Когда вы хотите обменять медицинскую страховку своего штата

С момента развертывания государственных и федеральных обменов «Обамакаре» три года назад выбор медицинского плана сократился во многих областях. Рынок доступного обслуживания закона был предназначен для предоставления различных вариантов для тех, кто покупает индивидуальные планы здравоохранения. Но во многих штатах выбор для охвата 2017 года будет резко сокращен.

Недавно Aetna объявила о планах вывести 11 из 15 штатов по обмену медицинского страхования на 2017 год. UnitedHealthcare, Humana и другие уже сделали аналогичные выходы, оставив только одного или двух страховщиков на выбор из многих областей. Шестнадцать из 23 кооперативов медицинского страхования, которые являются некоммерческими планами здравоохранения, которые должны быть альтернативой коммерческим страховщикам, потерпели неудачу.

Государственные и федеральные биржи играют важную роль для тех, кто не получает страховку в другом месте. Большинство людей, которые делают покупки на них, имеют право на налоговые субсидии, чтобы сделать премиальные доступными - 85% из них, по данным Департамента здравоохранения и социальных служб, и использование обменов - единственный способ получить эту помощь. Открытая регистрация на 2017 год начинается 1 ноября и длится 31 января.

Но если вы среди 15%, которые зарабатывают слишком много денег, чтобы претендовать на субсидии, есть некоторые веские причины для изучения ваших других вариантов.

Дополнительные варианты плана, аналогичные цены

На биржах многие покупатели найдут больше вариантов плана по аналогичным ценам. «Если вы не имеете права на получение субсидий, в большинстве случаев не имеет смысла даже беспокоиться об обмене», - говорит Тим ​​Трейси младший, страховой брокер из штата Коннектикут. Трейси имеет лицензию на продажу как планов ACA, так и планов вне бирж.

Во многих странах внебиржевой рынок намного больше, чем на биржах. Если планы обмена не имеют преимуществ, которые вам нужны, или вы готовы платить больше за лучшие преимущества, вы можете найти лучшие варианты от своего обмена.

В планах здравоохранения, не связанных с ACA, по-прежнему приходится использовать систему «металл», которая определяет стоимость плана - бронзу, серебро, золото или платину, поэтому вы можете сравнить оба типа. Серебряный план, самый популярный уровень на биржах, оплачивает около 70% затрат за те выгоды, которые он покрывает.

Но в пределах этих уровней выгоды могут различаться, и единственными преимуществами, которые имеют значение, являются те, которые вы будете использовать.

Например, посмотрите на формуляры, заплатите за списки страховых компаний. Если вам нужен специальный препарат, и он не находится в форме плана ACA, вы можете найти его в форме, отличной от ACA, с аналогичными премиями. Или вы можете найти его только по дорогостоящему формату плана, отличного от ACA. Если ваш препарат также дорогой, вы, скорее всего, обнаружите, что стоит заплатить более высокую премию, чтобы покрыть его.

Аналогичным образом, если у вас хроническое заболевание, вы можете сэкономить много денег, выбирая план медицинского страхования с более высокими премиями, поскольку он будет оплачивать большую часть ваших медицинских счетов. Более высокие премии также обычно переводят на более низкие франшизы, поэтому вы будете платить меньше аванса, прежде чем ваш план начнет оплачивать эти счета.

По словам Фонда Роберта Вуда Джонсона, когда люди покупают на бирже, премии являются самым большим соображением, а затем из-за карманных расходов. Люди не часто считают сеть провайдеров высокоприоритетной, но игнорирование сети может стоить вам.

«У многих планов обмена есть ограниченные сети, тогда как с биржи мы видели гораздо лучший доступ к сети, - говорит Трейси. Это потому, что некоторые врачи просто не принимают планы ACA от новых пациентов или иначе.

Сети также включают лаборатории, больницы, неотложную помощь и другие объекты. Во многих планах здравоохранения вы оплачиваете весь заряд или большую часть счета, если вы выходите за пределы сети. Эти платежи не учитываются в отношении вычитаемого вами плана или ежегодных лимитов наличных средств: 7 150 долларов США для отдельного лица или 14 300 долл. США для семьи в 2017 году.

Если вы обратитесь к своему основному врачу для проверки, это объем ваших ожидаемых потребностей в медицинской помощи, это не имеет большого значения. Но если вам нужен анализ крови, и ваш врач отправит его в несетевую лабораторию, или если вас посадят в больницу, где у некоторых провайдеров нет сети, ваши счета могут взлететь вверх.

Проще говоря: чем больше ваша сеть провайдеров, тем меньше вам придется беспокоиться о своей сети.

" БОЛЬШЕ: Сравните котировки медицинского страхования

Право на внебиржевое страхование для вас?

Если вы имеете право на субсидии на основе ваших доходов, наиболее рентабельный выбор, вероятно, будет делать покупки на биржах - либо на федеральном обмене, либо на вашем государственном обмене, если таковой имеется.

Вы можете узнать, есть ли у вашего штата обмен и имеете ли вы право на получение помощи, перейдя в Healthcare.gov после 1 ноября, когда начнется открытая регистрация и ответит на некоторые вопросы.

Если вы не имеете права на получение субсидий, вы можете найти планы на сайтах страховщиков или на независимых сайтах сравнения планов. Для индивидуальной помощи вы можете связаться с брокером, но убедитесь, что любой брокер, к которому вы обращаетесь, имеет лицензию на продажу планов Obamacare и планов обмена.

«Важно, чтобы они могли сделать то и другое, потому что вам нужно это непредвзятое руководство», - говорит Трейси.

Лэйси Гловер - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована США сегодня .