Спросите эксперта: нужно ли снова рефинансировать? |

Если вы хотите, чтобы мы ответили на один из ваших вопросов по инвестированию в нашу еженедельную колонку «Спросить эксперта», напишите нам на [email protected]. (Примечание: мы не будем отвечать на запросы о выборе акций.)

Вопрос: Я рефинансировал свою ипотеку три года назад, и процентные ставки упали больше. Должен ли я рефинансировать снова?

-Дав С., Нью-Йорк

Ответ на инвестирование: Рефинансирование может вызывать привыкание, особенно когда вы видите ставки, которые намного ниже, чем в последний раз, когда вы рефинансировали. Независимо от того, решите ли вы решиться, зависит от ответов на три вопроса:

1. Действительно ли текущие ставки на самом низком уровне в ближайшем будущем?

Вам не понравится рефинансирование вашей ипотеки, если ставки увеличатся с последнего раза, когда вы проверили, или они снизятся в ближайшем будущем.

" Ставки ипотечного кредитования в последнее время достигли отметки до самого высокого уровня, который произошел примерно через два года в результате «судорожной судороги» в ответ на заявления ФРС », - говорит финансовый аналитик Lincoln Financial Advisors Ray Benton. «Очевидно, это испортило планы рефинансирования многих домовладельцев, и на данный момент возможность, возможно, прошла».

В зависимости от ставки, которую вы рефинансировали в последний раз, ипотечный кредит на 4,39% может быть очень хорошим. Если вы рефинансировали три года назад, однако, если ваш кредит не был таким большим, у вас, вероятно, уже есть такая ставка.

Хорошие новости - ставки могут снова снизиться. «Некоторые эксперты (в том числе Билл Гросс из PIMCO и Джеффри Гундлах из Doubleline Capital) считают, что истерика будет ослабевать и что к концу года ставки будут ниже, - говорит Бентон.

2. У вас будет время воспользоваться преимуществами процентной ставки?

Не рефинансируйте, если у вас нет времени, прежде чем вы планируете продать свой дом, чтобы вернуть деньги, потраченные на рефинансирование. «Когда или когда придет время, подумайте о том, как долго вы планируете оставаться в доме, и убедитесь, что наступит время для восстановления стоимости закрытия и получения нового кредита (в результате низких платежей)», - говорит Бартон. «Например, если новая ставка снизит ваш платеж на 150 долларов в месяц, а затраты на закрытие и / или выплаченные суммы из кармана составляют 3600 долларов, для восстановления ваших расходов потребуется всего 24 месяца».

3. Ваша закладная начнется?

Готовы ли вы к новой 30-летней ипотеке? Не совсем подарок на день рождения, на который вы надеялись, не так ли? Истина - независимо от процентной ставки, вы должны решить, стоит ли разница в ставках начать с начала.

То есть, если вы не выберете модификацию кредита, где ваша процентная ставка будет уменьшена без перезапуска времени.

Что ваш следующий шаг? Рефинансирование - это не только ставка. Это также касается сборов и времени. Если вы действительно хотите рефинансировать свою ипотеку, чтобы получить более низкую ставку, сделайте это. Но спросите любого банка, который вы рассматриваете для своей новой ипотеки, чтобы рассказать о всех сборах в форме раскрытия. Проанализируйте его внимательно. И, прежде всего, поскольку ставки находятся на «близких» исторических минимумах, спросите себя, не нажмете ли вы себя на то, чтобы не ждать немного дольше.