Как действия кредитных карт влияют на кредитные баллы: большой взгляд на данные

Насколько изменится мой кредитный рейтинг, если я подам заявку на новую кредитную карту? Отменяет ли кредитная карта мой счет? Может ли кредитная карта помочь восстановить мой счет после банкротства? Некоторые из наиболее распространенных вопросов о кредитных баллах сосредоточены на том, как влияет количество баллов за то, как вы управляете кредитными картами.

Есть хорошая новость в том, что самые распространенные ошибки с кредитными карточками не будут убивать ваш кредитный рейтинг и что ответственное управление кредитами может помочь вам восстановить свое положение. Но пропущенные платежи будут причинять вам вред независимо от ваших обстоятельств.

Чтобы проверить, как различные действия кредитной карты влияют на кредитные баллы в реальной жизни, Investmentmatome разработал шесть конкретных «персоналий», каждый из которых представляет отдельного человека в конкретной кредитной ситуации. Затем мы работали с аналитической командой Equifax, одного из трех крупных бюро кредитных историй, которые искали свою базу данных, чтобы найти реальные примеры потребителей, которые соответствовали этим персонам.

Реальные данные, а не моделирование

Для каждого человека Equifax собрал десятки тысяч анонимных примеров - достаточно значительных для целей этого упражнения, но все же гораздо меньше, чем 1% населения США. Затем мы следили за этими примерами, чтобы узнать, как изменились их оценки.

Другими словами, это не моделирование.

Equifax "выбрали фактические потребительские счета как можно ближе к описанию для анализа профилирования", - говорит Колин Коулман (Colin Coleman), вице-президент по анализу и анализу клиентов в Equifax. Результат, сообщаемый для каждого человека, является средним результатом для всех соответствующих реальных потребителей, используемых в анализе.

" БОЛЬШЕ: См. Нашу методологию.

Для анализа они использовали Equifax Risk Score (ERS) 3.0. ERS 3.0 дает кредитные баллы в диапазоне от 250 до 850, как и у других крупных моделей кредитного скоринга. FICO и VantageScore имеют диапазон от 300 до 850.

Различные модели кредитного рейтинга взвешивают кредитные факторы по-разному, но все они начинаются с одного и того же исходного материала: информации в вашем кредитном отчете. Факторы, которые влияют на ваш счет, обычно включают:

• История платежей - были ли вы вовремя или поздно
• Суммы денег, которые вы должны, как в долларовом выражении, так и в процентах от вашего доступного кредита
• Продолжительность вашей кредитной истории и возраст ваших кредитных счетов
• Какие у вас кредиты - кредитные карты, ипотечные кредиты, студенческие ссуды и т. Д.
• Новая кредитная деятельность, включая заявки на кредит

Кредитные бюро не решают, является ли конкретный балл «хорошим» или «плохим»; это зависит от кредиторов и других пользователей. Investmentmatome использует это общее руководство при обсуждении кредитных баллов: бедных (менее 630), средних (630-689), хороших (690-719) и отличных (720-850).

Имея это в виду, давайте встретим наших гипотетических пользователей кредитных карт.

1. Кора Кондо

Кора находится в ее середине 20-х годов и имеет кредитную карту со времен колледжа. За шесть лет, когда она держала карту, кредитная линия увеличилась и теперь имеет предел в 5000 долларов. У нее есть кредит на покупку автомобиля в размере 5000 долларов и 20 000 долларов на студенческие ссуды. Все счета в хорошем состоянии. Ее оценка находится на низком уровне хорошего диапазона. Она надеется купить кондо в течение года.

Действие: Cora подает заявку на новую кредитную карту. Будет ли это забивать ее счет? Если она продолжит оплачивать все свои счета вовремя, как долго будет продолжаться последний?

Результаты Equifax: При стартовом кредитном рейтинге 691 в июне 2015 года Cora открыла новую кредитную карту в декабре 2015 года, в результате ее счет упал примерно на шесть пунктов, отбросив ее в «средний» диапазон. К июню 2016 года показатель Коры восстановился до 692, потому что она своевременно выплатила все свои счета, и увеличение ее общего кредитного рейтинга оказало положительное влияние на счет.

Вывоз мусора: Подача заявки на новую кредитную карту имеет тенденцию выбивать очки за счет, но эффект является лишь временным, если вы практикуете хорошие привычки. Оплата счетов вовремя является ключом к восстановлению вашего счета.

" БОЛЬШЕ: Как подать заявку на получение кредитной карты, чтобы вы получили одобрение

2. Восстановление Роберта

Роберт находится в середине 30-х годов и имеет плохой кредит из-за банкротства три года назад. Он хочет подать заявку на обеспеченную кредитную карту - карту, для которой требуется депозит наличными. Депозит снижает риск для эмитента, поэтому обеспеченные карты являются вариантом для людей с плохим кредитом.

