Как эмитенты кредитных карт рассчитывают минимальные платежи

Когда вы, как правило, несете большой, колеблющийся баланс кредитной карты, выясняя, что ваш минимальный платеж похож на угадавшуюся игру, которую вы не можете выиграть: «Сколько это будет в этом месяце?»

В общем, способ, которым ваш эмитент карты рассчитывает ваш минимальный платеж, зависит от того, сколько вы должны. Как правило, минимальный платеж представляет собой небольшую расчетную сумму вашего баланса или фиксированную стоимость в долларах - в зависимости от того, что больше. Как правило большого пальца:

• Если вы много обязаны (обычно более 1000 долларов США): ваш минимум будет рассчитываться на основе вашего баланса. «Как правило, это около 2% баланса, - говорит Брюс МакКлари, вице-президент по связям с Национальным фондом кредитных консультантов. Точная формула зависит от карты. Об этом позже.
• Если вы должны (обычно от 25 до 1000 долларов США): ваш минимум, вероятно, будет фиксированной суммой в долларах, часто 25 долларов США, но он может варьироваться в зависимости от карты. Каждая карта имеет фиксированную минимальную ставку для минимальных платежей. Если расчет, используемый для определения вашего минимума, оказывается меньше, чем эта ставка, вы платите фиксированную сумму.
• Если вы должны очень мало (как правило, менее 25 долларов США): ваш минимум будет полным балансом. Например, если вы должны $ 10, а фиксированная ставка составляет 25 долларов США, ваш минимальный платеж, вероятно, составит 10 долларов США.

Если ваши минимальные платежи кажутся невероятно непредсказуемыми, вы, вероятно, платите первый тип минимального платежа - расчетную сумму. Понимание математики за этим номером может облегчить прогнозирование счета за следующий месяц.

Как рассчитываются минимальные платежи

Минимальный платеж - это то, на что это похоже: минимальный минимальный размер оплаты, который вы обязуетесь оплачивать каждый расчетный цикл. Если вы не заплатите хотя бы минимум к установленному сроку, вы можете получить бонус за просрочку и штрафные ставки или годовые процентные ставки. После 30 дней без уплаты как минимум минимума, ваша учетная запись может быть сообщена просрочкой, и ваш кредитный рейтинг также может стать хитом.

Вы знали?

В 1970-х годах минимальные платежи, равные 5% от остаточного остатка, были нормой. С тех пор эмитенты сократили платежи - отчасти потому, что более низкие минимальные платежи создавали более прибыльные счета.

«Минимальный уровень действительно полезен, если людям не хватает дохода в конкретный месяц - например, когда они находятся между рабочими местами, или недавно у них были большие расходы», - говорит Несса Феддис, старший вице-президент по защите и платежам потребителей в отраслевой группе American Bankers Association. «Но это не должно быть обычным делом».

Частично это связано с тем, что минимальный уровень обычно настолько низок, что он едва превышает процентные расходы, которые начисляются каждый месяц на вашем балансе. Когда вы просто платите минимум, в течение нескольких десятилетий могут потребоваться годы, чтобы полностью погасить баланс. Платя только минимум, можно также отправить красные флаги другим кредиторам, что говорит о том, что вы пытаетесь погасить долги, добавляет Феддис.

Предполагая, что вы должны, чтобы ваш расчетный минимальный платеж превышал фиксированную минимальную ставку вашего эмитента, ваш минимальный платеж, вероятно, будет рассчитываться одним из двух способов:

Плоский процент

На некоторых картах эмитенты используют плоский процент - обычно 2% - баланса вашего заявления, чтобы определить свой минимум. Если ваш баланс (включая проценты и сборы) составлял 10 000 долларов США, например, вы должны были бы не менее 200 долларов США, используя этот расчет:

	$10,000		- Остаток на счете клиента на дату выписки по счету
Икс	0.02		- 2% минимальный платеж
=	$200		- Минимальный платеж за

Этот метод чаще всего используется кредитными союзами и субстандартными банками, согласно исследованию 2015 года Бюро по защите прав потребителей.

