Выбор плана погашения студенческого займа: 8 вопросов, которые вы должны задать

Ангел Бэби Новые серии - Игра окончена (29 серия) Поучительные мультики для детей

Федеральные студенческие ссуды приносят много преимуществ, которые частные кредиты не делают, и одним из их самых ценных преимуществ является диапазон вариантов погашения, которые вы можете выбрать. Помимо стандартного плана погашения, который разбивает ваш долг на 10-летние платежи, правительство предлагает еще пять вариантов. Вы даже можете претендовать на план, основанный на доходах, который основывает сумму, которую вы каждый месяц должны наносить на свой доход, поэтому вы никогда не будете платить больше, чем можете себе позволить.

Но многие заемщики не знают, что эти варианты доступны для них. Министерство образования США пытается распространять слово, согласно которому выпускники могут менять свои ежемесячные платежи - бесплатно - через своих обслуживающих займов, - говорит Тед Митчелл, заместитель министра образования в Министерстве образования США.

«Это постоянное усилие», - говорит он. «Мы не собираемся останавливаться. Мы собираемся продолжать использовать это слово всеми возможными способами ».

Собираете ли вы план погашения в первый раз или переключитесь на новый, зная, что ваши варианты - это первый шаг. Ключевым моментом является рассмотрение не только того, сколько вашего ежемесячного счета будет стоить по другому плану, но и того, сколько вы заплатите в процентах, если вы продлеваете срок погашения сверх стандартных 10 лет, говорит Митчелл. «Это балансирует эти две вещи это действительно самая важная вещь, которую может сделать заемщик ».

Если вы можете позволить себе свои основные расходы во время стандартного плана погашения, лучше придерживаться его столько, сколько сможете. Вы будете быстрее погашать свои кредиты и накапливать меньше процентов, что сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе.

Но если у вас есть большой баланс по кредиту и вы обнаружите, что ежемесячный платеж сложный, возможно, вы сможете претендовать на план погашения дохода. Сначала изучите эти варианты, поскольку они не только сэкономит вам деньги - они также позволят вам отменить свои ссуды после 20-25-летних платежей. Расширенные и градуированные планы - это другие варианты, которые следует учитывать, если вы хотите платить меньше в месяц, но не имеете права на получение доходов.

Если вы рассматриваете коммутатор, эти вопросы помогут вам решить, какой план погашения лучше для вас:

Получает ли ваш доход вас за частичные финансовые трудности?
Когда вы взяли свой первый кредит?
Какие у вас кредиты?
Вы работаете полный рабочий день в общественных интересах?
Вы готовы заплатить налоги на свои прощенные кредиты?
Можете ли вы рассчитывать на устойчивый рост доходов в течение следующих 10 лет?
У вас есть более 30 000 долларов США в федеральных прямых займах?
Готовы ли вы платить больше за проценты за более низкие ежемесячные платежи и более длительный срок погашения?

Вы можете претендовать на доходный план

1. Подходит ли ваш доход к частичным финансовым трудностям?

Правительство предлагает три плана погашения по доходам: возврат на основе дохода (IBR), Pay As You Earn (PAYE) и выплата дохода (ICR). Каждый лимит вашего ежемесячного платежа в процентах от вашего дохода и отменяет оставшийся остаток после того, как вы выплатили свои займы в течение определенного количества лет.

Любой может подписаться на ICR, но он не так щедр, как другие планы. Чтобы участвовать в IBR или PAYE, вам сначала нужно продемонстрировать, что у вас есть частичные финансовые трудности. Конкретный план, в котором вы можете участвовать, также будет зависеть от года, когда вы заимствовали свой первый кредит (см. Ниже).

Если ваш ежемесячный платеж по стандартным планам составляет или будет составлять более 10% вашего дискреционного дохода, вы можете претендовать на частичные финансовые трудности в соответствии с последней версией IBR и PAYE. Согласно первоначальной версии ИБР, заемщики должны показать, что их оплата по стандарту составляет или будет составлять более 15% от их дискреционного дохода.

Если вы отвечаете требованиям финансовых затруднений, вы можете подписаться на IBR или PAYE через своего кредитного агента. Если да, продолжайте читать: вы можете претендовать на доходный план погашения. Если нет, перейдите к вопросу 6.

2. Когда вы взяли свой первый кредит?

Год, когда вы впервые вывезли федеральные займы, будет диктовать, какой доходный план вы можете выбрать. Оригинальная версия IBR доступна, если вы займете кредиты до 1 июля 2014 года. Более новая версия IBR доступна, если вы вывезли кредиты после 1 июля 2014 года. PAYE открыт только для выпускников, которые вывезли свой первый кредит или после 1 октября 2007 года и по крайней мере еще один кредит на 1 октября 2011 года или после этой даты.

Но Департамент образования разрабатывает новый план, основанный на доходах, который называется REPAYE, который расширит PAYE всем заемщикам заемных займов независимо от того, в каком году они вывезли свои кредиты или у них были частичные финансовые трудности. REPAYE будет доступна к концу 2015 года, говорит заместитель министра Митчелл.

3. Какие виды займов у вас есть?

