Защитите свой 401 (k) от растущих процентных ставок с помощью этого плана

Теперь, когда Федеральная резервная система, центральный банк США, повысила процентные ставки на четверть процентного пункта, вам может быть интересно: что это означает для моей учетной записи для выхода на пенсию?

В краткосрочной перспективе, поскольку рынок акций и облигаций реагирует на увеличение, даже диверсифицированный пенсионный счет может потерять ценность, но это не является основанием для того, чтобы инвестировать ваши инвестиции в панику.

В то время как повышение ставки ФРС может иногда снижать цены на акции и почти неизбежно подталкивает цены на облигации, инвесторы, которые сосредоточены на своих долгосрочных целях, могут преодолеть эти провалы.

Тем не менее, сейчас самое подходящее время, чтобы убедиться, что ваш пенсионный план сбережения находится на пути. В контексте повышения ставок это означает проверку доли облигаций вашего портфеля.

«С акциями трудно понять, какой эффект будет иметь рост, - говорит Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований для Morningstar Investment Management. «Когда мы думаем о повышении ставок, наиболее очевидным и непосредственным фокусом должен быть … ваш портфель с фиксированным доходом».

Вот пятиэтапный план по обеспечению того, чтобы ваш пенсионный счет справлялся с ростом ставок.

1. Помните, почему у вас есть облигации

Даже если ваши инвестиции потеряли определенную ценность, помните, что у вас есть облигации в вашем портфеле, чтобы обеспечить доходность и действовать как баланс от волатильности фондового рынка. Облигации могут падать, но они, как правило, не падают так далеко или часто, как акции. И они обычно, хотя и не всегда, движутся в противоположных направлениях: когда цены на акции растут, цены на облигации, как правило, падают, и наоборот.

«Облигации - это защитная ограда. Если мы увидим коррекцию на фондовом рынке, качественные государственные облигации должны быть относительно неплохими », - говорит Бланшетт. «Вы хотите иметь фиксированный доход не только для целей возвращения, но и как эту безопасную часть своего портфеля».

И прежде чем вы подумаете о выходе из облигаций, потому что вы ожидаете повышения ставок, обратите внимание, что предсказать, как быстро повысятся ставки, как предсказать следующий крах рынка, так же сложно. (Удивление, если фондовый рынок потерпит крах? Ответ - да.)

«Все, что требуется, - это небольшая икота в экономике в этом году для ФРС, чтобы сказать:« Мы не собираемся повышать ставки », - говорит Бретт Горовиц, менеджер по богатству Evensky & Katz / Foldes Financial Wealth Management в Coral Gables, Штат Флорида.

Вместо того, чтобы пытаться найти время на рынке облигаций, сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать. Один шаг - убедиться, что ваши инвестиционные холдинги диверсифицированы. Для создания совершенно диверсифицированного пенсионного счета может потребоваться от трех до пяти паевых инвестиционных фондов.

2. Поймите, что более высокие ставки - не все плохие новости

Как правило, цены облигаций снижаются, когда процентные ставки растут, поскольку купоны существующих облигаций - проценты, которые они обещают выплатить, пока вы держите облигацию, - ниже, чем купоны, предлагаемые облигациями, выпущенными по новым, более высоким ставкам.

Скажем, вы купите облигацию на 1000 долларов, которая обещает выплатить 1% в год. Затем повышаются процентные ставки. В результате новые облигации на 1000 долларов обещают выплату в 2%. Если вы хотите продать свою облигацию, вам нужно будет продать ее за меньшую номинальную стоимость, чтобы конкурировать с новыми облигациями с более высокой оплатой.

Если вы удерживаете облигацию до погашения, вам выплачивается ее купонная ставка и восстанавливается ваша основная сумма, когда облигация созревает, если эмитент не будет дефолтом. Но на пенсионных счетах большинство из нас вкладывает средства в паевые фонды облигаций, а не в отдельные облигации. В фондах облигаций менеджер, вероятно, покупает и продает облигации на вторичном рынке. Вот где колебания цен имеют значение - и как ваши облигации могут потерять ценность.

