Черные отметки о кредитах

Кредитные баллы в размере до 14 миллионов человек могут начать расти, поскольку кредитные отчеты очищаются от почти всех гражданских судебных решений и многих налоговых залогов.

Потребительские адвокаты приветствуют удаление данных как долгожданную победу для людей, чьи оценки были несправедливо нанесены неточной информацией. Другие обеспокоены тем, что изменения могут раздуть множество рискованных заемщиков и оказать катастрофическое влияние на кредиторов.

Однако люди не должны ожидать немедленного скачка в своих оценках.

Начиная с 1 июля три крупных кредитных бюро - Experian, Equifax и TransUnion будут исключать новые записи гражданских судебных решений и налоговых залогов, которые не имеют минимальной идентифицирующей информации, включая номера социального страхования или даты рождения, а также любую запись судебных решений или залоги, которые не были обновлены в течение 90 дней. Бюро также начнет снимать старые записи судебных решений и залогов, которые не соответствуют расширенным стандартам, процесс, который, как ожидается, займет несколько недель, говорит Фрэнсис Крейтон, президент и главный исполнительный директор Ассоциации промышленных данных потребителей, торговой группы, представляющей бюро.

Кредитная оценка компании FICO оценивает, что от 6 до 7% людей, у которых есть оценки FICO, будет облагаться налоговым залогом или гражданским судом из их записей. Налоговые залоги проистекают из неоплаченных государственных или федеральных налоговых векселей, в то время как гражданские решения являются судебными решениями по искам, предъявленным по старым долгам, неоплачиваемой поддержке ребенка, выселениям и другим некритичным делам. Суждения и залоги появляются в разделе публичных записей кредитных отчетов и могут серьезно повредить кредитные баллы.

Делает ли решение или залоговое удержание вас более рискованным?

Кредитные бюро не вынуждены удалять эту информацию. Они делают это добровольно, во многом потому, что эти публичные записи не были должным образом проверены или обновлены, что порождает множество жалоб и споров потребителей.

Кредитные бюро могли найти способ сохранить записи, если данные были в значительной степени ценными для кредиторов, их основных клиентов. Но, похоже, это не так.

Кредитные бюро, кредиторы-оценщики FICO и VantageScore Solutions и ипотечный покупатель Fannie Mae заявили, что удаление данных будет иметь самое незначительное влияние на способность кредиторов прогнозировать риск.

Почти все - 92% - людей, которые имеют залоги или суждения в своих кредитных отчетах, имеют другую негативную информацию в своих файлах, - говорит Итан Дорнхельм, вице-президент FICO для оценки и аналитики. Вот почему независимые исследования FICO и VantageScore Solutions показали, что в среднем за 10 баллов при подсчете залогов и суждений количество баллов увеличилось.

Гораздо меньшая группа людей - около 1 миллиона из 200 миллионов человек с оценками FICO, чьи кредитные отчеты в противном случае чисты, могли видеть, что их баллы растут больше.

Не все игроки считают, что изменение является доброкачественным. Представитель LexisNexis Risk Solutions заявляет, что результат может быть «катастрофическим». Компания продает отчеты с данными удаленных публичных записей кредиторам.

Поставщик данных и аналитики обнаружил, что люди с суждениями и налоговыми залогами в своих кредитных отчетах более чем в пять раз чаще дефолт по ипотеке, чем люди без этих записей, говорит Тим ​​Койл, старший директор по недвижимости и ипотеке в LexisNexis Risk Solutions, Почему FICO и VantageScore Solutions пришли к другому выводу? LexisNexis сравнивает людей с отрицательными публичными записями с теми, у кого нет. Компании с кредитным рейтингом использовали базы данных, лишенные сомнительных записей, а затем рассчитали оценки на основе оставшейся информации.

Будут ли кредиторы перемещать цели?

Непонятно, сколько из затронутых людей будет выглядеть более кредитоспособным, чем они есть на самом деле, и сколько на самом деле хороших кредитных рисков, которые пострадали от ошибочных данных.

Кредиторы узнают, отслеживая ставки по умолчанию, и они соответствующим образом скорректируют свои критерии кредитования, говорит Джефф Ричардсон, представитель VantageScore Solutions. Это может означать повышение пределов отсечки для приемлемых показателей - что в свою очередь означает, что те, кто видит свои оценки, улучшаются лишь скромно, могут найти кредиты, которые они хотят, все еще недоступные.

Способность кредиторов к правильному курсу меняется. Кредитные кредитные кредиторы, например, могут быстро снизить кредитные лимиты, повысить процентные ставки на новых балансах или принять меньше претендентов. Ипотечные кредиторы, напротив, делают гораздо большие кредиты, которые могут занять месяцы или годы, чтобы начать плохое в значительных количествах.

Таким образом, понятно, что ипотечные кредиторы могут немного нервничать об изменении - и почему Фанни Мэй отправила письмо, призывающее их не быть. Ипотечный покупатель пообещал, что «кредиторы могут по-прежнему иметь полное доверие» в своих решениях об утверждении, но он также сказал, что будет продолжать следить за ситуацией.

Это то, что должны делать потребители. Зная, что такое ваши оценки, и предпринимать действия, чтобы держать их как можно выше, является важной частью умелого управления финансами в 21 веке.

Лиз Уэстон - сертифицированный финансовый планировщик и обозреватель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов, и автор книги «Ваш кредитный рейтинг». Электронная почта: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована The Associated Press.