Как Эмитент кредитной карты определяет мой кредитный лимит?

Термин «черный ящик» применяется ко многим вещам, а не только к записывающему устройству самолета. Этот термин также относится к проприетарным алгоритмам, которые используют кредитные эмитенты для привлечения потенциальных клиентов. При содействии фирм, специализирующихся на управлении рисками, каждый эмитент кредитной карты имеет свой секретный метод определения того, какой кредитный лимит предоставить индивидуальный потребитель. Хотя мы не будем знать подробностей этой системы подсчета очков, мы знаем элементы, которые помогают придать ей форму.

Определение риска, связанного с вами

Общая предпосылка заключается в том, что чем больше риска, которое видит в вас эмитент, тем ниже будет ваш лимит. У большинства карт также есть предопределенный верхний предел. Тем не менее, вы не должны брать лимитный лимит. Помните, что вы совершенно незнакомы с компанией кредитных карт. Они рискуют вам. Вы должны доказать, что вы являетесь хорошим кредитным риском.

В большинстве случаев андеррайтинг будет проверять вашу кредитную историю, чтобы определить лимит вашей карты. Вы исторически заплатили вовремя? Ваша прошлая производительность действительно свидетельствует о вашем будущем поведении. Если вы вернули то, что вы заимствовали (вовремя), если вы всегда оставались под своим кредитным лимитом, и если вы регулярно использовали свою карту, то все эти факторы будут играть в вашу пользу. Многие из этих факторов составляют жизненно важные аспекты вашего счета FICO, а также кредитные баллы от других кредитных бюро.

Факторинг в долгах и доходах

Они могут анализировать ваш доход или отношение долга к доходу. Чем выше это соотношение, тем ниже будет ваш лимит. Если у вас уже есть много долгов по отношению к тому, сколько дохода вы генерируете, эмитент кредитной карты будет нервничать из-за того, что вы сможете увеличить еще большую задолженность по этому доходу.

Эмитенты могут ознакомиться с общей суммой кредита, который у вас есть для вас, в зависимости от ограничений на другие кредитные карты. Это может сократить оба пути. Если у вас много неиспользованного кредита на других карточках, эмитент может считать это позитивным знаком - вы используете кредит экономно и ответственно. Это, в сочетании с большой кредитной историей и высоким кредитным рейтингом, может работать в вашу пользу. Если, однако, у вас много кредитов, но большая часть из них уже используется, тогда ваш коэффициент долга к доходу будет больше, и это может привести к вам

" БОЛЬШЕ: Когда я должен попросить увеличить лимит кредита?

Принимая во внимание расходы

Закон о КАРТА 2009 года также требует от кредиторов учитывать вашу «способность платить», поэтому некоторые заявки запрашивают ваши ежемесячные платежные обязательства, такие как арендная плата, алименты и другие платежи по долгам. Они возьмут некоторый кредитный лимит, скажем, что он составляет 5000 долларов США, предположим, что вы сразу же внесите максимальную сумму в карточку и ежемесячно делаете минимальный платеж. Будете ли вы иметь достаточный доход, чтобы добавить этот минимальный платеж к своим другим обязательствам?

Как вы можете видеть, в игре много переменных.

Другие силы в игре

Какова была тенденция к андеррайтингу? Ежегодный отчет публикует федеральное агентство Office Consumer Credit. В 2012 году были интересные тенденции. Кредитные карты были одним из продуктов, которые испытали ослабление стандартов андеррайтинга - снижение на целых 35% - и это было связано с изменениями в общей перспективе экономики, продуктом, конкуренцией, аппетитом к риску и рыночной стратегией. Таким образом, это не обязательно ваша собственная конкретная ситуация, которая влияет, если вы получаете карточку и какой ваш предел. Эмитенты должны учитывать и многочисленные макроэкономические факторы.

Кредитные лимиты вверх и вниз

Что касается изменения вашего кредитного лимита, это зависит от вашей истории платежей. Если вы платите эту карту вовремя, каждый раз, тогда у вас будет гораздо больше шансов заработать. Однако, если вы не несете ответственность за свои платежи, ваш лимит действительно может быть сокращен.

Изображение ограничения скорости через Shutterstock