3 причины не использовать кредитную карту для оплаты налоговых векселей

Вы возвращаете свои налоги от своего бухгалтера, и вы чувствуете, что вас ударили в кишечнике. Думаете, вы не можете себе это позволить. И в то время как вы избиваете себя за ошибки прошлого года, вы считаете, что весь платеж на кредитной карте задерживает ваши платежи и зарабатывает достаточно очков авиакомпаний, чтобы помочь вам забыть боль.

Сначала это звучит великолепно. Но когда вы определяете, сколько стоит платить налоги с помощью вашей кредитной карты, есть хороший шанс, что вы передумаете обо всем этом. Уплата ваших налогов с помощью кредитной карты происходит с тремя большими ловушками:

1. Высокие пошлины за обработку

Каждый раз, когда вы прокручиваете свою кредитную карту, взимается комиссия за транзакцию, но вы можете не знать об этом, потому что купцы обычно платят за нее. Налоговый кодекс США запрещает государству покрывать комиссионные, взимаемые обработчиками кредитных карт, поэтому ваш налоговый счет будет включать в себя эту плату за услугу, когда вы используете свою кредитную карту на одном из сайтов платежного процессора, перечисленных IRS.

Плата за обработку кредитных карт варьируется от 1,87% до 2,35% от общей суммы. Даже если у вас есть кредитная карта с самыми щедрыми денежными вознаграждениями на рынке, вы все равно можете потерять деньги.

2. Высокое использование кредита

Предположим, у вас есть налоговый счет в размере 4000 долларов США и лимит в размере 5000 долларов на вашу кредитную карту. Предполагая, что это ваша единственная кредитная карта, ваш коэффициент использования кредита или процент вашего доступного кредита, который вы будете использовать, составит 80%, если вы заплатите налоги с него. Это может повлиять на ваш кредит, поскольку этот показатель данных сильно влияет на 30% вашего счета FICO, определяемого суммой задолженности. Вы также можете рискнуть максимизировать свою кредитную карту, что приведет к еще большему финансовому стрессу.

3. Высокие процентные ставки

Если у вас нет кредитной карты с рекламным предложением 0% годовых, ваш пластик, вероятно, несет двузначную процентную ставку. Если вы не можете полностью оплатить свой налоговый счет до конца месяца, вы можете в конечном итоге обстреливать большие деньги по финансовым расходам.

Давайте вернемся к этому налоговому счету в размере 4 000 долларов США. Если вы решили поместить его на кредитную карту, вам сначала придется заплатить 2,35% платы за обработку, принося общую сумму до 4 094 долларов США. Затем, если у вас кредитная карта взимается 20% покупки APR, и вы сделали ежемесячные платежи в размере 150 долларов США на это, потребуется три года, чтобы окупиться. Когда все будет сказано и сделано, вы можете в конечном итоге обстреливать почти $ 5400, чтобы погасить этот первоначальный налоговый счет за 4000 долларов. Вероятно, это намного больше, чем вы рассчитывали.

Что делать

Оплата в полном объеме прямым дебетом с вашего банковского счета является наименее дорогостоящим способом оплаты большого налогового счета. Но когда это не может быть и речи - например, если у вас просто нет денег на вашем счету или вы едите свою чрезвычайную экономию - всегда есть соглашение о рассрочке. Установив это соглашение с Службой внутренних доходов, вы можете заплатить на 10% меньше годового процента, чем то, что вы заплатите эмитенту кредитной карты.

Ваше соглашение о рассрочке, как правило, будет одобрено, если вы будете стоить менее 10 000 долларов США. Так же, как погашение баланса на кредитной карте, лучше как можно скорее погасить договор на рассрочку. Таким образом, вы не будете слишком много платить за проценты и штрафы. Вот разбивка затрат:

• Разовая комиссия: Вы можете заплатить фиксированную плату в размере 52 долларов США, чтобы настроить счет как прямой дебет на свой банковский счет или 120 долларов США, чтобы установить его как соглашение о вычете заработной платы или стандартное соглашение о рассрочке. Те, у кого более низкие доходы, могут претендовать на более низкую плату.

• Уровень интереса:Процентная ставка, которую вы должны обновлять каждые три месяца, - это федеральная краткосрочная ставка плюс 3%. Сейчас это будет составлять до 3,46% в год. Подобно интересам кредитных карт, он ежедневно объединяется.

• Штрафы: Штрафы стоят дополнительно 0,25% в месяц, если у вас есть соглашение о рассрочке. Если вы просто платите попозже и не имеете соглашения, с другой стороны, вам придется кашлять 0,5% в месяц, помимо дополнительных сборов.

В целом, с планом рассрочки, вы, скорее всего, в конечном итоге заплатите годовое вознаграждение в размере 6,5%, что меньше, чем у большинства платежей по кредитным картам, плюс единовременная плата за обработку.

Примечание Nerd: Не все могут претендовать на рассрочку. Например, если вы работаете по найму и не платите квартальные сметные налоги, IRS не может позволить вам создать план платежей. То же самое происходит, если вы все еще должны вернуть налоги в IRS. В этих случаях вы можете вносить дополнительные штрафы. Но для большинства людей соглашение о рассрочке является хорошим способом смягчить финансовый удар крупного налогового платежа без уплаты всех сборов, взимаемых с кредитных карт.

Последнее слово совета

Если вы решите укусить пулю и написать большой чек или установить соглашение об уплате, не забудьте заполнить новый W-4 своим работодателем, чтобы настроить ваш удержание на следующий год. Никто не любит большой налоговый счет, но, встретившись со своим налоговым бухгалтером на ранней стадии и планируя заранее, в следующем году вас не ждет такой же сюрприз.

Клэр Дэвидсон является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @ ideclaire7 и на Google+ .

Изображение через iStock.