Кредиты для малого бизнеса 101: расчет истинной стоимости заимствований

Если вы начинаете бизнес, и вам нужно какое-то финансирование, чтобы выйти из-под земли, кредит для малого бизнеса может стать путем. Предприниматели могут получать кредиты от традиционных банков, кредитных союзов и сторонних альтернативных кредиторов.

Но заимствование из этих учреждений не похоже на заимствование у вашей мамы и выплату ее обратно, когда у вас есть деньги. Когда вы погашаете кредит для малого бизнеса, вы в конечном итоге будете платить больше, чем сумма, заимствованная из-за процентов, амортизации и сборов.

Ставки по кредитам

Все кредиты для малого бизнеса приходят с интересом, который заемщик платит кредитору. Кредиты, гарантированные Администрацией малого бизнеса (SBA), представляют собой низкие проценты, но альтернативные кредиторы малого бизнеса могут взимать высокие процентные ставки, особенно за краткосрочные кредиты. Ставки кредита могут варьироваться или фиксироваться. Заемщик должен выбрать ставку, основанную на рыночных условиях, в момент получения кредита.

Переменные ставки с течением времени меняются рыночные процентные ставки. Если рыночные ставки высоки, переменная ставка является хорошей идеей, поскольку ставка по кредитам будет снижаться, если рыночные процентные ставки снизятся.

Фиксированные ставки блокировать рыночную процентную ставку в то время, когда заемщик берет кредит. Если рыночные ставки низкие, разумно получить фиксированную ставку и поддерживать эту низкую процентную ставку на протяжении всего графика платежей.

График амортизации

Срок кредита или срок его погашения влияет на общую стоимость кредита, поскольку он определяет, как долго заемщик оплачивает проценты. График платежей или график амортизации, представляет собой план выплаты кредита ежемесячно. Каждый платеж состоит из главный, или фактическая стоимость кредита, и проценты.

Например, говорят, что предприниматель берет кредит в размере 100 000 долларов США на пять лет с процентной ставкой 5%. Каждый месяц в течение 60 месяцев она выплачивает основной долг и проценты в размере 1 887,12 долл. США.

В начале срока большая часть платежа представляет собой интерес, поскольку кредиторы хотят получить свои платежи раньше, чтобы свести к минимуму риск. В этом случае $ 416,67 от первого взноса представляют собой проценты и $ 1470,46 является основной. С каждым платежом процент, который представляет собой процент, уменьшается, а часть, которая является основной, увеличивается. В последнем месяце заемщик заплатил бы всего 7,83 долл. США в виде процентов и 1887,29 долл. В качестве основного.

Пример графика амортизации

Месяц	Интерес	принципал	Всего к оплате	Кредитный баланс
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Источник: amortization-calc.com

сборы

В дополнение к ежемесячным платежам, заемщики должны платить ссуды. Наиболее распространенными являются сбор за инициирование и гарантия, но некоторые кредиторы будут придерживаться дополнительных расходов. Заемщики должны выплачивать проценты по сборам, которые добавляются к ставке кредита, поэтому избегайте высоких комиссий любой ценой.

Плата за инициирование - Кредиторы поручают заемщикам эту плату за обработку заявки на кредит и другую административную работу. Это взято в процентах от общего кредита, например, 1% от кредита в размере 100 000 долларов США.

Гарантийный сбор - Для кредитов, гарантированных SBA, кредиторы платят правительству часть гарантированной суммы. Многие кредиторы передают часть этой стоимости заемщику.

Чтобы полностью понять долгосрочную стоимость вашего кредита, посмотрите эффективную годовую процентную ставку (EAPR), которая включает в себя сборы и усугубляемые проценты, которые вы будете платить каждый год. Как яблоки-яблоки, этот номер полезен для сравнения кредитов от разных кредиторов, чтобы определить кредитный пакет, который лучше всего подходит для вашего кошелька.

Взгляните на деньги с помощью Shutterstock.