Кредитный рейтинг Ниже 640? Вы все еще можете купить дом

Счет FICO 640 является важным порогом в мире ипотеки. В течение некоторого времени это был счет FICO, необходимый для получения ипотечного кредита федерального жилищного фонда. Это ипотечные кредиты, сделанные уполномоченными FHA кредиторами, которые федеральное правительство обеспечивает в случае дефолта.

Кредиты, поддерживаемые FHA, все еще могут быть получены, но это поднимает макроэкономические вопросы.

Как появились кредиты FHA-страхования

Первоначальное понятие застрахованных FHA кредитов заключается в том, что люди, которые могут быть более высокими кредитными рисками, все равно могут получить ипотеку и купить дом, поскольку кредиторы будут в безопасности от потерь, если домовладелец по умолчанию. Это потому, что федеральное правительство в форме Freddie Mac и Fannie Mae - публичных / частных гибридных финансовых организаций - сделало бы кредитора целым.

Часть этого страхования выплачивается домовладельцем в форме ипотечного страхования, которое требуется FHA независимо от размера первоначального взноса.

Увы, стремление к займам FHA является одной из основных причин крушения жилья и последующего финансового кризиса. Так много кредитов с низким до нуля были сделаны для людей, которые не могли по-настоящему позволить им, что правительство потратило триллионы, чтобы справиться с гарантированными кредитами. Вот почему вы иногда слышите «Фанни и Фредди», называемые гигантскими финансовыми альбатросами. Верьте или нет, некоторые руководящие принципы FHA по-прежнему позволяют выдавать займы без проверки доходов, занятости или даже кредитных баллов.

Разве это не то, что привело страну к неприятностям в первую очередь?

FHA снижает порог кредитования

Итак, здесь мы снова, и FHA, похоже, не узнал его урок. Это снижает порог оценки FICO до 580, если клиент также проходит кредитное консультирование. Клиент также получает до 0,5% снижение страховых взносов по ипотечным кредитам. Многие банки, по понятным причинам, нервничают по поводу этого подхода, а некоторые придерживаются своих стандартов кредитования на пороге 640.

Уэллс Фарго отбрасывает его до 600, чтобы проверить процесс. Поскольку банки могут нести ответственность за предоставление слишком много плохих кредитов, вы можете ожидать, что, даже если вы находитесь в соответствии с правилами FHA, вы не можете быть хорошим риском в глазах банка.

Кредиты FHA имеют дорогостоящие компромиссы

Существуют также компромиссы заемщиков с кредитами FHA. Затраты на закрытие могут быть вдвое больше, чем при регулярных займах, до 6% от продажной цены. Кредиты FHA также имеют более низкие ставки по ипотечным кредитам - на 0,375% ниже. Это помогает компенсировать расходы по страхованию ипотечных кредитов, которые в 2018 году составляют 1,75% от суммы кредита, плюс еще 0,45% до 1,05% в год, в зависимости от соотношения цены и стоимости вашего жилья и продолжительности срока кредита.

Тем не менее, преимущества кредитов FHA делают их привлекательными для многих людей. В то время как традиционные кредиторы настаивают на 20% первоначальном взносе, кредиты FHA могут поступать с первоначальным взносом до 3,5%. Покупатели могут получить кредит всего за 12 месяцев после банкротства. Ограничения по кредитам FHA зависят от округа.

Низкий балл? Вы все еще можете найти кредитора

Суть в том, что существуют варианты для заемщиков FHA, у которых нет оценки 640 FICO. Возможно, вам придется искать разведчика, чтобы найти кредитора, но, вероятно, есть много людей, которые захотят вести с вами дело, если у вас хорошая кредитная история. Затянувшийся вопрос заключается в том, является ли это хорошей идеей или нет для экономики в целом, если андеррайтинг становится слишком свободным.

Главная страница для продажи изображения через Shutterstock