High-Fee 401 (k) Удобный для работодателя, дорогостоящий для вас

Джонатан Бродбент

Узнайте больше о Джонатане на нашем сайте Спросите советника

Планы выхода на пенсию, такие как 401 (k), имеют много движущихся частей. Вы можете не признать этого факта, потому что фирмы, которые контролируют эти планы, делают все это открытым. Но если вы прочтете одну из этих заявлений о раскрытии информации о платежах, которые появляются примерно раз в год, вы можете быть удивлены, увидев, сколько людей и фирм задействовано.

Это не обязательно плохо, но это то, над чем кто-то должен управлять.

Прочитав через «Раскрытие информации о взносах участников», вы увидите список перечисленных услуг, включая учет, хранение, брокер или советник, налог и аудит. Каждый из них стоит вам что-то в виде сборов, взимаемых с счетов в плане.

Опять же, это не обязательно плохо. Многие услуги необходимы и даже требуются по закону. Тем не менее, некоторые сборы могут быть там без уважительных причин, и вполне возможно, что сборы могут быть снижены. Оставленные без ответа, чрезмерные или ненужные сборы могут напрямую повлиять на вас, когда вы можете уйти в отставку, и образ жизни, который вы можете себе позволить в отставке.

Важность разумных сборов

Там есть компромисс, когда дело доходит до переговоров по оплате. Ваш работодатель хочет (или, если он обращает внимание, должен хотите) максимально возможный уровень обслуживания по самой низкой цене. Время от времени он должен обращаться к каждому провайдеру услуг с вашим планом переоценки услуг и сборов. Зачем? Потому что большинство провайдеров оплачиваются на основе размера плана. Это означает, что по мере роста общей стоимости плана они зарабатывают больше денег. Если этот факт игнорируется надолго, они в конечном итоге делают значительно больше денег для выполнения той же работы.

Не вдаваясь в подробности о том, как проходят переговоры по оплате, давайте поговорим об их влиянии на вашу пенсию.

Никто не будет утверждать, что более низкие взносы имеют что-то иное, чем положительная выгода для вас и других, сберегающих для выхода на пенсию в плане. При прочих равных условиях снижение платы за обслуживание плана может сократить время, необходимое вам для работы (и сохранения) для успешного выхода на пенсию. Это не значит, что все должно быть как можно дешевле; это просто означает, что любые сборы, которые вы платите, должны быть разумно в соответствии с услугами, которые получает план.

Итак, что, если ваш работодатель не заботится о том, чтобы оценить гонорары плана или не иметь знаний, необходимых для эффективного использования плана? Иногда это происходит. Главный пример: планы выхода на пенсию, которые «продаются напрямую». Это означает, что крупная компания, как правило, взаимный фонд или страховая компания, предлагает запустить все компоненты плана. Поставщик объединяет все сервисы вместе, уменьшает собственные затраты там, где это возможно, и взимает с них столько же, сколько может сойти с рук. Маловероятно, что кто-то схватит их за сборы, взимаемые ими. Это часто приводит к тому, что в течение многих лет дополнительные расходы на счета сотрудников могли бы быть отменены, если бы были эффективные переговоры. Поставщики также часто загружают планы своими собственными проприетарными продуктами и услугами, что делает их еще больше денег.

Плохие пачки не выгодны

Для неподготовленного глаза эти «упакованные» поставщики могут показаться сделкой - пока вы не узнаете, что они часто взимают плату за управление своими собственными инвестиционными продуктами, которые сами платят, а затем продают другие вещи сотрудникам и применяют различные дополнительные сборы, Мы натолкнулись на очень хороший пример этого недавно, когда мы помогли составить план, на который взималась плата за все активы (которые поставщик упал при нажатии). Большая часть инвестиций в план была собственными предложениями поставщика; плюс, провайдер дефолтил сотрудников в свои собственные целевые денежные средства и начислял всем, кто хотел получить дополнительную помощь, дополнительно 1%. Были и другие уровни сборов.

Вложенные планы не так уж плохи, но всегда приятно задавать вопрос, насколько объективны и справедливы они с тобой. Узнайте, разумны ли сборы, которые вы платите, и бороться за лучший набор услуг, которые вы можете получить.

Также внимательно посмотрите на советника вашего плана. Запуск планов выхода на пенсию на рабочих местах - это сложный бизнес и очень специализированная финансовая дисциплина. Если личный биржевой брокер владельца компании также является вашим консультантом по плану, кто-то в вашей компании должен задать вопрос о таких отношениях. Если страховой агент или кто-то в банке вашей компании также является вашим консультантом по плану, вероятность того, что у вас нет объективного адвоката в вашем углу.

В подавляющем большинстве, работодатели серьезно относятся к своим обязанностям, уделяя особое внимание составлению лучшего плана, который они могут сделать. Все больше и больше компаний даже обнаруживают, что такой подход помогает им и в долгосрочном плане. Например, расходы на здравоохранение компании могут быть снижены, когда ее сотрудники могут уйти в отставку в нормальном возрасте, а не на более длительные годы, чтобы компенсировать сбережения, уносимые чрезмерной комиссией.

Некоторым работодателям все равно. Они могут просто позволить плану припарковаться где-нибудь удобно и не обращать внимания на сборы.

Если вы пройдете всю свою карьеру без солидного адвоката в своем углу, вы должны ожидать, что вам придется работать лишние годы, чтобы компенсировать разницу.К сожалению, если речь идет о вашем плане 401 (k), нет никакого дела. Вы будете такими же успешными, как это предусмотрено всеми этими годами экономии.

Изображение через iStock.

https: //

Вам также могут понравиться:

Пенсионный план «Здравый для революции»?

Недавние оценки не справляются с пенсионными сбережениями

Один ключ к успешному планированию выхода на пенсию

За занавесом целевых денежных средств