Фонд «Дождливый день» имеет столь же важное значение, как чрезвычайная экономия

Накопление запасов в бурные дни - буквальное или образное - может помочь вам покрыть финансовые неудачи.

Когда в середине сентября ураган «Ирма» ударил по берегам Южной Каролины, финансовый планировщик Лаура Шарр-Быковский, который живет внутри страны в Колумбии, потерял три кипариса во дворе. В то время как она избегала серьезного ущерба, который испытывали многие люди, деньги, которые она утащила для домашнего обслуживания, позволили ей заплатить за 250 долларов на ремонт без особых жертв.

Это относительно редко в Америке: недавний отчет Совета Федеральной резервной системы показал, что 44% взрослых должны были что-то продать или занять деньги, чтобы заплатить за чрезвычайную сумму в 400 долларов. Для многих достаточно нескольких сотен долларов, чтобы склонить масштаб к долгу. Таким образом, сберегательный фонд имеет решающее значение для того, когда наступают чрезвычайные ситуации.

Однако важно различать ожидаемые и неожиданные расходы. Подумайте об этом как о двух подходах: экономия на черный день или на большую непредвиденную чрезвычайную ситуацию.

Дождливый день против чрезвычайных фондов

Чрезвычайные фонды, которые в идеале обеспечивают трех- шестимесячную амортизацию расходов на проживание, зарезервированы для событий, которые могут серьезно подорвать вашу финансовую жизнь и их сложнее предвидеть. Развод, потеря работы или неожиданные медицинские расходы попадают в эту категорию.

Джеймс Кинни, финансовый планировщик в Бриджуотер, Нью-Джерси, рекомендует покрывать небольшие финансовые иконы с помощью дождливого дневного фонда. К ним относятся случайные расходы, которые вы можете ожидать, например, ремонт автомобилей, обычные медицинские расходы и обслуживание дома.

«На самом деле большинство этих небольших чрезвычайных ситуаций в какой-то степени предсказуемы», - говорит Кинни. «Я знаю, что есть хороший шанс, что мне понадобится ремонт автомобилей. На самом деле, я мог быть абсолютно уверен, что мне понадобится ремонт автомобилей, я просто не знаю, когда.

Сберегательные стратегии

Вы можете начать отдельный банковский счет, чтобы создать чрезвычайный фонд для покрытия непредвиденных расходов. Быстрый доступ к этим деньгам имеет решающее значение.

Создание стратегии экономии дневного дневного бюджета начинается с получения справки о любых будущих расходах. Для большинства людей ежемесячные расходы, такие как оплата дома, коммунальные услуги, страхование и бакалея, остаются неизменными. Другие расходы являются менее частыми, но не технически чрезвычайными ситуациями.

Составьте список расходов, которые вам, вероятно, придется заплатить в ближайшие годы. В дополнение к обслуживанию автомобилей или ремонту дома, это может включать в себя детские фигурные скобки или ветеринарные счета.

Кинни и Шарр-Быковский рекомендуют создавать несколько сберегательных счетов, по одному для каждой категории. Вы можете использовать обычный сберегательный счет или счет денежного рынка - оба разрешают доступ к вашим наличным деньгам, если вам это нужно, но на счете денежного рынка может быть возможность писать чеки. Найдите банк, который предлагает несколько сберегательных счетов без ежемесячных платежей.

Сертификаты депозитов и инвестиционных счетов не являются идеальными для хранения дождливого дня или экономии средств. Снятие средств в короткие сроки может привести к штрафам или даже к финансовым потерям.

Получите привычку отрывать часть своего ежемесячного дохода в каждом из ваших сберегательных фондов. Вы можете начать с малого всего за несколько долларов в месяц. Если у вас есть прямой депозит, Scharr-Bykowsky рекомендует автоматизировать ваши сбережения, направляя часть вашей зарплаты в сберегательные ведра.

«Для максимального спокойствия вы хотите иметь достаточно в каждом ковше, чтобы покрыть самые большие расходы, которые мы можем разумно ожидать в этой категории», - говорит Кинни.

Шарр-Быковский говорит, что создание средств с особым намерением может помочь людям сэкономить. «Когда наши цели более визуальны, мы склонны экономить больше», - говорит она. «Назовите эту учетную запись. Сделайте это визуально ».

Избегайте «сберегательной капли»

Кинни говорит, что многие люди бросают лишние деньги на единый сберегательный счет и извлекают его из него, когда баланс их текущего счета заканчивается.

Шарр-Быковский называет это «сберегательным блобом».

«У нее действительно нет цели, - говорит она. «Ты просто погружаешься в него всякий раз. Вы не думаете, что это значит, когда вы потеряете работу или: «Подождите, это наши каникулы».

Когда наступят реальные чрезвычайные ситуации, общий сберегательный счет может оказаться недостаточным. Затем вы можете перейти к дорогостоящим способам заимствования денег, таким как кредитные карты или кредитные линии для собственного капитала.

Разделение сбережений на ведра дневных фондов и экстренного фонда имеет дополнительную выгоду: у вас будет гораздо меньше шансов использовать эти резервы для целей, отличных от того, для чего они предназначены.

Это объясняется феноменом в поведенческой экономике, называемым умственным учётом, говорит Шарр-Быковский. Люди склонны останавливать расходы на одну категорию, когда знают, что деньги в этом ведре ушли, даже если доступны другие средства. Создание четких категорий сбережений для будущих расходов означает, что вы будете колебаться, прежде чем использовать фонд медицинских расходов на новом телефоне.

Хотя вы никогда не будете полностью подготовлены ко всему, что на вас бросает жизнь, зная, что вы сможете проехать через некоторые финансовые удары на дороге, вам следует облегчить отдых.

«Сбережения, - говорит Кинни, - никогда не пропадают».