Приоритизация платежей: управление задолженностью перед рассмотрением банкротства

Потребительский долг домашних хозяйств составляет более $ 11,4 трлн. По данным последнего отчета Федерального резерва - это почти 37 000 долларов США для каждого человека в Соединенных Штатах. Многие люди оказываются еще глубже. Имея 100 000 долларов долга легче понять, если учесть, насколько быстро все это может случиться: 125 000 долларов из юридической школы, 26 971 долл. США из незастрахованных медицинских процедур, 14 517 долл. США на ваши кредитные карты. Неудивительно, что так много американцев оказались под их финансовыми обязательствами. Если вы оказались в такой ситуации, помните: не все долги создаются равными.

Тип долга	Последствия неплатежа
Автокредиты	Более высокие процентные ставки, поздние платежи и поврежденный кредит с просроченными платежами Возврат транспортного средства или другого залога по умолчанию По-прежнему несут ответственность за остаточный остаток по кредиту; Тарифы на буксировку и хранение
ипотеки	Поздние платежи наносят ущерб вашему кредитным рейтингам и приводят к поздним платежам Пропущенные три месяца могут начать процесс выкупа
Кредитная карточка	Залог в размере 15 - 35 долларов США Повреждение кредитного рейтинга Два последовательных пропущенных платежа могут привести к «процентной ставке по умолчанию», увеличивающей ваш APR до 31%,
Медицинские счета	Пропущенные платежи будут отображаться на вашем кредитном счете Судебные иски могут привести к залоговому удержанию вашего дома и украшению заработной платы
Студенческие займы	Пропущенный платеж уменьшает ваш кредитный рейтинг Повышенная процентная ставка По умолчанию может быть отказано в возмещении налогов, уплаченной заработной плате и дополнительных сборах
коммунальные услуги	Пошлину за просрочку Последовательные пропущенные платежи могут привести к отключению службы. Возможная плата за пересоединение
Поддержка ребенка	Заработанные зарплаты Приостановление водительских прав Удержанный паспорт Отказ в возврате налога Возможное время в тюрьме

Приведенными примерами являются некоторые из наиболее распространенных форм задолженности и их последствий; этот список ни в коем случае не является исчерпывающим. Фактические штрафы и сборы могут варьироваться в зависимости от государственного законодательства и индивидуальных обстоятельств. Проконсультируйтесь с вашим кредитором, местными правилами или аккредитованным банкротством, прежде чем принимать важные финансовые решения.

Наши рекомендации

Прежде всего, если вы действительно не можете произвести платеж, не просто игнорируйте его. Будьте активны и ищите согласованные условия или графики погашения. Существует множество одобренных правительством кредитных консалтинговых агентств, которые могут помочь вам вернуться на правильный путь.

Обработка больших сумм долга становится еще сложнее без крыши над головой или проточной водой. Приоритет долгов, которые будут влиять на эти основные потребности: аренда, ипотечные кредиты, коммунальные услуги, возможно автокредиты (если вы зависите от своего автомобиля на работу) и т. Д.

Если вы должны поддерживать ребенка, убедитесь, что вы продолжаете его оплачивать. Последствия невыполнения ваших обязательств являются ужасными и включают возможность тюремного заключения.

Оттуда наиболее разумно погасить кредиты с высокими процентными ставками, что обычно означает кредитные карты. Штрафные ставки могут превышать 30% годовых, а это означает, что вы никогда не погасите свою основную сумму, если вы платите только минимальный платеж. В то время как выплата меньших долгов может дать вам психологический импульс, в долгосрочной перспективе вы сэкономите больше денег, заплатив столько кредитов с высоким процентом, насколько это возможно.

Студенческие ссуды, особенно правительства, несут сильные штрафы и к ним следует обращаться со средним приоритетом. С федеральным кредитом вы считаетесь дефолтом по истечении 270 дней по сравнению с 120 для частных займов.

Как насчет банкротства?

Банкротство является юридическим статусом для людей, неспособных выплачивать долги своим кредиторам, но их следует принимать только в качестве крайней меры. Если вы столкнулись с судебными процессами, украшением заработной платы, выкупа или вы должны больше, чем вы, а также вы исчерпали альтернативные меры по управлению долгом (например, консультирование по вопросам задолженности и ведение переговоров напрямую с кредиторами), тогда банкротство может стоить преследования.

