Как компании по страхованию жизни узнают ваши лучшие секреты

Некоторые из вещей, которые вы можете скрывать от друзей, - это справедливая игра для страховщиков, когда вы подаете заявку на страхование жизни. И благодаря потокам электронных данных, доступных сегодня, компании по страхованию жизни могут собирать информацию о вас быстрее, чем когда-либо прежде. Лекарственные средства, отпускаемые по рецепту, которые вы взяли, что DUI несколько лет назад, банкротство - все эти данные, вероятно, появятся и повлияют на ваши ставки страхования жизни.

Страховщики жизни все чаще полагаются на большие ресурсы данных, чтобы ускорить процесс подачи заявок и снизить затраты на выпуск политик.

Когда вы применяете, страховщики могут покупать данные из разных источников. Вот некоторые из доступных.

История рецептурных лекарств

ExamOne, часть Quest Diagnostics, и Milliman IntelliScript собирают данные о предписаниях от руководителей аптечных льгот и продают отчеты страховщикам. Миллиман говорит, что он может доставить отчет в течение нескольких секунд, включая имя лекарственного средства, дозировку, дату заполнения, информацию о фармации и врачах.

Истории рецептов, проданные компаниям по страхованию жизни, вероятно, не вернулись более чем на 10 лет, потому что только в последнее десятилетие или около того такая информация была захвачена в электронном виде.

Результаты лабораторных испытаний

С помощью базы данных клинических лабораторий Quest Diagnostics служба «QuestCheck» от ExamOne дает результаты страховщиков в результате лабораторных тестов, заказанных врачом.

Запись вождения

DUI или безрассудные водительские убеждения могут затруднить получение страховки от жизни, а несколько перемещенных нарушений, таких как ускорение билетов, в последние несколько лет могут сделать вас неприемлемыми по лучшим ценам. Такие компании, как LexisNexis Risk Solutions и ExamOne, предлагают страховщикам отчеты о транспортных средствах из любого штата.

Информация из предыдущих заявок на страхование здоровья и жизни

MIB Group Inc. имеет службу обмена данными для своих компаний-членов и страховых компаний. Когда вы подаете заявку на индивидуальную политику, страховщик может поделиться некоторыми медицинскими данными о вас с MIB. Эта информация - скажем, например, о том, что у вас высокое кровяное давление - предоставляется код, который другие страховщики могут увидеть, если вы снова подадите заявку на получение страховки. Информация ограничена; медицинские записи или отклонены ли вы для покрытия, недоступны. MIB имеет информацию о вас только в том случае, если вы подали заявку на индивидуальную жизнь, здоровье, инвалидность, долгосрочный уход или страхование от критических заболеваний за последние семь лет.

Публичные записи

Такие компании, как LexisNexis, просматривают общедоступные записи, чтобы помочь экранным приложениям страховщиков. Например, поиск публичных записей может привести к банкротству. Недавнее банкротство, особенно если оно не будет списано, затруднит получение страховки от жизни некоторых компаний.

Внутри процесса оценки данных

Почти все страховщики жизни используют данные, собранные MIB, и около шести из 10 используют базы данных рецептов, результаты лабораторных исследований и записи автомобилей, чтобы помочь решить, следует ли проводить политику, согласно LIMRA, исследовательской группе по финансовым услугам.

Использование автоматизированных данных и алгоритмов может снизить потребность в медицинских экзаменах по страхованию жизни или анализах крови в рамках процесса подачи заявки, говорит Тимоти Розар, генеральный директор RGAx, дочерней компании Reinsurance Group of America Inc. и общества актуариев.

«Это делает процесс буквально менее болезненным, но также менее болезненным с точки зрения времени и разочарования», - говорит он.

Уже 48% компаний по страхованию жизни, опрошенных LIMRA, говорят, что доступ к электронным данным сократил необходимость заказа на заявления врачей - отчеты врачей или больниц о состоянии здоровья заявителей.

С вашего разрешения

Все это законно. Заявка на страхование жизни, которую вы подписываете, запрашивает ваше согласие на сбор информации.

Этот процесс согласуется с законами о конфиденциальности, такими как Закон о переносимости и подотчетности медицинского страхования, или HIPAA, и Закон о честной кредитной отчетности, говорит Деннис Мойнихан, представитель ExamOne.

Оценить ваш «риск» как клиента - это как собрать головоломку, говорит президент и генеральный директор LIMRA Роберт Керцнер. Ни одна отдельная информация не рассказывает всю историю; скорее, каждый способствует большой картине.

Керцнер говорит, что информация из отчетов данных, таких как истории рецептов, может ускорить утверждение большинства приложений. В небольшой части случаев отчеты могут выявлять расхождения между раскрывающимися заявителями и данными, что побуждает страховщика запрашивать дополнительную информацию.

«Если вы сказали, что у вас хорошее здоровье, и ничто никогда не пошло не так, но вы принимаете лекарство для состояния, тогда ясно, что есть расхождение», - говорит Керцнер.

Эти данные могут помочь и вам, говорит Розар. Проверка истории лечения может показать, что вы регулярно заполняли рецепт, чтобы держать под контролем состояние, которое может помочь вам получить право на получение страховки.

Почему страховщики жизни хотят двигаться быстрее

Компании по страхованию жизни рассматривают использование больших данных для оптимизации процесса как ключа для привлечения большего числа людей к покупке покрытия.

Когда требуется медицинский осмотр по страхованию жизни, анализ крови и лечащий врач, для покупки политики может потребоваться 30 дней или более. «В сегодняшнем мире это не режет, - говорит Керцнер.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов.Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Эта статья была написана Investmentmatome и первоначально появилась в USA Today.