Некоторые ссуды не могут претендовать на доходные планы погашения. В зависимости от типов кредитов, которые у вас есть, ваш сервиз может предложить вам консолидировать их в Прямой Консолидационный Заем сначала. Например, только прямые кредиты могут быть погашены через PAYE. Итак, допустим, вы взяли Стаффордские займы; вам придется объединить их в Прямой Консолидированный Заем, прежде чем они могут быть включены в ваш ежемесячный платеж в рамках PAYE.

Ваш сервисер может провести вас через процесс подачи заявки на получение займа на прямую консолидацию и выбрать план погашения нового кредита, который будет покрывать остатки ваших предыдущих займов. Если вы выберете план, ориентированный на доход, вы заполните форму запроса плана погашения задолженности. Это может быть запутанный процесс, поэтому лучше всего назовите своего студента-кредитора и спросите, какой именно план вы получите для этого, и получите самый низкий ежемесячный платеж.

4. Вы работаете полный рабочий день в общественных интересах?

Программа «Прощение общественного долга» позволяет выпускникам, которые работают по меньшей мере 30 часов в неделю в общественных интересах, отменить свои федеральные займы после 10-летних платежей. Вы должны работать в квалификационной работе все время, когда вам понадобится сделать 120 платежей по кредиту, и каждый год, когда вы принимаете участие в программе, вы должны сертифицировать свой статус занятости.

Вы сэкономите больше всего денег на PSLF, если вы вернете свои займы на основе плана погашения дохода, который будет удерживать ваши ежемесячные платежи на низком уровне и оставлять больший баланс в конце вашего срока кредита, чтобы быть прощенным.

5. Готовы ли вы платить налоги на свои прощенные кредиты?

Любые ссуды, прощенные под PSLF, не облагаются налогом. Но согласно действующим правилам IRS, ссуды, прощенные в соответствии с планами погашения с учетом дохода, скорее всего, будут считаться облагаемыми налогом доходами за год, который они отменены, что может означать высокий налог в будущем.

При принятии решения о том, следует ли перейти к плану, основанному на доходах, подумайте о том, сколько ваших займов будет прощено в конце вашего срока погашения и что вы могли бы платить налогами в будущем. Если подписка на план, основанный на доходах, поможет вам избежать дефолта, ваш потенциальный налоговый счет может стоить того.

Если вы хотите платить меньше в месяц, но не можете претендовать на план, ориентированный на доход

6. Можете ли вы рассчитывать на устойчивый рост доходов в течение следующих 10 лет?

Скажите, что вы не имеете права на получение дохода, основанное на доходах, но вы хотите платить меньше за свои ссуды каждый месяц, пока вы окупитесь после окончания. 10-летний выпускной план погашения будет взимать с вас минимальную сумму и увеличивать ваши платежи каждые два года.

Стоит подумать, не сейчас ли вы можете позволить себе оплату по стандартным планам, но ожидайте, что вы будете зарабатывать больше денег при создании своей карьеры. Хотя первоначально ваш платеж будет ниже, он, скорее всего, будет выше, чем вы заплатили по стандартным планам к концу срока погашения.

Например, ваш ежемесячный платеж по несубсидированному Прямому кредиту в размере 10 000 долларов США с процентной ставкой 4,29% начнется с 58 долларов США и вырастет до 173 долларов за 10 лет. Вы также заплатите 583 доллара больше, чем у вас, если бы вы придерживались стандартного плана.

7. У вас есть более 30 000 долларов США в федеральных прямых займах?

Если вы не уверены, что сможете получать ежемесячный платеж более чем через два года, расширенный план погашения дает вам возможность делать более низкие платежи в течение более длительного периода времени. Только заемщики, которые должны более 30 000 долларов США в Прямые займы, имеют право на участие. Вы можете заплатить фиксированную или градуированную сумму на срок до 25 лет.

Но если у вас возникли проблемы с выплатами по вашим доходам, возможно, что вы имеете право на план, ориентированный на доход. Не забудьте сначала изучить эти варианты. Лучше всего попросить своего кредитного сервисчика, как вы можете подписаться на план, который дает вам самый низкий ежемесячный платеж, на который вы имеете право.

8. Готовы ли вы платить больше за проценты за более низкие ежемесячные платежи и более длительный срок погашения?

Если вы решите пойти с расширенным погашением, помните, что со временем вы будете платить больше за проценты. Это потому, что проценты начисляются ежедневно, и чем дольше вы заработаете свои кредиты, тем больше вы будете накапливать проценты. Вы также будете платить больше за проценты по окончательному плану, чем по стандартным планам, даже если они оба расплатят ваши платежи максимум на 10 лет. По мере увеличения ваших платежей вы будете иметь более высокий баланс в течение более длительного времени.

Начните свое исследование с альтернативными планами погашения, введя индивидуальные ссуды и процентные ставки, а также свой годовой доход и размер семьи в инструмент оценки федерального пособия студентам. Вы можете посмотреть, сколько вы можете заплатить по каждому плану, предлагаемому правительством.

Вы сделали хороший выбор, взяв федеральные займы; как только вы закончите учебу, убедитесь, что вы воспользовались гибкими возможностями погашения, которые вам доступны.

Подпишитесь на еженедельный информационный бюллетень Investmentmatome Grad, чтобы получить студенческие ссуды и денежные консультации, предоставленные прямо на ваш почтовый ящик.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Графика Доры Пинтек

Изображение через iStock.