Существует два варианта для лиц, ищущих банкротство: Глава 7 и Глава 13.

Глава 7 включает в себя продажу всех ваших неискушенных активов и распределение поступлений кредиторам. Глава 13 предназначена для лиц с регулярными доходами. Это позволяет вам хранить свой дом или другие активы в обмен на скорректированный график погашения, который обычно длится от трех до пяти лет в зависимости от того, сколько вы зарабатываете.

Банкротство привлекательно, потому что вы можете погасить большую часть своего долга, защитить свою собственность и доход и прекратить любые действия, предпринимаемые вашими кредиторами.

Однако процесс не следует воспринимать легкомысленно. Банкротство не является дешевым, и это не означает, что он полностью пустой. Сборы за регистрацию стоят более 200 долларов США, и лучше всего быть представлен адвокатом в суде. Он не освобождает вас от поддержки ребенка, алиментных обязательств или студенческих займов. Кроме того, подача заявки на банкротство будет оставаться темной отметкой в ​​вашем кредитном отчете в течение 10 лет, и подав заявку один раз, вам будет запрещено делать это еще восемь лет.

Другие мнения экспертов

Энтони Манджанелло , автор книги «Миллионер без долгов» и создатель DebtFreeAcademy.com , имел этот совет для лиц с задолженностью:

«Если в любой момент неуплата за любой из ваших долгов приведет к суждению, это может изменить игру и переместить этот долг в список приоритетов. Во всех случаях используйте свое лучшее суждение, чтобы «держать волков в страхе», пока вы боретесь через это трудное время. Каждая ситуация может быть такой же уникальной, как отпечаток пальца. Самая большая ошибка, которую совершают люди в этой категории, предполагает, что «все будет только улучшаться». Когда дело доходит до освобождения от оков долга, считайте, что худшее никогда не заканчивается и не держит чувство неотложности, пока вы не восстановите контроль над своими финансовыми ситуация - и снова снова получайте свой доход ».

Стивен Левер , адвокат по вопросам банкротства и учредитель LeverLaw, имел этот совет:

«Как правило, сначала можно было бы погасить самые высокие процентные обязательства. Однако, если речь идет о банкротстве или необходимо, только задолженность, подлежащая погашению, должна быть выплачена, если это дело главы 7. Ничто не должно быть предоплачено, как правило, в случае реорганизации, например, в главе 13. Также необходимо быть осторожным, предпочитая одного кредитора над другим, потому что опекуны в банкротстве могут отменить это, подав иск на предпочтительного кредитора ».

Кимберли Пельки Сдео , адвокат по MasselliWarren , имело это представление об источниках долговых долговых нагрузок:

«Когда у меня есть кто-то, приходивший ко мне с долгами в размере 100 000 долларов или более, это почти всегда связано с неудачной попыткой бизнеса. Эти должники продолжают вкладывать деньги и ресурсы в борьбу с бизнесом, пытаясь удержать их на плаву. Самая распространенная ошибка - это не знать, когда сворачивать и завершать свои бизнес-операции. Он может начинаться с малого, когда должник наливает больше денег в бизнес, а затем берет больше банковских кредитов или задолженности по кредитным картам, пока он не соразнит и не будет спиралями без какого-либо улучшения или роста для бизнеса, чтобы поглотить большие долговые нагрузки, что оставляет владельцев бизнеса в неустойчивое положение. Часто, кредиторы требуют личных гарантий, прежде чем продлить бизнес-кредит, в результате чего владелец в конечном итоге будет на крючке, если бизнес не удастся ».

Даниэль Гершбург , адвокат по банкротству в Нью-Йорке, имеет следующие рекомендации:

«Как правило, если вы знаете, что нет способа погасить этот долг, даже если его сократить вдвое, то банкротство может помочь вам ТРЕМЕННО. Все зависит от ваших активов. У вас есть дом, под водой, который вы бы не прочь отсюда? Ну, банкротство может быть для вас правильным. Вы тетя оставили вам дом стоимостью 600 000 долларов и без ипотеки, когда она умерла? Ну, тогда банкротство может быть вам не подходит. Я знаю, что я похожа на коммерческую рекламу, но идите к авторитетному адвокату, если вы планируете банкротство. Идите к двум. У них бесплатные консультации, и вы будете знать свои варианты.

Выйдите из образа долга через Shutterstock