Является ли ваш чрезвычайный фонд слишком большим?

От трех до шести месяцев расходов: это золотое правило чрезвычайных фондов.

Это также пугающая цель, когда вы начинаете складывать все элементы вашего бюджета.

Но в реальной чрезвычайной ситуации - увольнение, неотложная медицинская помощь, из-за которой вы не можете работать - большинство из этих элементов будут считаться дискреционными, а не необходимыми. И чрезвычайный фонд предназначен для покрытия только необходимых ежемесячных расходов (читайте: держите свет включен, не поддерживайте членство в спортзале).

Опасность переполненной аварийной подушки

Опасность может быть сильным словом - никогда не бывает ничего плохого в экономии денег. Но есть стратегия, по которой и как вы экономите, и перенапряжение вашего резервного фонда имеет свои недостатки.

Самый большой: обычные советы говорят, что экстренные деньги должны храниться на обычном сберегательном счете, где вы будете зарабатывать менее 2%, даже после недавних повышений ставок ФРС. Слишком много денег при низких процентных ставках может означать фактически потерять деньги для инфляции с течением времени. (В последнее время, однако, больше экспертов полагают, что экстренные деньги могут быть консервативно инвестированы.)

Другим недостатком является то, что вы, возможно, чрезмерно вносите взносы в этот чрезвычайный фонд и пренебрегаете вариантами счета выхода на пенсию с налоговыми льготами, такими как 401 (k) или IRA. Здесь есть большие возможности, потому что лишние деньги упускаются из инвестиционного дохода. При 2-процентном проценте вы получите 400 долларов в год на балансе в 20 000 долларов. Если инвестировать вместо этого, прибыль может быть в три-четыре раза больше.

Рассчитайте, сколько вам нужно

Во-первых, обратите внимание, что руководство от трех до шести месяцев относится к расходы, а не доходы. Тем не менее, это широкий диапазон. Где вы попадаете на этот спектр, зависит от целого ряда факторов: являетесь ли вы домохозяйством с одним доходом? Цель выше. Ваша работа тесно связана с экономикой? Так же. Является ли ваш доход диверсифицированным, что означает, что один источник может высохнуть, а другие будут держать вас на плаву? Есть два человека в вашем доме? Вы могли бы стрелять чуть ниже.

Тогда вы должны взглянуть на свои фактические расходы. (Совет. Это помогает иметь бюджет на месте, прежде чем начать это упражнение.) Это возвращается к необходимым и дискреционным расходам. Вы можете обойтись без почти всех дискреционных предметов в чрезвычайной ситуации: кабельные и другие развлекательные расходы; траты в ресторанах; поход по магазинам; сберегательных взносов. Исключение составляет Интернет, который вам понадобится во время поиска работы, например.

Что осталось? Электричество, тепло, вода; арендные или ипотечные и автомобильные платежи; питание, расходы на здравоохранение, страхование и платежи по долгам. Добавьте, сколько это стоит в месяц, умножьте это на количество месяцев, которые вы хотите покрыть, и у вас есть размер целевого фонда.

Рассмотрите другие источники денег

В ситуации потери работы вам понадобятся наличные деньги. Вы не можете оплатить ипотеку кредитной картой. Вы также можете захотеть заполнить свой экстренный фонд по расходам, о которых вы знаете, например, если ваша крыша натыкается на ожидаемую продолжительность жизни. Это может помочь вам спать по ночам.

Но если вы перерабатываете, чтобы подготовиться к непредвиденным расходам, например, если ваша собака нуждается в неотложной хирургии, имейте в виду, что вам не нужны наличные деньги, а способ оплаты чего-то в крайнем случае. И это может быть кредитная карта, которую вы затем окупите.

Не ошибитесь: одно огромное преимущество чрезвычайной подушки заключается в том, что она удерживает вас от задолженности по кредитным картам. Вхождение в такой долг не является предложением здесь. Но если ваши кредитные карты не имеют долгов, вы можете вложить меньше денег в фонд экстренной помощи, потому что вы можете расплачиваться за счет карты и выплачивать ее, прежде чем проценты начнут начисляться.

Как бы вы придумали деньги, чтобы быстро их погасить? Вы можете окунуться в запасные деньги, которые вы отложили в случае потери работы. Вы можете отложить свои сберегательные взносы на месяц или два; в конце концов, если вы являетесь типом перерасхода средств на ваш чрезвычайный фонд, у вас, вероятно, есть довольно высокий уровень сбережений, и эти деньги - даже пенсионные взносы - могут взять краткосрочный объезд. Вы можете получить доступ к наличным деньгам, которые вы отложили для других целей (первоначальный взнос на дом, отпуск следующего лета). Или вы можете обуздать эти дискреционные расходы и немного отдохнуть.

Помещение любого избытка для лучшего использования

Если вы обнаружите, что ваша экономия в чрезвычайных ситуациях может быть уменьшена, уменьшите избыток и поместите его в ИРА. В 2018 году вы можете разместить до 5 500 долл. США в год на одну из этих счетов (или 6500 долл. США, если вам 50 или старше).

Затем направьте любые будущие вклады, которые вы планировали одним из двух способов:

Если ваш работодатель предлагает соответствующие доллары на вашем 401 (k), и вы не вносите достаточного взноса, чтобы получить полный матч, это приоритет № 1.

Если у вас нет 401 (k), не получайте соответствующие доллары или уже достаточно для того, чтобы максимизировать их, IRA - ваш лучший вариант. Если вы выберете Roth IRA, а не традиционную, добавьте бонус: в крайнем случае - акцент на щепотку - деньги, которые вы вносите, могут быть использованы для экстренной помощи, потому что правила вывода Roth IRA позволяют вносить вклад в любое время.

»Уже достигнув IRA и 401 (k)? Приложите дополнительные деньги на брокерский счет.

»Нужна помощь в создании финансового плана?Узнайте, как выбрать финансового консультанта в соответствии с вашими потребностями

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.