Действие: Роберт получает защищенную карту, удерживает равновесие по отношению к его кредитным лимитам и платит вовремя. Какова будет его кредитная оценка за шесть месяцев?

Результаты Equifax: В июне 2015 года счет Роберта составлял 603, а в сентябре 2015 года, когда он получил свою новую карточку, его счет составлял 607. После трех месяцев оплаты счетов вовремя его счет вырос до 611. Спустя шесть месяцев, в марте 2016 года, его счет был 628.

Вот некоторые из причин, по которым его счет может увеличиться: банкротство удалило просроченные счета из его кредитного отчета, он своевременно заплатил свои счета, и он оставил свои балансы на низком уровне.

Вывоз мусора: Роберт еще не вышел из леса. Банкротство может оставаться в кредитном отчете на срок до 10 лет, в зависимости от ситуации, и даже когда он отключен от отчета, ему все еще может быть трудно получить определенные виды кредитов. Несмотря на это, данные показывают, что банкротство не обязательно должно быть концом вашей финансовой жизни.Изучите его и используйте новый кредит ответственно. Это займет время, но вы можете восстановить свой кредит.

" БОЛЬШЕ: Лучшие и худшие кредитные карты для плохой кредитной

3. Meg Mover

Мэг в середине 40-х и имеет зрелый кредитный профиль: у нее есть ипотека, автокредит, три кредитные карты, нет студенческих кредитов и отличный кредитный рейтинг выше 800. Она продает свой дом, погашая ипотеку и покупает новый с новой ипотекой.

Действие: Из-за перемещения затрат и различных расходов на украшение, Мэг балансирует на одной из своих кредитных карт до 50% кредитного лимита (обычно она держится ниже 10%). Баланс кредитной карты сообщается до его полной оплаты. Каково влияние на кредитный рейтинг?

Результаты Equifax: Мег начал с кредитного балла 805 в июне 2015 года. Новый ипотечный кредит и высокий уровень использования кредита снизили ее оценку до 800. Уменьшение, возможно, было вызвано жестким запросом на ипотеку или высоким балансом на ее кредитной карте.

Вывоз мусора: Отличный балл обеспечивает подушку для жизненных событий, которые требуют, чтобы вы растянули свой кредит. Мэг добралась до этого отличного балла с длинной кредитной историей, разными типами кредитов, оплатой счетов вовремя и в полном объеме и низким балансом.

" БОЛЬШЕ: Отличный кредит дает вам лучшие предложения по кредитным картам

4. Сара Сэндвич

Сара в возрасте 50 лет со взрослыми детьми-подростками дома и пожилыми родителями, которым нужна ее финансовая помощь. У нее высокие балансы по кредитным картам и пропустил пару платежей за последние несколько лет, поэтому ее оценка находится в среднем диапазоне. Ее муж потерял работу, и она работает только неполный рабочий день.

Действие: Сара не делает платежи по кредитным картам в течение трех месяцев. Как быстро ее средний кредитный рейтинг станет бедным?

Результаты Equifax: Занятость и доход не отражаются в кредитных баллах. Потеря работы влияет на кредитный рейтинг только в том случае, если это приводит к изменению кредитного поведения, например, к отсутствующим платежам. С каждым пропущенным платежом показатель Сары падает в среднем на 15 пунктов в месяц. Она начала с отметки 668 в июне 2015 года; в июле 2015 года счет составлял 650; в августе 636 года; и к сентябрю он упал до 623, в плохом диапазоне.

Вывоз мусора: Отсутствие платежей - и даже не выплата минимального - является одним из самых больших убийц всех, за исключением банкротства.

" БОЛЬШЕ: Когда самое лучшее время для оплаты моей кредитной карты?

5. Майк Минимум

Майк в конце 60-х, со зрелым кредитом и счетом в хорошем ассортименте. У него низкий ипотечный баланс и кредитная линия для собственного капитала. Он помогает взрослым детям и внукам с расходами, и он начал взламывать свои балансы по кредитным картам.

Действие: Майк отстает от своих платежей по кредитным картам и, как сообщается, просрочен три месяца подряд. Он в конце концов догоняет и начинает делать минимальные платежи вовремя. Что это будет с его счетом?

Результаты Equifax: Начиная с 726 в июне 2015 года, счет Майка упал на 13 пунктов к концу третьего месяца хронического опоздания. Как только он начал платить минимум и делал это вовремя, его кредитный рейтинг восстановился до 723 в течение еще трех месяцев.

