Почему розничные торговцы сбрасывают свои кредитные карты?

Вы знаете, что делать. Вы делаете покупки у Macy's, и кассир спрашивает, хотите ли вы сегодня открыть кредитную карту Macy и сэкономить еще 10%. Частная фирменная розничная кредитная карта исторически была благом для розничных торговцев, поскольку она позволяет людям мгновенный доступ к кредитам, часто с более высокими процентными ставками и с управляемыми ограничениями.

Однако многие розничные торговцы, включая Target, Macy's и теперь Nordstrom, продали свое подразделение по кредитным картам. В чем причина изменений и как это влияет на вас, потребителя?

Розничные торговцы продают дорогостоящие внутренние кредитные программы для привлечения денежных средств

Большая часть аргументации связана с перераспределением и перестановкой капитала и капитала каждого розничного продавца. Если у компании есть несколько миллиардов долларов в дебиторской задолженности, то есть деньги, причитающиеся с клиентов, которые взимают покупки на карточке, - возможно, придется ждать месяцы или даже годы, чтобы собрать все это. Если компания хочет быстро заработать наличные деньги - возможно, погасить собственный долг или финансировать рост - продавать эту дебиторскую задолженность с небольшой скидкой, чтобы получить все деньги вперед, является стандартной практикой.

Для компании есть еще одно огромное преимущество. Запуск отдела кредитных карт очень дорого. Это требует, чтобы персонал и ИТ подписались, контролировали, собирали и обслуживали весь отдел. Кроме того, он подвергает розничного продавца потенциальным потерям, если есть нарушение безопасности. Нарушение цели стоило 200 миллионов долларов только для замены карт.

Существует также стоимость плохой задолженности, связанной с дефолтами, что компенсирует процентный доход, который компания зарабатывает.

>> Подробнее: Лучшие кредитные карты магазина Investmentmatome

Банки сбрасывают программы розничных торговцев

Что касается банка-эквайера, это создает огромные возможности. Во-первых, банк уже занят в бизнесе кредитных карт, поэтому он может добавить обслуживание карт к своей существующей нагрузке без монументальных усилий. Это означает, что его прибыль (прибыль) выше, потому что им не нужно создавать какое-то совершенно новое подразделение для обработки рабочей нагрузки.

Однако банк будет финансировать все эти расходы. Поэтому, когда кто-то заряжает что-то на кредитную карту Nordstrom (которая может или не может быть ко-брендирована в банке), банку придется заплатить Nordstrom сумму, на которую взимается плата, и ждать получения от клиента. Это делает банк частью своего собственного капитала, но он компенсирует эту стоимость интересами, которые он собирает от потребителей, которые несут балансы.

Что это означает для потребителей

Потребитель не увидит много изменений вообще. В 2005 году Macy's продала подразделение кредитных карт, и, если вы там совершаете покупки, вы знаете, что он по-прежнему называется платежной картой Macy, хотя он обслуживается Ситибанком. Кредитные лимиты и процентные ставки остались примерно одинаковыми. Единственная разница, и она не будет прозрачной для потребителей, заключается в том, что банк-покупатель может изменить критерии андеррайтинга. Он может ужесточить или ослабить стандарты предоставления кредита. Если вы заметите последние два квартала обследования домохозяйств Федерального резерва по потребительскому долгу, балансы по кредитным картам растут, что свидетельствует о том, что кредитный рейтинг ослабляется по всем направлениям.

Розничная продажа изображения через Shutterstock