5 причин отказаться от автокредитов на 72 и 84 месяца

У вас есть сердце на этом горячем новом спортивном купе с колесами из легкого сплава и люком на крыше, но ежемесячные платежи просто не укладываются в ваш бюджет. Продавец сочувственно вздыхает, а затем говорит: «У меня есть идея, как сделать эту работу».

---

Симулятор кредитного рейтинга

Что произойдет, если …

Я расплачиваюсь этим долгим долгом:

Получите свой результат!

Ваш новый счет:

---

Он рекомендует кредит на 72 или 84 месяца. Первоначальный платеж остается прежним, но оплата немного ниже. Когда он говорит, вы начинаете изображать купе в своем гараже и показывать его своим друзьям.

Но подождите секунду! Отмените мечты. Долгосрочные условия кредитования настраивают вас на «порочный круг отрицательного равенства», - говорит консьерж по покупке автомобилей Орен Вайнтрауб, президент AuthorityAuto.com.

»Покупка автомобиля? Найти кредит на покупку автомобиля за хороший, справедливый или плохой кредит

Тревожная статистика покупки автомобилей

Автокредиты более 60 месяцев - это не лучший способ финансирования автомобиля. И все же 43,5% покупателей новых автомобилей в третьем квартале 2015 года получили кредиты от 61 до 72 месяцев, сообщает Experian. Более тревожно, по данным Experian, 27,5% покупателей автомобилей подписывают кредиты на срок от 73 до 84 месяцев - это от шести до семи лет, а люди выросли на 17,1% по сравнению с предыдущим годом.

«Чтобы закрыть сделку, [автодилерам] необходимо предложить удобный платеж», - говорит Вайнтрауб. «Вместо снижения цены продажи автомобиля они расширяют кредит». Однако он добавляет, что большинство дилеров, вероятно, не раскрывают, как это может изменить процентную ставку и создать другие долгосрочные финансовые проблемы для покупателя.

Финансирование подержанных автомобилей соответствует аналогичной схеме с потенциально худшими результатами. Experian показывает, что 41,3% покупателей подержанных автомобилей берут кредиты от 61 до 72 месяцев, а 16,2% идут еще дольше, финансируя от 73 до 84 месяцев. Опять же, эта категория быстро растет - на 12% по сравнению с предыдущим годом.

Если вы купили 3-летнюю машину и вытащили 84-месячный кредит, было бы 10 лет, когда кредит был окончательно погашен.

Если вы купили 3-летнюю машину и вытащили 84-месячный кредит, было бы 10 лет, когда кредит был окончательно погашен. Попытайтесь представить себе, как бы вы себя чувствовали, делая платежи по кредитам на избитой 10-летней куче.

Долгосрочные условия кредитования - еще один инструмент, который дилер должен поставить вас в машину, потому что они фокусируют вас на ежемесячном платеже, а не на общей стоимости. Но, только потому, что вы могли претендовать на эти длинные ссуды, это не значит, что вы должны их брать.

5 причин увеличить долгосрочную кредитную тенденцию:

1. Вы «под водой» немедленно. Под водой означает, что вы должны больше кредитору, чем автомобиль.

Выберите самый короткий срок кредита, чтобы быстро создать справедливость в транспортном средстве.

«В идеале потребители должны пойти на короткий автокредит, который они могут себе позволить», - говорит Джесси Топрак, генеральный директор CarHub.com. «Чем короче длина кредита, тем быстрее будет наращивание капитала в вашем автомобиле».

Капитал в вашем автомобиле означает, что вы не тонули в долгах и могли торговать им или продавать его в любое время и получать наличные деньги.

2. Он устанавливает вас для отрицательного цикла акций. Скажите, что вам нужно торговать автомобилем до того, как заработает 72-месячный кредит. Даже после того, как вы оцениваете стоимость обмена, вы все равно должны, например, 4000 долларов.

«Дилер найдет способ похоронить четыре гранда в следующем кредите, - говорит Вайнтрауб. «И тогда эти деньги могут даже быть переведены в следующий кредит после этого». Каждый раз кредит становится больше, а ваш долг увеличивается.

3. Процентные ставки превышают 60 месяцев. По словам аналитика Edmunds Джереми Асеведо, потребители платят более высокие процентные ставки, когда они продлевают срок кредитования более 60 месяцев.

Потребители платят более высокие процентные ставки, когда они продлевают срок кредитования более 60 месяцев.

