5 ключевых стратегий социального обеспечения, которые каждый должен знать

Настя и сборник весёлых историй

Никто никогда не говорил, что вы можете жить, как роялти на социальное обеспечение. Программа всегда была предназначена для того, чтобы обеспечить основу для выхода на пенсию, но не полностью заменить свой рабочий доход. Сказав это, неправильно игнорировать важность социального обеспечения в разработке стратегии выхода на пенсию, учитывая два основных преимущества: пособие по социальному обеспечению имеет большинство других источников дохода на пенсию: гарантированные пожизненные льготы и ежегодные корректировки стоимости жизни или КОУ.

Учитывая уникальный характер доходов от социального обеспечения, нам надлежит сделать все возможное, чтобы максимизировать эту выгоду. Но социальное обеспечение - очень сложная система, состоящая из множества правил и положений. Это может быть сложной для навигации по ним без дорожной карты. Несмотря на отсутствие замены для работы с консультантом, знакомым с тонкостями системы, я хотел бы предложить следующие 5 основных принципов, которые помогут кому-либо избежать серьезных ошибок, управляющих их социальным пособием.

1. Не требовать в возрасте 62 лет

Можно претендовать на пенсию по социальному обеспечению еще в возрасте 62 лет. В некоторых случаях это правильный выбор, например, когда незамужняя женщина имеет короткую продолжительность жизни. В большинстве случаев, однако, получение пособий до полного пенсионного возраста (ОЛР) является ошибкой, учитывая, что это приводит к постоянному снижению пособий. Для кого-то, чья ОЛР-66, получение пенсионного пособия в возрасте 62 лет приводит к 25% -ному снижению пособий. Этот недостаток может показаться немного неважным, но его влияние растет со временем из-за эффекта ежегодных корректировок COLA. Если, например, однолетнее пенсионное пособие FRA в возрасте 66 лет составляет 1000 долларов США в месяц, заявив, что в возрасте 62 лет это уменьшится до 750 долларов США, что составляет 250 долларов. Предполагая, что ежегодная COLA составляет 2,8%, эта разница возрастет до 472 долл. США (1415 долл. США против 1,887 долл. США) в возрасте 85 лет и продолжает расти дольше, чем одна.

2. Задержка с получением пособий до 70 лет

Контрапунктом к сокращению пособий, который является результатом раннего подписания, является кредит, заработанный для того, чтобы отсрочить начало льгот после полного пенсионного возраста. За каждый год, который вы ожидаете после этого возраста, вы можете получить отсроченные пенсионные кредиты (ДРК) на 8%. Для пенсионера, чья ОЛР составляет 66, поэтому, ожидая получения пособий до 70 лет, увеличивается на 32%. Если выгода FRA составляет 1000 долларов США, пособие в возрасте 70 лет составит 1320 долларов США, исключая корректировки COLA. Воздействие еще более драматично, если мы сравним задержку в возрасте 70 лет с преимуществом в возрасте до 62 лет для пенсионера с ОЛР в 66 лет. Взрослый возраст 70 лет с ДРК полностью на 76% больше, чем в возрасте 62 лет. Очевидно, что отсрочка прошлой ОЛР дает значительный дополнительный пожизненный доход тем, кто использует эту стратегию.

3. Развить стратегии для пар

Правила социального обеспечения позволяют гетеросексуальным супружеским парам различать требования, которые могут быть использованы с большим эффектом. Они включают в себя оптимизацию, когда супруги соответственно требуют супружеских и пенсионных пособий, чтобы максимизировать совокупный доход на всю жизнь. Эти стратегии возможны только после FRA.

Стратегия «Файл и приостановка» позволяет высокопоставленному супругу, который хочет отсрочить свое пенсионное пособие до 70 лет, чтобы сделать это, позволяя своему супругу требовать супружескую выгоду. По сути, более высокий получатель ждет, пока его ОЛР не подаст заявку на пенсию. Затем он немедленно приостанавливает эту выгоду, с тем чтобы он мог зарабатывать ДРК до 70 лет. В то же время супруг с более низким уровнем дохода, который также должен находиться в ОЛР, подает «ограниченную заявку» на супружескую выгоду, вызванную подачей ее мужа для его пользы. Затем она имеет возможность продолжать получать супружескую выгоду или переключиться в возрасте 70 лет в свою пользу, если она выше.

Стратегия «Возьмите немного сейчас, идите еще позже» - еще одна стратегия максимизации преимуществ, доступная для супругов. В этом сценарии младшие супружеские суппорты для ее выхода на пенсию получают выгоду от ее FRA. Это позволяет ее супругу в его ОЛР подавать ограниченное заявление о супружеской выгоде. Более высокий получатель продолжает получать супружескую выгоду до 70-летнего возраста, и в это время он переходит на свое пенсионное пособие, которое было максимизировано в результате зарабатывания ДРК.

Решение о том, какая из вышеперечисленных стратегий дает лучший результат, требует анализа и зависит от соответствующих возрастов и преимуществ выхода на пенсию от FRA для супругов. Учитывая возможности максимизации доходов в течение жизни, которые представляют собой эти стратегии, важно, чтобы супруги планировали заранее, прежде чем достичь ОЛР, чтобы принять решение о стратегии, которая лучше всего подходит для их конкретной ситуации.

4. Знайте свои варианты как разведенный супруг

Многие разведенные супруги не знают, что они могут иметь право на пособие по случаю супружеской опеки или по случаю потери кормильца в отношении их бывшего супруга. Ключевыми критериями являются вопрос о том, длился ли брак продолжительностью не менее 10 лет и был ли супруг-заявитель повторно женился или нет. Пособия по разведенным супругам недоступны, если истец вновь вышла замуж. Выгода от выживания не доступна разведенному супругу, если она вступает в повторный брак до 60 лет (или 50, если инвалид). Обратите внимание, что, хотя пособия по случаю потери кормильца доступны уже в возрасте 60 (или 50 лет) и супружеские пособия в возрасте 62 лет, они будут уменьшены, если их принять до ОЛР.

Разведенные лица, особенно те, чьи бывшие супруги были высокопоставленными в браке, должны связаться с SSA, если они считают, что они имеют право на получение пособий по вышеуказанным правилам.

5. Вернитесь к работе, если вам нужно

FRA пенсионные пособия рассчитываются с использованием формулы, которая в первую очередь усредняет самые высокие 35 лет дохода, полученного за рабочую карьеру. Многие люди, особенно женщины, которые выбыли из рабочей силы полностью или частично, чтобы воспитывать семью, либо не имеют полной 35-летней истории заработка, либо, даже если они имеют, имеют годы с относительно низким заработком. Это означает, что к 35-летнему среднему показателю прибавятся низкие или без прибыли годы, что в конечном итоге приведет к снижению прибыли FRA. Возвращение к работе - это гарантированный способ увеличить конечную пенсионную выгоду в той мере, в какой вы можете исключить годы с более низким уровнем дохода из расчета пособий.

Социальное обеспечение представляет собой сложную систему, и вышеупомянутое не означает исчерпывающий обзор ее тонкостей. Я надеюсь, что, выделив вышеупомянутые стратегии, вы сможете увидеть, как они могут применяться к вашим конкретным обстоятельствам и быть уполномоченными принимать более эффективные решения, независимо от того, самостоятельно или во время работы с консультантом, обладающим опытом в этой области.