Эмитенты кредитных карт после более рискованных заемщиков

Это был только вопрос времени, когда американский потребитель вернулся к своим старым путям. В течение пяти лет, с тех пор, как начался финансовый кризис, американцы были неэффективны, как простые, так и субстандартные заемщики. Они все расплачивались кредитными карточками и прочей задолженностью. Эта тенденция изменилась.

Новый кредит растет

В течение 2013 года кредитное бюро Experian сообщило о росте кредитования собственного капитала на 46%, увеличении числа кредитных карт на 19%, увеличении числа автокредитов на 19% и новых ипотечных кредитов на 5%. (Сюда входят как простые, так и субстандартные заемщики).

Массовое увеличение объема кредитования на внутреннем рынке предполагает, что домашние ценности восстановились до такой степени, что достаточный капитал существует, чтобы позволить домовладельцам использовать его. Это также является поводом для многолетнего снижения балансов HELOC, вызванного обратным эффектом от кризиса жилья, связанного с жилищным кризисом.

Новые поступления кредитных карт действительно выросли после резкого снижения с 2007 по 2010 год, когда количество счетов, открытых в течение 12 месяцев, сократилось с 240 до 140 миллионов, как у простых, так и у субстандартных заемщиков. Сейчас это число возросло более чем на 200 миллионов. Две трети из них стали популярными и лучшими потребителями, которые произошли после многолетнего снижения просрочек на 90+ дней, которые составляли 14,5% счетов и снизились до 9,5%. Это было обратное к числу счетов, закрытых в течение 12 месяцев. Те, кто был в финансовом кризисе, снова опустились до нормы и снова падают.

" БОЛЬШЕ: Как погасить задолженность

Привлечение субстандартного маркетинга

Вывод заключается в том, что банки справлялись со всей плохой задолженностью, которую они имели, и готовы снова торговаться. Между тем, ФРС и Equifax в Нью-Йорке сообщили, что треть новых кредитных историй перешла к субстандартным заемщикам. Это свидетельствует о новом стремлении банковской отрасли к увеличению прибыли. Это последствия от более жестких регуляторных усилий Бюро по защите прав потребителей. Если правительственное учреждение сжимает одну арену доходов, банки пойдут за другой. В этом случае они, похоже, идут после субстандартного заемщика.

Субстандартные заемщики платят более высокие процентные ставки и генерируют больше доходов для банков, но с более высоким риском дефолта. Это хорошо согласуется с поведением субстандартных заемщиков в отношении поиска кредита. Субстандартный и глубокий субстандартный заемщик в среднем составляет около пяти заявок на получение кредита в год, в то время как премьер и супер-премьер-заемщик вместе составляют в среднем около трех.

Это может только закончиться плохо

Американцы вернулись, чтобы заимствовать свой путь к процветанию. Это многолетняя тенденция, которая может только закончиться плохо. Кредитное качество ухудшилось во время бум жилищного строительства, и система не была настроена, чтобы справляться с последствиями передачи плохих кредитов с одной стороны на другую. Результатом стала катастрофа.

Теперь у нас есть две новые тенденции, которые приведут Америку к более сложным кредитным проблемам. Преодоление банковских правил заставляет банки искать новые источники доходов, поэтому они обращаются к субстандартным заемщикам. Этот долг в какой-то момент взорвется.

Рекордное количество людей покинуло рабочую силу, а это значит, что они не зарабатывают деньги. Таким образом, во многих случаях они занимают его, чтобы сводить концы с концами, ставя еще большую нагрузку на кредитный рынок субстандартных заемщиков.

Рискованное кредитное изображение через Shutterstock