Подумайте дважды, прежде чем продавать поселение

Наиболее часто связанные с страхованием жизни и пособиями по нетрудоспособности, структурированные расчеты и аннуитеты - это ежемесячные или ежегодные платежи, направленные на предоставление людям стабильного дохода в течение определенного периода времени, часто десятилетия.

Компании, известные как «факторинговые фирмы», пытаются приобрести права на эти платежи от получателей в обмен на единовременную сумму наличных денег, что, по мнению компаний, может быть более полезным для тех, кто испытывает финансовые трудности. Покупка и продажа этих финансовых продуктов стала многомиллиардной отраслью.

Если вы получаете структурированное урегулирование или аннуитет, мысль об обналичивании его может быть соблазнительной, но этот тип транзакции несет риски. Фактически, большинство штатов требуют, чтобы суды одобряли эти продажи, чтобы убедиться, что продажа поселения действительно соответствует наилучшим интересам получателя.

Вот посмотрите на важные факторы, чтобы рассмотреть, прежде чем вытаскивать триггер по этому типу сделки.

Дисциплина и бюджетирование

Эксперты согласны: брать единовременную денежную сумму вместо регулярных платежей в течение 20 или 30 лет может быть рискованным. Человек может в конечном итоге растратить эти деньги в течение нескольких лет, тогда как регулярные платежи «вынуждают дисциплину, которую убирает единовременная сумма», - говорит Джим Людвик, финансовый консультант в Одентоне, штат Мэриленд.

Более того, сбор регулярных платежей может уменьшить часть стресса, связанного с планированием выхода на пенсию.

«Основным преимуществом получения аннуитетных платежей является простота, - говорит Питер Эшби, финансовый консультант в Розвилле, Калифорния. «Вы получаете заданную сумму денег каждый месяц в течение определенного периода времени. Это значительно упрощает планирование или бюджетирование на пенсию, поскольку вы точно знаете, сколько денег вам придется потратить каждый месяц ».

Транзакционные издержки

Имейте в виду, что наличные деньги, получаемые вами от факторинговой фирмы, могут быть меньше, чем вы получите от урегулирования или аннуитета, которые вы отказываетесь. Поэтому, хотя вы можете получить много денег на месте, вы тоже можете потерять немного.

«Компания будет покупать ваш платежный поток со скидкой», - говорит Ларри МакКланахан, финансовый консультант в Портленде, штат Орегон. «Скидка зависит от компании-покупателя, процентных ставок и других факторов, но диапазон может быть между 8% и 20%. Вы могли бы оставить много денег на столе.

Налоговые и инвестиционные последствия

Если рассматриваемая единовременная сумма достаточно существенна, она может подтолкнуть получателя к более высокому налоговому кронштейну. С другой стороны, деньги от структурированных расчетов и аннуитетных платежей, как правило, не облагаются налогом.

Более того, как только вы получите потенциально большую сумму, бремя будет на вас, чтобы выяснить, как инвестировать его, чтобы он обеспечивал устойчивый поток дохода. Например, если вы продолжаете получать аннуитетные платежи из политики страхования жизни, вы освобождаете вас от этой ответственности.

«Страховая компания рискует получить достаточное количество денег для внесения вашего ежемесячного платежа», - говорит Эшби. «Это требует некоторого давления со стороны индивидуума, которому придется инвестировать самостоятельно или платить профессионалу, чтобы попытаться получить такой же доход».

Аварийные потребности

Бывают ситуации, когда продажа может иметь смысл. По словам МакКланахан, структурные поселения не имеют ликвидности, что означает, что их общая стоимость не может быть легко конвертирована в наличные деньги в чрезвычайной ситуации. Если, например, вам вдруг придется заплатить за дорогостоящую медицинскую процедуру, единовременная сумма от продажи поселения или аннуитета может стать спасателем. Ключ честен с самим собой, и убедитесь, что срочные расходы действительно важны.

«По моему опыту, то, что кто-то утверждает, является чрезвычайной ситуацией, это не всегда, что на самом деле, и они в конечном итоге дуют деньги», - говорит Людвик.

Вы также можете проверить, можете ли вы заимствовать средства против будущих платежей, и если да, то сколько. Или рассмотрите вопрос о заимствовании против полиса страхования жизни, который может предложить низкие тарифы и гибкие графики погашения. Эти альтернативы, как правило, несут меньше рисков, чем плоские продажи поселений и аннуитетов.

Суть

Прежде чем продавать поселение или аннуитет во время финансовых трудностей, сначала обязательно исчерпайте все остальные варианты. Существует множество других способов собрать деньги для покрытия непредвиденных расходов.

Рассмотрите заявку на получение кредита от своего банка или кредитного союза. Или попробуйте заимствовать у однорангового кредитора. Какими бы ни были ваши потребности, эти альтернативы, вероятно, будут лучше, чем продажа поселений или аннуитетов, которые вам в определенном смысле необходимо будет в будущем опереться.

Тони Армстронг (Tony Armstrong) - персональный писатель, посвященный персональным финансам для Investmentmatome , Следуйте за ним в Twitter @tonystrongarm и на Google+ .

Изображение через iStock.