Перед уплатой кредита для малого бизнеса рано, спросите себя Эти 4 вопроса

Если ваш долг малого бизнеса несет высокую процентную ставку, вы можете подумать, что погашение кредита рано сэкономит вам проценты, как это было бы с ипотекой или ссудой на покупку автомобиля. Но это не всегда относится к кредитам малого бизнеса. В некоторых случаях погашение кредита рано увеличит ваши годовые затраты на заимствование.

Это потому, что кредиты для малого бизнеса могут поставляться с фиксированной структурой, что означает, что вы погасите ту же сумму сборов и процентов независимо от того, как рано вы погашаете кредит. Некоторые кредиторы могут также похлопывать вас с предоплатой.

Поэтому рассмотрите эти факторы, прежде чем погасить свой бизнес-кредит раньше:

Амортизирует ли кредит?

Ипотечные кредиты, автокредиты и 7 (а) кредиты для малого бизнеса обычно амортизируют кредиты. Этот тип долга требует ежемесячных платежей основного долга и процентов на основе графика амортизации. В начале амортизирующего кредита основная часть платежа идет навстречу процентам, и со временем все больше и больше каждого платежа применяются к основному. Таким образом, погашение этого типа кредита рано спасло бы вас от интереса.

Но кредиты для малого бизнеса не все амортизируются, а некоторые могут иметь фиксированную плату. Допустим, у вас есть кредит в размере 10 000 долларов США для малого бизнеса с 12-месячным сроком погашения и общей суммой комиссий и процентами в размере 2000 долларов США, годовой процентной ставкой (APR) - 20 процентов.

К шестому месяцу продажи в вашем бизнесе подобрались, и вы решили, что хотите полностью погасить кредит. Поскольку вам все равно придется заплатить полную сумму в 2000 долларов, это значительно увеличит ваш годовой доход до 40%, так как вы сократили период погашения пополам.

Общая сумма кредита	Месяц погашения	Общая оплата	апреле
$10,000	шестые	$2,000	40%
$10,000	12	$2,000	20%

В этом случае погашение кредита ранее увеличивает вашу годовую стоимость займа по кредиту.

Выдача наличных денежных средств в Merchant - это еще один вид финансирования, в котором у вас есть предоплата «make-whole», а это означает, что если заемщик погашает задолженность раньше, он или она по-прежнему обязаны уплатить полную сумму кредита плюс проценты и сборы, говорит Этан Сентюрия, генеральный директор Dealstruck, кредитор малого бизнеса.

Будет ли взиматься плата за ранний платеж?

Некоторые кредиты для малого бизнеса поставляются с предоплатой за погашение кредита на раннем этапе, что добавляет к общей стоимости кредита. Эта комиссия обычно представлена ​​в процентах от общего остатка по ссудам; например, 1% оставшегося остатка по кредиту в размере 10 000 долларов США приводит к оплате в размере 100 долларов США.

«Один из самых больших рисков для инвестора заключается в том, что кто-то выплачивает кредит раньше, и они не получают всех своих интересов», - говорит Лори Этвуд, консультант по малому бизнесу и основатель Fearless Finance. Плата за предоплату - это способ уменьшить этот риск.

SBA взимает с заемщиков плату за предоплату по 7 (а) кредитам малого бизнеса, но только в том случае, если кредит имеет срок погашения 15 или более лет и предоплачен в течение первых трех лет, согласно SBA.

Онлайн-кредитор Dealstruck оценивает гонорар в размере 1% за каждый год, который погашается заблаговременно. Эта плата покрывает расходы на маркетинг, андеррайтинг и соблюдение кредитором, чтобы обеспечить финансирование, говорит Сентурия.

«Убедитесь, что вы сделали математику и знаете, когда имеет смысл досрочно, если у вас есть амортизационный кредит. Это та же математика, что и залог и рефинансирование ». Лори Этвуд из Fearless Finance

Если вы решите оплатить предоплату, вы все равно можете сэкономить на процентах по срочным кредитам Dealstruck, которые все амортизируют.

«Удостоверьтесь, что вы сделали математику и знаете, когда имеет смысл досрочно, если у вас есть амортизационный кредит», - говорит Этвуд. «Это та же самая математика, что и залог и рефинансирование».

Другой пример: в Funding Circle, который предоставляет бизнес-кредиты на сумму до 500 000 долларов США, заемщики могут погасить оставшийся остаток своих кредитов в любое время, чтобы сэкономить на процентах и ​​не имеют никаких штрафов за предоплату или дополнительных сборов за это, согласно пресс-службе финансирующего круга Лиз Поллок,

Как это повлияет на мой денежный поток и налоги?

Для владельцев малого бизнеса решение о том, следует ли погашать кредит раньше, действительно сводится к денежному потоку, а не к потенциальной экономии процентов, говорит Барбара Вэлтман, советник по малому бизнесу и автор книги «J.K. Налоги малого бизнеса Лассера ».

«У многих предприятий может не быть денег, чтобы заплатить раньше, даже если это спасет их по процентам», - говорит Вэлтман. «Таким образом, решение о том, следует ли выделять наличные деньги на погашение долга, зависит от других обязательств, которые может иметь владелец бизнеса».

По словам Вэлтмана, проценты, выплачиваемые по кредитам для малого бизнеса, также являются полной франшизой по налогу на бизнес. Поэтому погашение кредита рано может привести к потере этого вычета. Лучше проконсультироваться с налоговым специалистом по этому вопросу.

Будет ли погашение помочь мне получить новый кредит?

Одна из хороших причин для погашения кредита на раннем этапе заключается в сокращении долга вашей компании, чтобы улучшить ваши шансы на посадку другого кредита на более выгодных условиях, говорит Вэлтман.

«Если вы не погасили существующий кредит, у вас есть долг по вашим книгам», - говорит она. «Итак, это работает против вас в том, что новый кредитор будет рассматривать вас. Как только у вас возникнет задолженность, это затрудняет получение нового кредита ».

«Если отношение долга к собственному капиталу становится слишком высоким - или вы пытаетесь взять в аренду оборудование или взять на себя новый кредит, а кредиторы не любят вашу структуру долгового капитала - вам придется проглотить расходы и оплатить этот кредит », - говорит Этвуд. «Итак, вы хотите сделать лучший приговор для вашего бизнеса».

Чтобы получить дополнительную информацию о вариантах финансирования и сравнить их для своего малого бизнеса, посетите наш сайт интерактивный поиск кредита стр.

Стив Никастро является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @StevenNicastro .

Изображение через iStock.