Почему страхование жизни не заменяет страхование по нетрудоспособности

Страхование жизни и страхование по инвалидности важны для работающих семей. Но когда у вас мало денег, чтобы платить, такие политики могут показаться роскошью. По данным LIMRA, организации маркетинговых исследований, 70% потребителей говорят, что существенные расходы на жизнь не позволяют им покупать страхование жизни или увеличивать охват, который у них есть.

И покупать как страхование жизни, так и страхование по нетрудоспособности? Это может показаться финансово невозможным.

Но страхование - это защита финансов от катастрофы. Американцы с большей вероятностью имеют страхование жизни, чем страхование по инвалидности, однако шансы на получение страхования по нетрудоспособности выше. LIMRA говорит, что у 44% людей есть индивидуальные полисы страхования жизни, по сравнению с 29%, у которых есть инвалидность.

Если вы находитесь в возрасте до 20 лет, у вас есть более чем 1-в-4 шанс стать инвалидом до того, как вы уйдете на пенсию, согласно Администрации социального обеспечения. Напротив, для 25-летнего мужчины вероятность смерти до 65 лет составляет 1 в 6, по данным Life Happens, организации по обучению потребителей. Для 25-летней женщины шансы умереть до 65 лет составляют 1 из 9.

По мнению LIMRA, многие люди считают, что инвалидность вызвана прежде всего серьезными авариями, но это один из самых больших мифов об инвалидности. Главными причинами инвалидности являются на самом деле хронические состояния, такие как проблемы с спиной и мышечная боль.

И страхование жизни не будет платить за какие-либо расходы по нетрудоспособности. Чтобы защитить свой доход, рассмотрите возможность страхования по нетрудоспособности в дополнение к страхованию жизни.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Страхование жизни и страхование от несчастных случаев

Страхование жизни и страхование по инвалидности охватывают очень разные вещи. Страхование жизни не выплачивается за инвалидность, и наоборот.

Страхование жизни оплачивает ваши бенефициары, если вы умрете. В некоторых случаях держатели страховых полисов могут получить льготы по страхованию жизни на раннем этапе, известные как «пособия на жизнь». Однако право на получение пособия на жизнь (ранее известное как «ускоренная смертная казнь») обычно ограничивается теми, у кого смертельная болезнь.

Страхователи, имеющие постоянное страхование жизни, могут брать кредиты из денежной стоимости своей политики для оплаты расходов. Но это не обязательно то, на что можно положиться. Может потребоваться много лет для того, чтобы политика могла создать достаточную денежную ценность, чтобы быть полезной. И если базовые инвестиции в вашу политику не будут работать хорошо, у вас может не получиться много заимствовать. Наконец, если кредит не погашен, пособия, выплачиваемые вашей семье после смерти, будут уменьшены.

Страхование по инвалидности выплачивает часть вашей зарплаты (часто 60%) в периоды, когда вы слишком больны или ранены, чтобы работать. Большинство политик требуют определенного периода времени инвалидности до того, как они начнут действовать, и охватывают определенный период льгот. Есть как краткосрочные (чьи льготы обычно истекают после двух лет или меньше), так и долгосрочные политики в отношении инвалидов.

Существуют потенциально другие платежи, связанные с инвалидностью, но вы не должны рассчитывать на них. Компенсация работников, например, применяется только в том случае, если вы получили ранения на работе, а пособия по инвалидности по социальному обеспечению имеют строгие требования к приемлемости и в среднем составляют только 1 165 долл. США в месяц.

Снижение затрат на оба типа покрытия

По словам Trusted Choice, организации, представляющей независимых агентов, срок страхования жизни для 20-летней политики в размере 500 000 долларов для здоровой 35-летней женщины может составлять около 20 долларов в месяц.

Если вы занимаетесь страхованием жизни и хотите сократить расходы, вы можете сократить срок действия страхового покрытия и / или срок службы. Покупки вокруг также окупаются, так как цены от разных компаний по страхованию жизни могут варьироваться на сотни и даже тысячи долларов за одно и то же покрытие.

Максимальное страхование жизни группы, доступное в результате работы, также является экономически эффективным способом приобретения страхования жизни.

По словам Национальной ассоциации страховщиков здравоохранения, страхование по нетрудоспособности за счет работы часто является бесплатным для сотрудников, а индивидуальная долгосрочная политика по инвалидности будет стоить от 1,5% до 3% от вашего валового дохода.

Существуют также способы снижения премий за инвалидность. Отказ от более длительного периода до того, как выйдут выгоды или сократится период льгот, снизит премии.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome, Следуйте за ней Google+.

Изображение через iStock