Что означают новые правила кредитной карты для вас ... и ваш кошелек |

В феврале 2010 года появилось множество новых правил, все направленных на защиту пользователей кредитных карт, вступили в действие.

Повышение процентных ставок и взыскательных сборов с клиентов (среди других видов практики) может составить огромную прибыль банка, но также повредить потребителей. Фактически, банки США взимали с клиентов более 38,5 млрд. Долл. США за сверхсрочные сборы за дебетовые и кредитные карты в прошлом году. Банки назвали эти сборы службой своим клиентам, избавив их от смущения из-за отказа их карточки. Группы защиты прав потребителей называют это оскорбительным поведением, направленным на наиболее уязвимых людей.

С введением Закона о подотчетности, ответственности и раскрытии кредитных карт Вашингтон выслушал и установил некоторые строгие правила, которые помогут защитить потребителей. Эти новые правила также повредят прибыльности кредитных карт для банков.

Многие банки используют лазейки, чтобы компенсировать потерянный доход, о котором должны знать потребители. Фактически, в месяцы, предшествующие этим новым правилам, многие пошли вперед и повышали процентные ставки и комиссионные, иногда без какой-либо реальной причины, в ожидании новых ограничений.

Итак, как вы защищаете себя? Узнав о новых изменениях. Мы рассмотрим все правила, принятые в соответствии с Законом о кредитной карте, и что именно они означают для вас и ваш кошелек.

1) Больше времени для оплаты. Возможно, вы заметили, что есть немного больше подушки когда дело доходит до оплаты ваших счетов вовремя. С августа прошлого года карточные компании должны были отправлять платежные ведомости не позднее, чем за 21 день до платежа. Кроме того, банки должны были стандартизировать свои даты платежей. Теперь ваша дата будет всегда происходить в тот же день месяца (не ранее 17:00 - другое изменение), и если срок платежа будет уходить в выходные или праздничные дни (когда банки не обрабатывают платежи) вы получите до следующего рабочего дня, чтобы внести платеж.

2) Предварительное уведомление о повышении ставок. Еще одно изменение, вступившее в силу в августе, компаниям-карточкам необходимо предупредить потребителей за 45 дней до того, как они смогут увеличить свою заинтересованность тарифы, сборы за изменение, внесенные в учетную запись, или внести другие существенные изменения в условия карты. До изменения компаниям приходилось давать держателям карт только 15-дневные головоломки.

Однако есть и другие аспекты кредитной карты, к которой это правило не применяется, например, изменения кредитного лимита. Если ваша кредитная карта уменьшает ваш кредитный лимит, они НЕ обязаны уведомлять вас, если это изменение не приведет к штрафу, например, к превышению лимита. Поэтому вам все равно нужно прочитать любую корреспонденцию, которую ваш банк отправляет вам. Новые правила также не позволяют ограничить процентные ставки.

Основная причина, по которой было введено это правило, заключалась в том, чтобы предоставить клиентам кредитных карт возможность отменить свою карту (заранее), если им не нравятся изменения. Но имейте в виду, что отмена карт может повредить ваш кредитный рейтинг.

3) Больше нет Ретроактивная ставка увеличивается. Если ваше значение амаркета все равно увеличивается, оно применимо только к расходам, сделанным после изменения. Любой предыдущий баланс будет подлежать предыдущей процентной ставке. И в любое время, когда вы платите больше, чем ваш ежемесячный минимум, избыток будет направлен на погашение баланса с самой высокой процентной ставкой.

В соответствии с этим законом эмитенты не могут повышать ставки по существующим остаткам в течение первого года, если только предварительная акция курс истек, индекс по переменной индексной ставке увеличился, или вы были на 60 дней опоздали в оплате вашего счета. Если ваша ставка повышается из-за несвоевременной оплаты, банк должен восстановить ее до более низкой ставки, как только вы сделали шесть последовательных ежемесячных платежей, в срок.

В прошлом, если вы пропустили платеж по другому например, компании с кредитными картами могут повысить ваши процентные ставки, даже если счета не были связаны. Эта практика, также называемая «универсальным дефолтом», также была запрещена.

4) Реальная защита овердрафта. В соответствии с новым законом держатели кредитных карт автоматически «отказываются» от защиты овердрафта. Для некоторых людей это серьезная победа. Вместо того, чтобы заставить клиентов разрешить банку взимать плату за случайные перегрузки, банк должен получить свое одобрение. Клиенты, которые предпочитают оставаться «отключенными», могут отказаться от своей карты, если они попытаются совершить покупку, которая превышает ее лимит, но им также не придется беспокоиться о том, чтобы взимать плату.

Несколько крупных банков, включая Chase и Bank of America, начали агрессивные кампании, направленные на то, чтобы убедить пользователей дебетовой карты «отказаться» от защиты овердрафта. Некоторые из них предупреждают клиентов, что без их «защиты» они будут оставлены в открытом доступе, не в состоянии использовать свои карты «даже в экстренной ситуации».

Но эти предупреждения - это, в основном, тактическая тактика. Что это происходит, так это: если вы не хотите рисковать овердрафтом, и не против того, чтобы ваша карта отклонялась, тогда не выбирайте. Но если вы не хотите рисковать оказаться в чрезвычайной ситуации без доступа к вашей дебетовой карте, то зарегистрируйтесь в одном из многочисленных банков бесплатных услуг, чтобы информировать своих клиентов о статусе своего аккаунта. Если потребуется, например, Bank of America отправит ежедневные электронные письма, обновляющие клиентов на их балансе, и даже позвонит, если ваш баланс проскальзывает ниже определенного уровня.

5) High-Fee Caps. Если ваша компания по кредитным картам требует, чтобы вы платили гонорары (например, годовую плату или плату за подачу заявки), они не могут составить более 25% вашего начальный кредитный лимит. Поэтому, если ваш первоначальный кредитный лимит составляет 500 долларов США, сборы за год fmitt не могут превышать 125 долларов США. Помните, что правило «25% всего» применяется только к выплатам за неуплату.

Одним из примеров того, как банки справляются с этим изменением, является взимание больших комиссий за «иностранные транзакции». Однако это может не относиться строго к совершению покупок за рубежом, так как эти сборы могут быть использованы для простого использования вашей карты, чтобы купить что-то у зарубежного торговца. Не все кредитные карты несут такие сборы, но если вы не уверены, вы должны выяснить, прежде чем совершать какие-либо иностранные транзакции.

6) Защита для молодых экономистов (и сбережений). Это новое правило помогает предотвратить банки охотясь на студентов, которые не знают о проблеме задолженности, могут их принести. Если вам не исполнилось 21 года, и вы не можете доказать, что у вас есть независимые средства дохода или предоставить старшему подписчику, вы не можете открыть кредитную карту. Это правило не могло начаться раньше: недавнее исследование Салли Мэй сообщило, что в прошлом году студенты колледжа несли средний баланс в размере 3 173 долларов на своих кредитных картах - рекордный показатель с первого исследования в 1998 году.

7) Ослабление баланса. Не удивляйтесь, если ваше следующее заявление выглядит немного иначе! Теперь ваш ежемесячный счет кредитной карты будет содержать легко понятную информацию о том, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить остаток, если вы делаете только минимальные платежи. Это также разрушит, сколько вам нужно будет платить каждый месяц, чтобы погасить баланс через три года, а также сколько вы сэкономите в выплате процентов. Эти изменения призваны помочь потребителям понять их счета за кредитную карту и как платить больше за их баланс каждый месяц, кроме как за счет использования кредитной карты.