Zap Сборы, которые съедают ваше богатство

Согласно новому исследованию Investmentmatome, американцы могут заплатить более 369 000 долларов США в виде банковских и инвестиционных сборов. Хуже всего то, что большинство из них даже не осознают этого: исследование показало, что американцы в среднем считают, что они потратят всего лишь 2 244 доллара на эти сборы за всю свою жизнь.

Анализ нашего сайта также выявил второстепенное влияние - сокращение потенциальных инвестиций с течением времени в результате сборов, что привело к увеличению общей потери до более чем 1 миллиона долларов.

Хотя избежать этих сборов полностью не является реалистичным, если вы планируете инвестировать какие-либо деньги - и вы должны! - Есть способы тратить меньше своих с трудом заработанных денег на предотвратимые сборы.

Как избежать банковских сборов

Исследование Investmentmatome понесло финансовые сборы в три первичные ковши: банковские сборы, 401 (k) сборы и взносы IRA. Он обнаружил, что американцы могут заплатить почти 18 000 долларов в виде банковских счетов, большинство из которых можно избежать - на протяжении всей их жизни. Вот как уклониться от обслуживания, овердрафта и банкоматов.

Счета за обслуживание: Контрольные и сберегательные счета могут поставляться с ежемесячной оплатой за обслуживание, взимаемой банком за привилегию иметь счета. Один из способов избежать платы за обслуживание - это принять меры, требуемые вашим банком, чтобы они отказались.

Многие банки отказываются от ежемесячной платы за обслуживание при проверке счетов, если у вас есть определенная сумма, непосредственно внесенная на ваш счет каждый месяц, или вы сохраняете минимальный дневной баланс. На сберегательных счетах ваш банк может отказаться от платы за обслуживание, если вы поддерживаете минимальный или средний дневной баланс или настраиваете автоматическую ежемесячную передачу с вашего связанного расчетного счета.

Некоторые банки - многие из них - только для онлайн-банков - не имеют платы за обслуживание на контрольных или сберегательных счетах для начала. Поэтому, если вы не хотите прыгать через обручи, чтобы избежать сборов, вы можете переключиться на банк, который просто не взимает с них плату. Некоторые из вариантов в этом анализе лучших расчетных счетов не взимают ежемесячных платежей.

Плата за овердрафт: Защита от овердрафта, которая срабатывает при прокрутке карты без достаточного количества средств в вашем текущем счете для покрытия транзакции, является необязательной. Если вы уже выбрали, потому что вы не понимали, что это было необязательно или не понимали альтернативы, вы можете отказаться от поддержки и избежать сопутствующей пошлины. Справедливое предупреждение: транзакция будет отклонена, если вы откажетесь от защиты от овердрафта.

Если вы хотите избежать сборов за овердрафт и отклоненных транзакций, некоторые банки позволяют связать ваш сберегательный счет с вашим текущим счетом и перевести деньги между ними, если вы слишком много платите. Но убедитесь, что ваш банк предлагает бесплатные переводы овердрафта, а также некоторые обвинения в этой услуге.

Банкоматы: Когда вы пользуетесь банкоматом другого банка, вы можете получить два билета: один из своего банка и один из принимающего банка. Их можно избежать только за счет использования банкоматов, находящихся в сети вашего банка, или перехода на банк, который возмещает банкоматы.

Как уменьшить комиссионные 401 (k)

Согласно вашему исследованию Investmentmatome, ваш счет 401 (k) может стоить вам почти 207 000 долларов США в течение вашей жизни. Вы всегда будете платить некоторые комиссионные с 401 (k), но просмотр нескольких простых затрат может сэкономить вам много в долгосрочной перспективе.

Хорошее эмпирическое правило при оценке инвестиций в вашем 401 (k) заключается в том, что доступные средства не являются автоматически плохими фондами. Высокодоходные средства не обязательно будут способствовать достижению ваших целей быстрее, особенно когда высокие гонорары едут в ваши доходы от инвестиций. Выбирая паевые фонды для своих 401 (k), обратите пристальное внимание на коэффициент расходов каждого фонда.

Коэффициент соотношения взаимных фондов: Коэффициент расходов по взаимным фондам - ​​это годовая плата, взимаемая в процентах от ваших инвестиций. Соотношение расходов 1% может показаться низким, но со временем это составляет значительную величину. Выбирайте средства с низкими коэффициентами расходов (некоторые из самых дешевых средств платят менее четверти 1% годовых) при условии, что они имеют хороший послужной список.

Недостатком 401 (k) является то, что вы ограничены возможностями фонда, которые выбирает ваша компания. Тем не менее, это не значит, что вы не можете подбирать варианты, которые у вас есть, для выбора с минимальными комиссионными.

Если в вашей компании 401 (k) предлагаются только дорогостоящие варианты, вы, вероятно, должны добавить больше своих пенсионных накоплений в индивидуальный пенсионный счет или IRA, что дает вам больше возможностей выбора. Однако, если ваша компания предлагает матч по вашим взносам 401 (k), всегда сохраняйте как минимум достаточно, чтобы получить полный матч. Это немедленный возврат ваших инвестиций, которые вы не можете получить нигде.

Как уменьшить плату за IRA

Американцы могут заплатить около 145 000 долларов в виде сборов за IRA в течение их жизни, но опять же, эти сборы могут быть значительно уменьшены за счет выбора правильных средств. В отличие от 401 (k) s, IRA настраиваются через брокера, не связанного с вашим работодателем, поэтому у вас, вероятно, будет гораздо более широкий спектр средств на выбор с помощью ИРА.

Как и в случае с вашим 401 (k), вы должны оценить коэффициенты расходов на взаимные фонды и использовать недорогие средства. Все советы по коэффициентам расходов, приведенным выше в разделе 401 (k), также применяются здесь. Помимо этого, вы также можете искать средства без продажи или транзакционных сборов для дальнейшего снижения ваших расходов.

Взаимозагружаемые паевые фонды: Продажи - это расходы или комиссии, взимаемые с некоторых, но не всех, паевых инвестиционных фондов. Их можно избежать, выбирая средства без нагрузки.

Взаимозаменяемые сборы за взаимные фонды: Сборы за транзакцию могут взиматься брокером при покупке или продаже инвестиций. Если вы выберете паевые инвестиционные фонды без транзакций, вы можете полностью избежать этих расходов, снизив свои общие инвестиционные затраты на весь срок службы. Большинство провайдеров ИРА предлагают скринингам фонда, которые позволят вам фильтровать средства без каких-либо продаж или транзакционных сборов.

Если вы обнаружите, что у вашего провайдера не хватает средств, не бойтесь ходить по магазинам. В этом обзоре лучших поставщиков ИРА выделяются брокеры с исключительными инвестиционными возможностями, включая богатый выбор в платных фондах, а также несколько других категорий победителей.