Получите правильное страхование и оставите «Игру престолов» по ​​телевизору

Роберт Шмански

Узнайте больше о Роберте на нашем сайте Спросите советника

В недавнем эпизоде ​​серии фантазий HBO «Игра престолов» милой, но смертельной Арье Старке было поручено убить мошенника, продающего фиктивные «страховки» на жизнь торговцев и матросов.

В мире, в котором мы живем, многие люди платят за покрытия, которые не имеют цели страхования, тратя доллары на политику, которая либо не будет платить, либо не соответствует их потребностям. И хотя наша юридическая защита больше, чем в мире семи королевств, важно внимательно относиться к наставнику Арии: «Одно дело написать такой [контракт], хотя, и другое, чтобы добиться успеха».

Вместо смертельной мести, как вы можете убедиться, что ваша страховка будет платить, когда вам это нужно, и что вы не тратите лишнее покрытие?

Первым шагом является простое базовое понимание страхования. Страхование - это договор между вами и вашим страховщиком, в котором ваш страховщик соглашается покрыть расходы на маловероятные, но высокоэффективные события, которые ваши активы в настоящее время не могут покрыть или которые опустошат ваши финансы.

Это определение отличается от того, как много думают о страховании. Треснувшие ветровые стекла зимой в Мичигане или регулярные визиты к дантисту не обязательно требуют больших затрат, и вряд ли они могут произойти. Пункты, которые являются обычными и регулярными, лучше всего покрываются за счет экономии.

Как только вы определяете риск, важно убедиться, что ваша страховка покрывает этот конкретный риск.

Например, многие люди покупают случайное страхование от смерти и расчленения, полагая, что это страхование жизни, поскольку может быть выплачивайте, если они погибнут в результате несчастного случая. Но ваша потребность в страховании жизни не зависит от как ты умираешь - только на сколько людей рассчитывают на вас чтобы обеспечить их, пока вы живы. Если вы умрете от болезни вместо несчастного случая, эти люди останутся без поддержки.

Другая причина, по которой люди покупают страхование AD & D, заключается в том, что она недорогая. Но это дешево по какой-то причине: Это вряд ли заплатит!

Поскольку со временем меняется риск, так что ваши страховые потребности. Перестрахование - это еще один отход, которого следует избегать. Возьмите страхование жизни.

Обычно говорят, что страхование жизни продается, а не покупается, а это означает, что в большинстве случаев страховой агент убеждает клиента в необходимости покрытия, а не клиент, приходящий к агенту, чтобы купить политику. Практика продаж включает обсуждение стандартных правил для страхования жизни и, возможно, определение того, сколько страховки вы можете позволить себе а не сколько необходимость.

Если у вас нет детей, у вас может быть очень мало - если таковые имеются - потребности в страховании жизни. Ваши дети не нуждаются в страховании жизни, хотя многие страховщики продают политику в отношении детей. У одиночек и пенсионеров с пенсиями часто нет обещаний другим, что они не накопили деньги для оплаты, и им, вероятно, не нужно страхование жизни.

Страхование жизни должно защищать ваших близких от финансовых последствий вашей смерти. Страхование ипотечных кредитов, которое выплачивает ваш дом, если вы умираете, существует в основном для защиты банка, а не вашей семьи. Это дорого по сравнению с полисом страхования жизни, который можно использовать более универсальным способом для покрытия тех же расходов.

И, говоря о сравнительной стоимости страхового покрытия, признаем, что оплата Больше потому что ваша политика не всегда может быть плохой.

В то время как покупка ставок важна, тем более выбирают сильную страховую компанию и анализируют покрытия и исключения. Вы хотите, чтобы ваш страховщик был прибыльным, чтобы избежать финансовых рисков, чтобы покрыть то, что вам нужно, и заплатить, когда вы этого ожидаете. Политики, которые значительно дешевле других, скорее всего, избегают покрытий или более рискованны, чем вы хотите.

Наконец, не используйте страхование для инвестиционных целей, не понимая, как он функционирует и вписывается в ваш план.

Ориентированные на акции и переменные стратегии страхования жизни и аннуитета обычно продаются по истории роста и доходов; как «Игра престолов», это просто фантазия. Владельцы страховых полисов дважды сталкиваются с дорогим характером этих автомобилей - один раз в более низком росте, часто из-за дорогостоящего страхования, и снова в более низких выплатах.

Просмотрите свои страховые покрытия и задайте вопросы своему страховому агенту. Удостоверьтесь, что любые суммы и дополнительные райдеры подходят. Попросите конкурентов указать цитату и объяснение того, где они думают, что вы можете быть застрахованы.

Наконец, убедитесь, что ваши политики вписываются в общий финансовый план. Работа с независимым финансовым консультантом может предоставить второе мнение по любому страховому плану без конфликта, присущего любой продаже страхового полиса.

Понимая ваши страховые потребности и убедившись, что у вас есть покрытия для них, не будет необходимости отправлять Arya Stark на набережную.

Изображение через iStock.