Почему бесплатное страхование жизни на работе не может быть достаточным

Бесплатное страхование жизни на работе - это сладкое дело. Работодатель оплачивает покрытие, и все, что вам нужно сделать, это зарегистрироваться во время открытой регистрации для получения пособий сотрудникам.

Но ждет ловушка: Принятие перка - это нелегко, полагаясь на него, поскольку ваше единственное покрытие рискованно, если кто-то зависит от вас в финансовом отношении.

«Во многих случаях этого покрытия может быть недостаточно», - говорит Тодд Кац, исполнительный вице-президент MetLife.

Почему вам может потребоваться больше страхования жизни?

По данным LIMRA, исследовательской и консалтинговой группы по страхованию жизни в первый раз, больше американцев покрывается страхованием жизни на основе занятости, чем индивидуальной политикой, которую они покупают за пределами работы.

Неприятная часть? Согласно данным исследования LIMRA, большинство людей редко пересматривают этот вопрос после регистрации на страхование жизни, оплачиваемого работодателем, и 44% никогда не меняют своего охвата.

Рейчел Поднос, сертифицированный специалист по финансовому планированию с LLC Wealth Care LLC в Вашингтоне, Д.C., видит это явление среди своих клиентов. На вопрос, есть ли у них освещение, чаще всего у них есть страхование жизни через работу.

«Но они даже не знают, сколько у них освещения, - говорит она. «Большинство наших клиентов приходят к нам с неадекватным страхованием жизни».

Как правило, когда работодатели предлагают пособия по страхованию жизни, бесплатный охват равен одному или двум годам годового оклада работника, или это небольшая плоская сумма, например 50 000 долларов США. Покрытие заканчивается, когда вы покидаете работу. Это нормально, если вам не нужно страхование жизни; например, если вы одиноки и не имеете финансовых иждивенцев или долгов, которые бы падали на других.

Но, возможно, вам нужно больше освещения, если у вас есть семья. Плата за один или два года не будет достаточной для оплаты дома, отправки детей в колледж и поддержки финансовых иждивенцев на много времени.

Как получить страхование жизни вам нужно

Вот что нужно сделать, чтобы убедиться, что у вас есть достаточный объем покрытия:

Решите, нуждаетесь ли вы в страховании жизни. Не все, говорит Поднос. Тест: Если кто-то потерпит финансовую смерть после вашей смерти, тогда ответ будет да. Кто-нибудь зависит от вашего дохода? Кто-нибудь застрял, заплатив ваши долги?

Рассчитайте, сколько покрытия вам нужно. Подумайте о том, сколько денег потребуют ваши финансовые иждивенцы, если вы умрете завтра. Крейг Симмс, старший вице-президент и главный специалист по маркетингу Vantis Life Insurance Co., рекомендует родителям купить хотя бы достаточное покрытие для погашения ипотеки и отправить своих детей в государственный университет. Кроме того, решите, сколько лет дохода вы хотели бы заменить.

Решите, как долго вам нужно страхование жизни. Существует два основных вида страхования жизни: срок и постоянный, например, целая жизнь. Срок жизни обеспечивает покрытие на определенный период, например 10, 20 или 30 лет. Постоянное страхование жизни длится всю вашу жизнь, независимо от того, когда вы умираете. По словам Подноса, срок жизни достаточно для большинства людей, и это доступно. Вы можете сравнить срок страхования жизни котировки онлайн. Выберите срок достаточно долго, чтобы покрыть годы, когда вы воспитываете детей и погашаете долги. В идеале, в конце срока, дети являются независимыми, есть достаточная экономия для обеспечения супруга, и вам больше не нужно страхование жизни.

Магазин вокруг. Вы можете купить индивидуальную политику через агента или напрямую от страховой компании. Получение котировок в Интернете легко, и все большее число компаний предлагают быстрые онлайн-приложения для страхования жизни.

Многие работодатели также предлагают возможность приобрести дополнительное страхование жизни по срокам - за пределами бесплатного покрытия - через своих брокеров. В отличие от бесплатного покрытия, страхование жизни, которое вы покупаете, обычно переносится, что означает, что вы храните его после ухода с работы.

Покупка через работодателя по собственному усмотрению

Оба способа покупки имеют плюсы и минусы.

«Работодатель уже вышел, проверил носителей и начал покупать самые конкурентоспособные продукты», - говорит Кац. «Это очень упорядоченный, удобный процесс».

И если у вас есть состояние здоровья, может быть легче пройти квалификацию для покрытия через работодателя, чем если бы вы сами покупали политику. Катц говорит, что каждый работодатель отличается, но обычно вам не нужно будет предоставлять какую-либо медицинскую информацию, если вы приобретете дополнительный охват при поступлении в качестве нового сотрудника. Вероятно, вам придется ответить на вопросник о здоровье, если вы ждете, чтобы купить дополнительное покрытие во время открытой регистрации в последующие годы.

Недостаток покупки через работодателя заключается в том, что предлагаемое покрытие все еще может не соответствовать вашим потребностям, говорит Симмс. И если вы молоды и здоровы, вы можете найти менее дорогое покрытие в другом месте.

Кац говорит, чтобы задать эти вопросы, если вы думаете о покупке покрытия через работодателя:

• Могу ли я купить достаточно для удовлетворения моих потребностей?
• Могу ли я сохранить освещение после ухода с работы?
• Что это будет стоить сейчас и в будущем?
• Что я должен сделать, чтобы подать заявку?
• Буду ли я платить по вычету заработной платы или каким-либо другим способом?

Независимо от того, покупаете ли вы дополнительное покрытие самостоятельно или через работу, ключевым является получение достаточно. Ради близких, это решение, которое требует не только проверки коробки во время открытой регистрации.