Окончание стратегий обеспечения социальной защиты может означать более низкие, чем ожидалось, выгоды

Бретт Тьюшингем

Узнайте больше о Бретте на вопрос о консультанте Investmentmatome

Две стратегии социального обеспечения, которые позволили женатым парам увеличить свои общие выгоды на десятки тысяч долларов, скоро ушли в прошлое. Для некоторых пар это будет означать более низкий, чем ожидалось, пенсионный доход.

В октябре Конгрессизменено социальное обеспечение правила, запрещающие стратегии, известные как "файл и приостановить»И« ограниченное применение ». Критики считают, что эти стратегии используют лазейки в законодательстве о социальном обеспечении.

Дополнительные пенсионеры, получающие доход, могли выиграть, ожидая сбора пособий, что привело к росту популярности файла и приостановлению и ограничению применения. Каждый год вы откладываете заявку на социальное обеспечение после того, как вы имеете право на участие, количество ваших пособий увеличивается примерно на 8%, а также корректировки стоимости жизни, пока вы не достигнете возраста 70 лет.

Но если один из супругов задерживает пособие, его или ее супруг не может собирать супружеские пособия - если только пара не использует файл и не приостанавливает или не ограничивает применение.

Как работают стратегии

В простейшем примере файла и приостановления, один член супружеской пары - позвоним ей Мэри - файлы для пособий по социальному обеспечению в полном возрасте выхода на пенсию 66 лет, но затем приостанавливает их. Это позволяет ее мужу Джону немедленно начать получать супружескую выгоду, которая составляет до 50% от прибыли Мэри, хотя Мэри еще не получала выплаты.

Это также позволяет Мэри получать отсроченные кредиты на пенсию и брать максимальную выплату при снятии подвески на уровне 70.

В тех случаях, когда оба супруга заработали пособия по социальному обеспечению, вступает в силу стратегия ограниченного применения. Предположим, что у Джона и Мэри 66 лет. Мэри уже давно зарабатывает больше, чем Джон, поэтому она имеет право на ежемесячную выплату, которая намного больше его. Если бы Джон сегодня подал жалобу на пособия, его ежемесячная выгода была бы меньше его потенциальной супружеской выгоды. Но к 70 годам, польза, которую он мог получить на основе его собственного трудового стажа, превысит супружескую выгоду, которую он мог бы получить сейчас.

В ответ Мэри сообщает о преимуществах и немедленно приостанавливает их, позволяя ее счету получать кредиты на более высокую выгоду. Затем Джон подает на супружеские пособия на ее теперь активированную учетную запись. Подавая заявку, ограниченную только его супружеской выгодой («ограниченное приложение»), Джон может оставить свой собственный счет нетронутым, чтобы получить кредиты.

Пара наслаждается супружескими преимуществами Джон рисует, пока им не исполнится 70 лет, когда Мэри заканчивает свое отстранение, а Джон записывается на свой счет, заканчивая супружеские выгоды. Оба получают максимальное пособие по социальному обеспечению.

По оценкам аналитиков, некоторые пары, использующие версии этих стратегий, увеличили свои доходы на социальное обеспечение на всю жизнь более чем на 50 000 долларов США, что значительно изменило их пенсионные ресурсы. Но согласно новому законодательству, заявление о приостановлении и ограничении заявки запрещено.

Кто влияет на новый закон

Новые люди, которые уже получают льготы, не будут подвергаться воздействию. Те, кто еще не имеет права, но достигнут полного пенсионного возраста в течение следующих шести месяцев, должны до 30 апреля 2016 года подать и приостановить выплаты. И супруги, если они родились в 1953 году или ранее, смогут подать ограниченное заявление о преимуществах сейчас или в будущем.

Тем не менее, эти изменения повлияют на неприемлемые пары, которые рассчитывали на использование стратегий. Эти пары должны корректировать свои прогнозы выхода на пенсию. Чтобы компенсировать это, им, возможно, придется больше инвестировать, тратить меньше, планировать работу дольше или работать на неполный рабочий день во время выхода на пенсию.

Решение о том, когда подать заявку на получение пособий по социальному обеспечению, может существенно повлиять на будущий доход для вас и вашего супруга, поэтому это требует серьезного рассмотрения. Чтобы быть активным, начните включать изменения правил в свою стратегию планирования выхода на пенсию.

Изображение через iStock.