Что такое страхование всей жизни?

Как следует из его названия, страхование всей жизни обеспечивает покрытие всей вашей жизни. Эта политика выплачивает пособие в случае смерти вашему бенефициару независимо от того, когда вы умрете, будь то завтра или через 50 лет.

Целая жизнь - это самый известный вид страхования постоянной жизни, но это не единственный. Вы также можете выбрать универсальную жизнь или переменную жизнь, а также другие виды страхования жизни в этих категориях, включая все более популярную индексированную универсальную жизнь.

Однако, прежде чем вникать в типы и особенности постоянного страхования жизни, определите, подходит ли это для вашей ситуации. Большинство людей, нуждающихся в страховании жизни, лучше всего обслуживаются терминологической политикой.

" БОЛЬШЕ: Определение страхования жизни

Перми и сроком действия страхования жизни

В отличие от постоянной жизни, срок страхования жизни является временным. Ваша политика охватывает вас на определенное количество времени, например, пять, 10, 20 или 30 лет. Он выплачивает пособие в случае смерти, если вы умрете в течение этого срока. Если вы все еще живы в конце срока, он ничего не платит.

Срок страхования жизни намного дешевле, чем постоянное страхование жизни, поскольку пособие по смерти не гарантируется, а политика не создает денежную стоимость.

Страхование всей жизни и другие виды страхования постоянного проживания имеют инвестиционную составляющую. Часть вашей премии входит в банк денег - денежная стоимость, которая растет медленно. Как только денежная стоимость будет создана, вы сможете одолжить ее или сдавать политику за наличные деньги.

«Это чрезвычайная денежная подушка, - говорит Марвин Фельдман, президент и главный исполнительный директор Life Happens, группы страховой отрасли.

Некоторые из клиентов Фельдмана заимствовали у своих счетов наличных денег, чтобы оплачивать медицинские счета или оплачивать обучение своих детей в колледже. Затем они погасили кредиты, как только смогли.

Кому нужна страховка на всю жизнь?

Хотя срок жизни достаточен для большинства покупателей страхования жизни, постоянное страхование жизни отвечает важным потребностям для тех, кто нуждается в страховании жизни.

«Постоянная политика лучше всего подходит в качестве инструментов планирования недвижимости для очень состоятельных людей, которые сталкиваются с ситуациями налогообложения недвижимости или для сложных благотворительных намерений», - говорит сертифицированный финансовый планировщик Энди Тилп, президент финансового планирования Trillium Valley в Портленде, штат Орегон.

Федеральные налоги на недвижимость применяются только к поместьям на сумму более 5,43 млн. Долл. США на человека и 10,86 млн. Долл. США на одну супружескую пару в 2015 году. Пороги меняются каждый год в зависимости от уровня инфляции. Большинство земель слишком мал, чтобы пострадать от федеральных налогов.

Но если вы среди американцев с таким большим имуществом, постоянный полис страхования жизни может помочь вашим наследникам платить налоги на недвижимость. В противном случае им, возможно, придется продать часть имущества - как драгоценный кусок имущества, который был в семье в течение нескольких поколений, или часть бизнеса, - чтобы заплатить дяде Сэму. Или это может означать продажу дома на проблемном рынке с целью соблюдения налогового срока, вместо того, чтобы ждать улучшения рыночных условий.

Постоянное страхование жизни также может быть хорошей идеей, если вам нужно оставить за собой большую сумму денег для пожизненной зависимости - например, страхование жизни для родителей детей с особыми потребностями.

Наконец, некоторые люди выбирают постоянное страхование жизни, чтобы они могли оставить наследство либо членам семьи, либо благотворительным организациям.

Ваш выбор для постоянного страхования жизни

Вот основные типы постоянной жизни и то, как они работают:

• Страхование всей жизни: Страхование всей жизни - это самый простой вид постоянной жизни. Все гарантировано. Премия остается неизменной до тех пор, пока вы живете, ваша пособие в случае смерти гарантировано, и ваш счет денежных средств растет с гарантированной скоростью. В результате гарантий вся жизнь обычно дороже, чем другие виды страхования постоянного вида жизни.
• Универсальное страхование жизни: Гибкость - это важный пункт универсальной жизни. Вы можете изменить свои премиальные платежи, и до тех пор, пока вы встретите минимальную сумму, ваш пособие по смерти остается неизменным. Вы можете заплатить больше в виде премий, если хотите создать учетную запись с наличными деньгами, или вы можете заплатить меньше, если вы предпочитаете просто поддерживать страховую защиту. Фельдман говорит, что универсальная политика, вероятно, будет менее дорогостоящей, чем политика всей жизни, но вы не уверены в своей полной жизни.
• Индексированное универсальное страхование жизни: Этот тип политики позволяет привязать процентную прибыль в вашей учетной записи к денежным знакам к индексу фондового рынка, например, S & P 500. Если индекс повышается, то денежное значение возрастает, хотя есть ограничение. Инвесторам также может быть гарантирован некоторый рост - или, по крайней мере, они не потеряют деньги - если рынок снизится. Индексированная универсальная жизнь растет в популярности, но это сложный продукт, а не для всех.
• Переменное страхование жизни: Политики переменной жизни позволяют вам решить, как инвестировать часть вашей денежной стоимости. Вы выделяете деньги на субсчета, которые включают акции и облигации. По словам Фельдмана, переменная жизнь может быть привлекательным вариантом, если вы хотите максимизировать денежную стоимость и иметь время и знания для выбора и отслеживания инвестиций.

Образцы тарифов: Универсальная жизнь и страхование всей жизни

Мы рассмотрели примеры ставок для универсальной жизни и политики всей жизни. Как вы можете видеть, гарантии в рамках страхования всей жизни увеличивают стоимость.

Образец ежегодных премий для здорового 30-летнего некурящего
Товар	Мужчины	женщины
Мировая политика жизни в размере 500 000 долларов США, уровень премий в возрасте до 120 лет	$2,031	$1,711
Страхование всей жизни в размере 500 000 долларов США	$4,978	$4,385

Источник: исследование Investmentmatome, июнь 2015 г.

Поговорите с финансовым консультантом, если вы считаете, что вам нужен постоянный полис страхования жизни. Это сложные продукты, поэтому вам стоит посоветоваться. Убедитесь, что вы понимаете иллюстрации политики, предоставленные агентом; в этом документе объясняется, как работает ваша политика и как может работать учетная запись денежного значения. Получите второе мнение, если вы не уверены.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .