Использование страхования жизни для выплаты пенсий

Для многих людей страхование жизни и пенсионное планирование - это две разные вещи. Пенсионное планирование для вас, а страхование жизни - для ваших бенефициаров. Однако некоторые финансовые консультанты также рекомендуют страхование жизни как один из способов планирования выхода на пенсию.

Из-за связанных с этим затрат эта стратегия противоречива - но могут быть и сильные стороны, если вы в хорошей форме.

Планы постоянного страхования жизни могут предложить преимущества

Среди многих видов страхования жизни, политика постоянной жизни иногда рекламируется как способ дополнения пенсионных накоплений. Когда вы покупаете постоянный план страхования жизни - будь то переменное, универсальное или полное страхование жизни или гибрид - некоторые из ваших премий входят в отдельный аккаунт, который увеличивает денежную стоимость наряду с вашей смертельной выгодой.

Одним из преимуществ постоянного страхования жизни является способность снять или заимствовать средства против этой денежной стоимости. Вы можете сделать это, чтобы заплатить ипотеку на несколько месяцев, если вы потеряете работу или будете финансировать свой выход на пенсию. Имейте в виду, что ссуды и изъятия снижают вашу смертную казнь, если они не будут погашены. Если вы занимаете больше, чем стоимость сдачи, ваша политика может закончиться.

С другой стороны, могут быть налоговые преимущества для получения наличных денег из вашего страхования жизни для выхода на пенсию или в других целях. «Распределение через заимствование на 100% бесплатное. … Если денежная стоимость изымается из политики, часть - это возврат премии, а часть будет облагаться налогом в качестве дохода », - говорит Джон Бюергер из ALTUS Wealth Solutions в Сан-Луис-Обиспо, Калифорния.

Налоговое преимущество, но по цене

По словам Бюргера, есть также налоговые преимущества для использования некоторых ваших денежных средств для финансирования выхода на пенсию.

«Если у человека есть 50 000 долларов, выходящих из их ИРА или 401 (k) каждый год вместе с еще 25 000 долларов США в рамках социального обеспечения, все 75 000 долларов США … считаются облагаемым налогом доходом. Если бы эти 50 000 долларов выходили из страхования жизни, тогда налогооблагаемый доход составлял бы только 25 000 долларов США. Мало того, что 50 000 долларов США не будут облагаться налогом, вполне вероятно, что у человека будет более низкий налоговый кронштейн, что означает, что налог на доход по социальному обеспечению также может быть ниже », - говорит он.

Но многие советники не рекомендуют использовать страхование жизни для финансирования выхода на пенсию по одной большой причине: «Это очень дорогостоящий способ инвестирования», - говорит Джефф Вистиа, финансовый консультант в Карлсбаде, штат Калифорния.

«Расходы на страхование, маркетинговые и комиссионные расходы, страховые взносы, субактерные расходы … быстро складываются и будут съедать вас при возврате», - говорит он. По оценкам Vistica, эти расходы составляют около 3% в год.

Напротив, советники часто рекомендуют хранить инвестиционные сборы в размере или ниже 1%.

По словам Бюргера, высокие издержки, связанные с планами страхования жизни, создают «перетащить» на производительность. «Как правило, мы видим что-то более близкое к 4-6% эффективному годовому приросту денежной стоимости страхования жизни, тогда как долгосрочные показатели рынка могут быть выше», - добавляет он.

Сначала подумайте о том, чтобы максимизировать другие транспортные средства

Это не означает, что никто не должен рассчитывать на финансирование своего выхода на пенсию через страхование жизни. Vistica предлагает, чтобы, если вы уже освобождаете другие машины для выхода на пенсию - например, 401 (k) и IRA - и имеете потребность в страховании жизни, вы можете быть в хорошей форме.

Но «Я не большой поклонник страхования жизни, чтобы помочь уйти на пенсию», - говорит он. «Страхование жизни должно сначала рассматриваться как способ защитить вашу семью или бизнес, если что-то случится с вами».

Если вы старше и имеете высокую чистую стоимость, вы сможете извлечь наибольшую экономию от списания средств по страхованию жизни, хотя, как отмечает Буергер, «налоговые сбережения по-прежнему удерживают налоговые сбережения».

Если вам еще не требуется страхование жизни и вы не достигли своего пикового дохода, вы получите более выгодную сделку с Roth IRA. И если вы не вносите максимальный вклад в свои 401 (k) и IRA, подумайте о том, чтобы использовать их в своем бюджете до перехода на страхование жизни.

Алиса Холбрук - сотрудник, занимающийся страхованием и инвестированием Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @aliceInvestmentmatome.

Изображение через iStock.