Вывоз мусора: В то время как оплата вашего кредитного карточного счета в полном объеме каждый месяц является одной из лучших практик, вы должны стремиться заплатить как минимум минимум к установленному сроку.

" БОЛЬШЕ: Что произойдет, если я сделаю только минимальные платежи?

6. Отказ от конфет

Конфета в ее 40 лет и имеет хороший кредит. Ее старейшая кредитная карта не предлагает вознаграждений и имеет кредитный лимит в размере всего 2000 долларов, поэтому она не использовала ее более чем через год. У нее есть две другие кредитные карты с общим кредитным лимитом в размере 12 000 долларов США.

Действие: Эмитент отменяет свою старую карточку, потому что она не использовала ее в течение длительного времени. Каково влияние на ее счет? Если она сама отменит карту, повлияет ли она на ее счет?

Результаты Equifax: После того, как эмитент отменил ее карту из-за бездействия, счет Candy вырос с 732 в июне 2015 года до 737 к декабрю. Когда Кенди отменила карточку, ее счет вырос с 728 в июне 2015 года до 735 к декабрю. Для этого человека Equifax рассмотрел две группы потребителей - тот, кто отменил карточку самостоятельно и тот, чья карточка была аннулирована эмитентом. В обоих случаях сокращение числа возобновляемых счетов кредитных карт могло перевесить эффект относительно небольшого сокращения доступных кредитов, что привело к общему росту в счете Candy.

Вывоз мусора: Обычно разумно оставлять неиспользуемые учетные записи открытыми, так как это помогает снизить общий уровень использования кредита, а чем старше ваши учетные записи, тем лучше. Но закрытие учетной записи не является катастрофой, если у вас много кредитов и низкие остатки. Потеря старой карты с минимальным лимитом разрекламировал доступный кредит Candy всего на 17%. Кроме того, учетная запись, которая была закрыта в хорошем состоянии, остается в вашем кредитном отчете в течение 10 лет и будет учитываться в вашем счете, даже если она неактивна.

" БОЛЬШЕ: 3 причины, по которым ваш эмитент карты мог закрыть вашу учетную запись

Если ничего другого, заплатите вовремя

Очевидный, но самый важный вывод из этого упражнения заключается в том, что своевременно оплачивать свои счета - даже если вы можете заплатить только минимум - это ключ к поддержанию или построению вашей кредитной балла. Ваш доход, работа, семейное положение и то, где вы живете, не имеют значения для кредитных баллов. Важно то, как вы управляете кредитом. Используйте его ответственно, и ваш счет покажет его.

Другим уроком этого упражнения является то, что ситуация каждого человека уникальна.В каждом сценарии профили кредита, которые Equifax обнаружил, включали людей, чьи баллы увеличивались, уменьшались или оставались неизменными. То, что вы видите, - это среднее число десятков тысяч людей. Даже если ваше кредитное поведение точно соответствует действиям в одном сценарии или другом, ваш результат может отличаться в зависимости от вашего общего профиля.

Например, Сара Сэндвич начала со средней оценки, и ее ошибки стоили ей дорого каждый месяц. Майк Минин начал с хорошей оценки, и хотя он опоздал на платежи в течение нескольких месяцев, его счет быстро восстановился, как только он вернул свои платежи обратно. Понимание кредитных баллов, кредитных отчетов и поведения, которые могут повлиять на ваши кредитные баллы, является важной частью использования кредита ответственно.

Наконец, мы узнали, что даже после неудачных ошибок с кредитными картами, надежды не теряются. Вы можете восстановить свой кредит с хорошими привычками.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.

МЕТОДИКА

Investmentmatome составил несколько «персонажей» - профилей фиктивных потребителей - для иллюстрации уникальных и подробных кредитных ситуаций и решений по кредитным картам. Equifax затем искал свою потребительскую базу данных, чтобы найти примеры, соответствующие описаниям, предоставленным Investmentmatome. В некоторых случаях описания были слегка изменены, чтобы гарантировать, что каждый персонаж рисует из статистически значимого размера выборки в десятках тысяч. Размер выборки был достаточно значительным для отслеживания целей этого упражнения, но каждая персона, разработанная Investmentmatome, по-прежнему представляла менее 0,01% населения США. Все данные были анонимизированы и агрегированы таким образом, чтобы личные данные отдельных лиц не были замечены или недоступны для просмотра.

Данные «начальная точка» для каждого человека были в июне 2015 года; последующие проверки зависели от сценария для каждого человека. Результаты оценки кредита, определенные в этой статье, основаны на среднем количестве населения, которое соответствует сценарию.