Не только это, но данные Эдмунда из этого апреля показывают, что, когда потребители соглашаются на более длительный кредит, они, по-видимому, решают занять больше денег, указывая, что они покупают более дорогой автомобиль, включая дополнительные услуги, такие как гарантии или другие продукты, или просто платят больше за тот же автомобиль.

При финансировании на срок от 61 до 66 месяцев средняя сумма финансирования составляла 27 615 долларов США, а процентная ставка составляла 2,8 процента, при этом ежемесячный платеж составлял 462 доллара США. Но когда покупатель автомобиля соглашается продлить кредит до 67-72 месяцев, средняя сумма финансирования составила 30 001 доллар США, а процентная ставка более чем удвоилась до 6,4%. Это дало покупателю ежемесячный платеж в размере 500 долларов США.

4. Вы будете обстреливать ремонт и платежи по кредиту. У 6- или 7-летнего автомобиля, вероятно, будет более 75 000 миль на нем. Автомобилю этого старого наверняка потребуются шины, тормоза и другое дорогостоящее обслуживание - не говоря уже о неожиданном ремонте.

При длительном сроке кредита вам придется заплатить за ремонт, при этом делая платежи за автомобиль.

Можете ли вы встретить средний кредит в размере 500 долларов, цитируемый Эдмундом, а также заплатить за содержание автомобиля? Если вы купили расширенную гарантию, это увеличит ежемесячный платеж.

5. Посмотрите на все дополнительные проценты, которые вы заплатите. Проценты - это деньги вниз. Это даже не облагается налогом. Поэтому внимательно изучите, что продлевает вам кредит. Подключая средние значения Эдмунда в калькулятор автокредитов, человек, финансирующий автомобиль в размере 27 615 долл. США на 2,8% в течение 60 месяцев, будет платить в общей сложности 2 0 0 долл. США в виде процентов.Человек, который переезжает на $ 30,001 автомобиль и финансы в течение 72 месяцев, в среднем 6,4%, платит тройку процентов, колоссальные $ 6,207.

Итак, что делать с автомобильным покупателем? Есть способы получить автомобиль, который вы хотите, и финансировать его ответственно.

4 стратегии повернуть таблицы на длинные ссуды:

1. Аренда вместо покупки. Если вы действительно хотите это спортивное купе и не можете его купить, вы, вероятно, можете арендовать за меньшие деньги авансом и более низкие ежемесячные платежи. Это вариант, который Weintraub предложит своим клиентам, тем более, что лизинговые сделки настолько агрессивны прямо сейчас, говорит он. Если вы хотите получить автомобиль в конце аренды, вы имеете право купить его по текущей рыночной стоимости.

2. Используйте низкие АПР для увеличения денежного потока для инвестирования. «Топрак» CarHub говорит, что единственный раз, когда требуется длительный кредит, - это когда вы можете получить его на очень низком уровне. Например, Toyota предлагает 72-месячные кредиты на некоторых моделях на 0,9%. Поэтому вместо того, чтобы связывать свои деньги, делая большой первоначальный взнос на 60-месячный кредит и делая высокие ежемесячные платежи, используйте деньги, которые вы освобождаете для инвестиций, что может привести к более высокой прибыли.

Если у вас сейчас длинный кредит, подумайте о рефинансировании на более короткий срок.

3. Рефинансируйте свой плохой кредит. Если ваши эмоции захватывают, и вы подписываете 72-месячный кредит для этого спортивного купе, все не потеряно. Предполагая, что ваш кредит хорош, вы можете рефинансировать свой автокредит на более выгодных условиях без штрафа или платы за досрочный платеж.

4. Сделайте большой авансовый платеж для предоплаты амортизации. Если вы решите взять длинный кредит, вы можете избежать подводного дела, сделав большой первоначальный взнос. Если вы это сделаете, вы можете торговать вне автомобиля без необходимости откатывать отрицательный капитал в следующем кредите.

Правильное решение автокредита поможет вам и вашей семье наслаждаться жизнью без стресса и подготовиться к будущему. Чтобы ознакомиться с основами финансирования автомобилей, взгляните на вопрос: Сколько стоит мой автомобиль?

Что дальше?

• Хотите принять меры?

  сравнить автокредитование кредиторов

• Хотите погрузиться глубже?

  Оценить ваш ежемесячный платеж автомобиля

• Хотите исследовать связанные?

  сравнить варианты рефинансирования автокредитов