Родители: сэкономьте на студенческих ссудах и обогатите свой выход на пенсию

Для родителей, которые помогают оплачивать расходы на учебу своего ребенка, родительские кредиты PLUS стали популярным вариантом. С 2005 по 2015 год объем заимствований для материнских кредитов PLUS увеличился на 20%, превысив 12 млрд. Долл. США. И в 2012 году, последний год, по которому имеются данные, средний заемщик накопил 28 400 долларов в родительских кредитах PLUS по старшему году их ребенка.

Эти кредиты позволяют родителям взять на себя часть финансового бремени обучения в колледже, но они также означают дополнительные расходы до выхода на пенсию - и это проблема, потому что многие люди не сберегают достаточно для выхода на пенсию для начала. В Докладе Управления государственной подотчетности 2015 года говорится, что почти треть домашних хозяйств 55 лет и старше не имеют пенсионных накоплений или плана пособий. Это нервирует, когда вы смотрите на эту финишную черту.

Если у вас есть родительский кредит PLUS, вот как вы можете уменьшить задолженность по займам студентам и использовать сбережения для оплаты своего пенсионного фонда.

" БОЛЬШЕ: Варианты погашения кредита 5 PLUS PLUS

Шаг 1: Рефинансируйте свой родительский кредит PLUS

Родительские кредиты PLUS обычно имеют самые высокие процентные ставки по всем типам федеральных займов. Например, в течение 2016-17 учебного года прямые родительские кредиты ПЛЮС имели 6,31% процентную ставку по сравнению с прямыми субсидируемыми кредитами, доступными для студентов, которые имели 3,76%.

Хорошей новостью является то, что вы можете снизить процентную ставку за счет рефинансирования студенческих займов. Как и рефинансирование ипотечного кредита или автокредита, ваш новый кредитор окупит ваш старый кредит и выдаст вам новый с новыми условиями. Большинство кредиторов ищут кредитный рейтинг 650 или выше, низкий коэффициент долга к доходам и устойчивый доход. Родители, как правило, хорошие кандидаты на рефинансирование.

Экономия может выглядеть примерно так: если вы взяли кредит в размере 28 400 долл. США и 7,9% ставки, которую он осуществил в 2012 году, и рефинансировали до 4% -ной процентной ставки в течение 10-летнего срока кредита, вы бы сэкономили 6 663,60 долл. США в течение срока кредит.

Вы сэкономите больше всего, выбрав самую низкую процентную ставку и самый короткий срок кредита. Однако имейте в виду, что рефинансирование федерального материнского кредита PLUS означает отказ от защиты федеральных заемщиков, таких как возврат дохода и списание кредита, поэтому вы должны быть уверены, что вам не понадобятся эти требования перед подачей заявления.

Шаг 2: Увеличьте сбережения в вашем пенсионном фонде

Что $ 6,663,60 сбережений от рефинансирования переводится примерно в $ 56 в месяц. Это может показаться не очень большим, но вложение денег в ваш 401 (k) или индивидуальный счет выхода на пенсию может сделать значительную разницу. Благодаря рецептуре, благодаря которой ваши инвестиции растут быстрее с течением времени, 50-летний заемщик, который сэкономил дополнительные 56 долларов в месяц, накопил почти 22 000 долларов США в течение 17 лет. Это поможет вам на один шаг приблизиться к вашей мечте о выходе на пенсию.

Используйте наш калькулятор выхода на пенсию, чтобы узнать, находитесь ли вы в пути.

Чтобы еще больше увеличить ваши сбережения, максимальный результат 401 (k), если таковой имеется.

Для некоторых заемщиков рефинансирование может полностью свести вас с крючка. Несколько кредиторов, включая CommonBond и Darien Rowayton Bank, позволяют студентам рефинансировать родительские кредиты PLUS на свои собственные имена. Таким образом, вы больше не будете нести ответственность за погашение кредита, ваш ребенок может получить более выгодную сделку, чем когда вы начали делать платежи, и вы были бы намного ближе к вашей мечте о выходе на пенсию. Просто убедитесь, что ваш град подходит для рефинансирования и понимает потенциальные риски.

Девон Дельфино является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @devondelfino.