В то время как вы можете услышать прогностические индикаторы рынка, говорящие об опасности удерживать облигации, когда ставки идут выше, они, как правило, сталкиваются с проблемой, с которой сталкиваются инвесторы, которые хотят продавать свои облигации. Они действительно могут потерять деньги.

Но долгосрочным инвесторам не о чем беспокоиться. В то время как более высокие процентные ставки означают краткосрочные падения цен, они также означают, что ваш взаимный фонд облигаций с течением времени будет покупать облигации с более высокими ставками, принося более высокие процентные платежи вам.

3. Пересмотреть риски денежных средств

По мере роста процентных ставок сбережения и счета на денежном рынке начинают выглядеть более привлекательными, потому что они будут платить вам немного больше, чтобы сдержать ваши деньги, чем раньше. И у них, похоже, нет этой надоедливой проблемы потери стоимости. То, что вы не видите, - большой укус инфляции.

«Сначала вы получаете деньги, потому что происходит что-то страшное. Вы чувствуете себя прекрасно на некоторое время, но тогда вы сталкиваетесь с инфляцией, - говорит Горовиц. Денежные средства - это «ужасные долгосрочные инвестиции. Это не поможет никому достичь своих целей, если им нужно получить доход от своих денег ».

4. Проверьте свои облигации

Некоторые облигации более рискованны, чем другие. В условиях растущей ставки облигации с длинными сроками погашения, скорее всего, снизятся в цене. Если у вас есть высокая доля долгосрочных облигаций - облигации сроком 10 лет или более - возможно, стоит отказаться от них, говорит Бланшетт.

«Я не думаю, что для инвесторов очень важно попытаться начать отсчет времени на рынке и переходить через разные сроки», - говорит Бланшетт. (Продолжительность - сложная мера, но, грубо говоря, это средний срок погашения облигаций фонда облигаций.)

«Говоря, я считаю, что сегодня имеет смысл иметь немного меньшую продолжительность, чем вы могли бы в среднем, потому что в ближайшем будущем ставки будут расти, - говорит он.

Название вашего фонда облигаций должно указывать на средний срок погашения, но если это не так, прочитайте описание фонда. Горовиц говорит, что его компания избегает облигаций со сроками погашения более 10 лет.

Хорошие новости? Бланшетт говорит, что большинство планов выхода на пенсию на рабочем месте не используют средства с продолжительностью более семи лет.

5. Проверьте свои сборы

Теперь, когда вы думаете о своем 401 (k), это прекрасное время, чтобы посмотреть плату, которую вы платите, за все ваши взаимные фонды. Ваш план 401 (k) может взимать другие сборы, но убедитесь, что вы находитесь в недорогих паевых инвестиционных фондах - отличный способ добиться успеха в отставке.

Войдите в свой веб-сайт поставщика пенсионного счета и нажмите на каждую инвестицию. Посмотрите на коэффициент расходов - это годовая плата, выраженная в процентах от ваших инвестиций, и убедитесь, что она меньше, чем около 0,50%.

Если вы не можете найти какие-либо недорогие средства в своем 401 (k), тогда достаточно инвестируйте в план, чтобы получить соответствие вашей компании, и рассмотрите возможность открытия традиционной ИРА или ИРИ Рот, чтобы вы могли инвестировать в столь же недорогие паевые инвестиционные фонды как вы могли бы захотеть. Подробнее о 401 (k) с по сравнению с IRA.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  штепсель три цифры в нашем калькуляторе выхода на пенсию, чтобы убедиться, что вы достаточно экономили

• Хотите погрузиться глубже?

  Учить около четырех альтернатив, если ваш 401 (k) не режет его

• Хотите исследовать связанные?

  Увидеть как построить свой портфель облигаций