Страхование жизни для детей с особыми потребностями

Страхование жизни может помочь создать безопасное будущее для ребенка с особыми потребностями и дать родителям спокойствие.

Хорошее планирование важно, чтобы избежать ошибок и сохранить право ребенка на получение важных государственных пособий.

Будьте уверены, если вы находитесь в этой ситуации и являетесь тем, кому требуется страхование жизни, вам не нужно делать это в одиночку. Есть инструменты для помощи, а также адвокаты и финансовые консультанты, которые специализируются на оказании помощи таким клиентам, как вы.

Оценка потребностей ребенка

Первый шаг - подумать о потребностях вашего ребенка и оценить затраты на удовлетворение этих потребностей в течение его или ее жизни, имея в виду, что вы можете умереть в любое время. Вычтите оценочные государственные пособия, которые ребенок, вероятно, получит, и это сумма для планирования.

«Честно говоря, во многих случаях это будет очень важно для страхования жизни», - говорит адвокат Вирджинии и финансовый советник Эндрю Хук, бывший президент Альянса по особым потребностям, некоммерческая группа адвокатов по вопросам инвалидности и общественных благ.

Адвокат Индианаполиса Роберт Фехтман, член совета альянса, говорит, что почти все его клиенты покупают постоянное страхование жизни в качестве компонента своих планов недвижимости.

«Что они беспокоят, как я могу обеспечить этого ребенка, когда после моей смерти нет много денег?» - говорит он.

В отличие от срочного страхования жизни, срок действия которого истекает через определенное количество лет, постоянное страхование жизни, такое как вся жизнь или всеобщая жизнь, обеспечивает пожизненную защиту и выплачивает пособие в случае смерти, независимо от того, когда застрахованный умирает.

Удовлетворение особых потребностей

Большая ошибка, которую следует избегать, - это непреднамеренно дисквалификация вашего ребенка от государственной помощи. Это произойдет, если вы назовете своего ребенка бенефициаром полиса страхования жизни или оставите ценные активы непосредственно ребенку по вашей воле.

Чтобы претендовать на государственные финансовые программы, люди с ограниченными возможностями обычно не могут иметь более 2000 долларов активов в своих именах. Если их активы превышают пороговое значение, они теряют право на получение Дополнительного дохода от безопасности, который обрабатывается Администрацией социального обеспечения, а также Medicaid, федеральной и государственной программой медицинского страхования.

Вы можете предоставить пособия по страхованию жизни для ребенка и по-прежнему сохранять право на государственные программы, создавая доверие к особым потребностям. Доверие содержит активы для вашего ребенка, а в доверенном документе указывается, как использовать деньги. Вы назначаете доверенного лица для управления деньгами от имени вашего ребенка.

Попечитель может быть тем же лицом, что и опекун ребенка, но это не обязательно так. Вы можете назначить другого родственника, адвоката или другого профессионала, чтобы служить опекуном.

«Что, если ваш идеальный выбор для опекуна хорош со всеми личными решениями, но ужасен деньгами?» - говорит Фехтман.

Выбор попечителя имеет решающее значение.

«Если у вас нет верного попечителя для реализации этого плана, он будет плохо реализован, и вы получите плохой результат», - говорит Хук.

Когда вы покупаете страхование жизни в интересах своего ребенка, вы называете доверительного управляющего и доверяете в качестве получателя. По словам Фехтмана, вы также захотите просмотреть назначения получателей на всех ваших других политиках и счетах, чтобы убедиться, что они верны.

Получать помощь

Вам может понадобиться команда профессионалов, которая поможет вам составить план - адвоката, финансового консультанта и специалиста по страхованию жизни. Все они должны обладать знаниями в области планирования особых потребностей.

«Загадка ошибок» возможна, если у вас нет хороших специалистов на вашей стороне, говорит Крюк. Генеральные поверенные по недвижимости и специалисты по финансовому планированию не понимают всех нюансов, связанных с планированием для ребенка с особыми потребностями.

Подумайте о том, чтобы работать с консультантом по специальным потребностям с дипломированными специалистами, говорит Адам Бек, директор Американского колледжа MassMutual Center по особым потребностям.

Компания MassMutual сотрудничала с Американским колледжем финансовых услуг в Брин-Мауре, штат Пенсильвания, чтобы создать обозначение и центр. Профессионалы, которые заслужили это обозначение, не только являются экспертами по страхованию, но также прошли подготовку по широкому кругу практических и эмоциональных проблем, связанных с уходом за ребенком с особыми потребностями. У многих есть дети или близкие родственники с ограниченными возможностями.

«Большинство семей не понимают, что есть люди, с которыми они могут обратиться, кто возьми , - говорит Бек.

Вы можете найти адвокатов особых потребностей и других специалистов через такие группы, как Альянс по особым потребностям и Академию планировщиков особых потребностей.

Помимо оказания вам помощи в установлении особого доверия, адвокат может помочь вам написать завещание и подготовить письмо о намерениях, которое, как путеводитель для лиц, осуществляющих уход. «Он выражает все ваши надежды и мечты для ребенка», - говорит Фехтман.

Не откладывайте планирование

Долгосрочное планирование может показаться сложным, особенно когда повседневная жизнь требует.

«Вы можете стать настолько переполненными, что просто проходите изо дня в день, вы не думаете о том, что произойдет, когда вас там нет», - говорит Бек.

Но конечный результат не планирования может быть разрушительным.

«Варианты кризиса всегда хуже, чем если бы вы планировали, - говорит Хук.

Барбара Маркуанд - писатель, занимающийся персональными финансами для Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @barbaramarquand .

Изображение через iStock.