на очевидном.

К счастью, потеря или серьезный ущерб персональной резиденции хорошо подходит для страхования. Но слишком много американцев недостаточно защищают себя от возможных разрушительных потерь - потерь, которые они просто не могут себе позволить.

Эти ошибки почти всегда можно избежать - если домовладелец хорошо осведомлен. Вот некоторые из распространенных ошибок, которые люди делают со своей страховкой на дому.

Не получать страхование от наводнений

Это не может быть указано явно или достаточно убедительно: стандартные страховые полисы домовладельцев не покрывают ущерб от наводнений. Однако каждый раз, когда в районе, где наводнение редко встречается, наводнения или ураганы, мы видим огромное количество семей, у которых нет финансовой защиты от ущерба от наводнений.

Риск для отдельного домовладельца огромен. Среднее требование, фактически выплаченное для урагана Сэнди, шторм, который разорил Флориду и Северо-Восточное побережье в 2012 году, составил 58 358 долларов. Средняя выплаченная претензия после урагана «Катрина» составила 97 052 ​​долларов США - за затронутую политику.

По данным Института информации о страховании, только 13 процентов американцев имеют полис страхования от наводнений.

Если вы не можете позволить себе потерять эту сумму, вам необходимо страхование от наводнений. Для частных домовладельцев это обычно доступно только через Национальную программу страхования от наводнений. Это федеральная программа, которая задерживает до 250 000 долларов для вашего дома и еще 100 000 долларов за ее содержание.

Является ли ваш дом или содержание более ценным? Вы, вероятно, должны посмотреть на покупку дополнительного покрытия. Для получения дополнительной информации посетите Floodsmart.gov.

Бедные или не существующие домохозяйства

Если у вас есть ценности в доме, вы должны документировать эти предметы - до того, как произойдет стихийное бедствие. В противном случае страховщик может оспорить ваше требование. К счастью, страховая отрасль предоставила ряд инструментов для облегчения процесса инвентаризации. Среди них: KnowYourStuff.org. Этот интерактивный веб-сайт позволяет вам загружать цифровые фотографии ваших ценностей вместе с другой идентифицирующей информацией, такой как серийные номера и номера моделей. Вы даже можете загрузить удобное приложение для своего iPhone или Android, чтобы сделать его еще проще. Если у вас много ценных предметов, таких как коллекция произведений искусства, антиквариата или музыкального инструмента, вам может потребоваться поговорить с вашим агентом о том, как обеспечить дополнительное покрытие для вашего имущества.

Если вы используете свой дом для деловых целей, вам также может потребоваться дополнительное покрытие.

Информация инвентаря является конфиденциальной и хранится за пределами сайта. Поэтому вам не нужно беспокоиться о той же катастрофе, которая разрушила ваш дом, также уничтожая ваши инвентарные документы.

Недооценка стоимости замены

Помните: рыночная стоимость и затраты на замену могут быть разными. Например, во многих старых домах местные постановления требуют от вас перестроить в соответствии с новыми строительными нормами, а не кодами, действующими на момент постройки дома. Например, вам, возможно, придется полностью заменить сантехнику или электропроводку, использовать разные материалы или поместить весь ваш дом на сваях, когда вы перестраиваете, в зависимости от местных таинств в вашем районе. Посмотрите на свою политику, чтобы узнать, какие обновления кода он будет включать. Возможно, вам придется поговорить с вашим агентом о добавлении таинства или законности и / или расширенном покрытии замены, что расширит ваш лимит политики на 25 процентов, чтобы учесть увеличение стоимости замены.

Не страхование от местных рисков

В некоторых районах существуют риски, характерные для местности, которые не охвачены стандартными правилами страхования домовладельцев. Например, воронки являются основной проблемой в частях Флориды. Землетрясения являются частью жизни в Калифорнии. Некоторые районы подвергаются повышенному риску возникновения лесных пожаров, и страховщики могут потребовать от вас принятия конкретных мер для снижения риска потери при пожаре. Ошибка, которую совершают многие люди, предполагает, что их готовая политика домовладельцев охватывает провалы, землетрясения и т. П. Как правило, они этого не делают. Обычно вы должны приобретать отдельное специальное покрытие для страхования от таких рисков, связанных с определением местоположения.

Недостаточная амортизация

Многие политики не гарантируют вашу недвижимость для фактических затрат на ремонт или замену. Вместо этого они вычитают амортизационные отчисления из вашей собственности каждый год. Они покрывают только расходы на ремонт за вычетом амортизационных отчислений.

Вот как это работает: скажем, это займет 30 000 долларов, чтобы заменить вновь установленную крышу. Крыша имеет ожидаемый срок службы, скажем, 15 лет. Каждый год страховая компания вычитает 1/15^го от стоимости новой крыши от вашего покрытия. Через пять лет фактическая денежная стоимость вашей крыши составляет всего 10 000 долларов США, а не 15 000 долларов.

Финансовая теория звучит: если ваша крыша сдувается 14-го года, вы все равно собирались заменить крышу, поэтому ваши теоретические потери не так высоки. С вами все будет в порядке, если вы все время сберегаете ожидаемую новую крышу. Тем не менее, многие люди, покупающие страховку только по цене, получают ослепшую меньшую сумму, которую платит страховая компания, после того как амортизация будет вычтена.

Невозможность воспользоваться преимуществами многолинейных скидок

Приобретение клиентов - огромная стоимость для страховых компаний. Они должны компенсировать своим агентам часами и часами звонков и поиска и оформления документов для каждого нового клиента. Поэтому, если у них есть шанс увеличить количество новых страховых услуг для существующих клиентов, им стоит предоставить скидку - вам. Если вы платите за страхование автомобиля одной компании, страхование основных домовладельцев другой компании и страхование от пожара третьему лицу, поговорите со своим агентом об объединении всех этих покрытий под одной крышей в обмен на скидку на премию.