Финансовая небрежность приводит к непредвиденным последствиям

Дж. Кевин Столхель

Узнайте больше о Кевине на нашем сайте Спросите советника

Недавно я получил трагический звонок от клиента финансового планирования. Во время отпуска во Флориде с женой за 35 лет^го юбилей, он заметил, что она начала терять равновесие и упасть. Инциденты, которые никогда не происходили раньше, становились намного хуже с пятницы по воскресенье, когда она жаловалась на «постоянное чувство головокружения». В понедельник они видели своего врача первичной медико-санитарной помощи, а к концу недели специалист по мозгу. Сканирование показало худшее: опухоль головного мозга. Агрессивная хирургия удалила всю доступную массу, а режим химиотерапии и радиации должен был использоваться, чтобы попытаться уничтожить оставшиеся раковые клетки. Но через два месяца после операции и в начале режима мозговая аневризма забрала ее жизнь.

Эта пара помогла нам предоставить им финансовый анализ и рекомендации, которые мы предоставили. Хотя они оплачивали наши услуги, рассматривали наш анализ и слышали наши рекомендации, они фактически не реализовали рекомендации, которые мы им дали. Они оба были в конце 50-х и полагали, что оставшийся в живых муж сказал мне, что у них было достаточно времени, чтобы привести в порядок свой финансовый дом. На нашей последней встрече он рассказал о некоторых проблемах, которые возникли в связи с кризисом, который может помочь другим, поскольку они считают свое собственное планирование.

Когда мы пересмотрели свои финансы, мы заметили, что полис страхования жизни жены через ее работодателя не имел названного бенефициара. Мы обсудили законы об завещании нашего государства, которые регулируют распределение собственности, если ни одно направление не предусмотрено волей, контрактом или делом, и что одна треть ее политики будет идти к мужу, а две трети будут разделены поровну между тремя их сыновьями если она скончалась. Все три сына находятся в возрасте 20 лет; двое еще в колледже. Родители ожидали, что их дети смогут разумно обрабатывать деньги по мере их созревания, но не собирались вкладывать почти 70 000 долларов в каждую из своих рук в начале 20-х годов. Кроме того, мужу могут потребоваться деньги, которые будут выплачиваться его детям, чтобы жить в отставке, чтобы быть финансово обеспеченными. Не анализировать и обновлять бенефициаров по договорам страхования и отложенным налоговым счетам, таким как корпоративные пенсионные счета и IRA, могут привести к непредвиденным последствиям, как это было для этой семьи.

Анализируя их информацию, мы также заметили, что никакие доверенности (POA) не были составлены, когда у них была простая проза, составленная почти 20 лет назад. В вопросе о том, были ли какие-либо предварительно отформатированные доплаты (иногда предоставленные депозитариями инвестиционного счета, позволяющие не владельцам предоставлять направление на счете, разрешенное положениями документа), были введены в действие для обоих пенсионных счетов супруга (IRA не могут быть совместно), нам сказали, что ничего не было составлено, казнено или предоставлено ни одной из их компаний финансовых услуг. Мы говорили о том, что кастодиан не принял бы руководство от несанкционированного лица, не являющегося владельцем счета, без разрешения суда завещания, если ДОПОГ или какой-либо другой правовой документ не предусматривал такого, и что это может быть в некоторых случаях. К сожалению, один из этих случаев возник, так как были времена, когда ему нужен был доступ к средствам для ее ухода, средства, которые необходимо было вывести из ее ИРА, поскольку его небольшая ИРА была быстро исчерпана. Хранитель не позволил бы ему вывести средства, пока она была недееспособна в коме, вызванной наркотиками. Ему пришлось работать через суд по завещанию, чтобы получить разрешение на доступ к ее аккаунту от ее имени, для чего потребовалось время и деньги. Как они поняли, не следует упускать из виду планирование неожиданного и наличие системы для покрытия друг друга в периоды нетрудоспособности.

Было очевидно, что выбор образа жизни привел к тому, что семья также отказалась от резервного счета за чрезвычайные ситуации. Как правило, поскольку семейные доходы растут так же, характер жизни семьи, иногда даже больше, чем процентное увеличение дохода. Это может привести к риску ликвидности, как это было здесь. Когда наличные деньги были необходимы, их было мало, поскольку большинство из них было потрачено или помещено в ограниченные счета. В этом случае пара вносила свой вклад в планы выхода на пенсию, которые не облагались кредитами или лишениями, поэтому деньги в планах были заблокированы до выхода на пенсию. Пара провела расходование примерно двух месяцев между отдельными банковскими счетами, что привело к борьбе за наличные, когда возникли ее медицинские потребности. Мы предупредили их об этом риске и рекомендовали сократить некоторые дискреционные расходы и прекратить финансирование своих ИРА до тех пор, пока они не построят более крупный резерв. Они намеревались сделать это, но на самом деле не дошли до него. Отсутствие адекватного резерва жидкости может оказать существенное влияние на финансовую безопасность семьи и должно стать приоритетом для большинства семей.

Пара также установила отдельные кредитные карты с единственными владельцами: одну MasterCard и другую Visa. Они отправили формы, позволяющие своему супругу быть авторизованным пользователем. Жена, в частности, сильно использовала свою карту, чтобы набрать очки. Все продуктовые, ресторанные, газовые и другие сборы, которые могли быть отправлены через ее карточку, были. Она набрала более 100 000 пунктов, что ожидалось более 1000 долларов.Когда муж связался с ними после ее смерти, чтобы «передать ей очки ему как авторизованному пользователю», ему сказали, что это невозможно, и что очки будут потеряны, поскольку он не является владельцем на счете, а только авторизованным пользователем. Когда мы спросили их, была ли какая-то особая причина, они не были обоими владельцами, нам сказали, что «это произошло именно так. Нет реальной причины ». Мы рекомендовали, чтобы они добавляли друг друга в качестве дополнительного владельца на карточках, но, к сожалению, им это не удалось. Не следует пренебрегать, принимая во внимание основные решения о собственности на финансовые счета, продукты и инструменты, поскольку могут возникнуть непредвиденные последствия.

Все планирование в мире бессмысленно без исполнения. Были и будут существовать бесчисленные хорошие финансовые планы, разработанные и представленные, но без реализации они бесполезны. Специалисты по финансовому планированию, CPA и адвокаты недвижимости часто помогают клиентам разрабатывать подходящие планы для удовлетворения их потребностей и выносить конкретные рекомендации, которые клиент соглашается, но затем никогда не действуют. Помимо потраченных впустую денег на консультацию профессионала, семьи слишком часто пренебрегают рекомендациями своих советников, иногда с предотвратимыми, но страшными последствиями. Не позволяйте пренебрежению поставить вас в аналогичную позицию.