Процент + проценты + сборы

Некоторые карты взимают более низкую ставку в процентах от баланса вашего заявления, за исключением сборов и процентов - скажем, 1%, - а затем придерживаются всех процентных платежей и сборов, начисляемых на этот цикл. Предположим, что ваш баланс (до уплаты процентов и сборов) составляет 10 000 долларов США, и вы начислили 160 долларов США в виде процентов и 38 долларов США в случае поздних платежей. Если ваш эмитент рассчитывает ваш минимум как 1% от баланса плюс проценты и сборы, у вас будет минимальный платеж в размере 298 долларов США:

	$10,000		- Баланс перед процентами и сборы
Икс	0.01		- 1% баланса
=	$100
+	$160		- Начисленные проценты
+	$38		- Поздние сборы
=	$298		Минимальный платеж за

Согласно данным CFPB, этот метод чаще всего используется крупными эмитентами.

Другие факторы, влияющие на минимумы

Оценивая минимум в следующем месяце, учитывайте следующие факторы:

Просроченные платежи или избыточные балансы могут изменить математику. При любом методе эмитент может добавить любую сумму вашего баланса, которая уже была просрочена или превышает лимит карты, до минимального платежа.

Циклы выставления счетов часто не начинаются в начале месяца. Знайте, когда ваш расчетный цикл начинается и заканчивается перед оценкой.

Циклы выставления счетов часто не начинаются в начале месяца. Убедитесь, что вы знаете, когда ваш расчетный цикл заканчивается и начинается до оценки. Баланс вашего заявления будет отличаться в зависимости от того, начинается ли он, скажем, с 11 числа каждого месяца по сравнению с 13-м. Если вы не уверены, позвоните своему эмитенту.

Почему ваш минимум не меньше? Федеральное руководство направляет эмитентов, чтобы избежать «отрицательной амортизации». Это означает, что минимальный платеж не должен быть ниже ставки, по которой начисляются проценты.

В соответствии с этим руководством, например, эмитенты обычно не предлагали карту с минимальным платежом в размере 2% и 30% годовых (2,5% в месяц). Это потому, что если вы заплатили минимум за это, ваш платеж будет ниже ваших процентных платежей. Ваш баланс будет продолжать расти, даже если вы не совершаете новые покупки. С сегодняшними минимумами, напротив, ваши балансы обычно снижаются каждый месяц - хотя и незначительно - при условии, что вы не совершаете новых покупок.

Где найти минимальную карту

Вы найдете информацию о том, как ваш эмитент рассчитывает ваши минимальные платежи в соглашении держателя карты, который доступен:

• В брошюре, полученной вами по почте, когда вы получили карточку
• Online, когда вы заходите в свою учетную запись и просматриваете данные своей карты

Если вы не можете найти нужную информацию, позвоните в сервисный номер клиента на обратной стороне кредитной карты, и представитель может заполнить вас информацией.

Вы можете узнать больше о минимальных платежах, прочитав заявление своей кредитной карты. По закону, ваш эмитент должен включить «Предупреждение о минимальном платеже», в котором раскрывается, сколько времени потребуется для погашения вашего текущего долга, если вы платите только минимум за каждый месяц. Рассмотрение этого предупреждения может побудить вас быстрее погасить свой долг.

Лучше заплатить больше, чем минимум

Уплата минимального уровня может походить на экономию денег, потому что это означает гораздо меньший удар по вашему расчетному счету, чем выплата полного баланса. Но на самом деле, чем меньше вы платите сейчас, тем больше вы заплатите позже.

Итак, если у вас мало денег, сколько вы должны положить на свой баланс?

«Честно говоря, вы должны платить столько, сколько сможете себе позволить, не нарушая ваши другие финансовые обязательства», - говорит МакКлари из NFCC. Постарайтесь заплатить двойной минимальный платеж, если вы можете себе это позволить. По его словам, если это не гонка, подумайте о том, чтобы заплатить на 10 или 20 долларов больше, чем минимум.

Вы также можете сделать свои ежемесячные обязательства более управляемыми, обратившись к вашему эмитенту за более низкой процентной ставкой или переложив свой долговой долг на карту с 0% вступительным годовым взносом на балансовые переводы. С некоторым снижением процентных ставок ваш баланс не будет расти так же быстро. Это может облегчить процесс погашения вашего долга быстрее.

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  найти кредитная карта с низким процентом

• Хотите погрузиться глубже?

  Узнать, как процент кредитных карт

• Хотите исследовать связанные?

  Понимаю почему процентные ставки по кредитным картам выше, чем другие