Что происходит с вашей ипотекой, когда вы умираете?
Настя и сборник весёлых историй
Оглавление:
- Кто несет ответственность за платежи по ипотечным кредитам после того, как вы умрете?
- Подумайте о добавлении страхования
- Положите свои пожелания в письменной форме
Ипотека по сути имеет дело со смертью. Слово «залог» происходит от древнефранцузского языка за «обещание смерти», что означает, что срок кредита истекает после полной оплаты; если он не оплачен, имущество берется и «мертво» владельцу.
Но что, если ваше обещание смерти переживает вас? Кто платит ипотеку после смерти?
Ваш кредитор может отказаться от вашего дома, если он не будет продолжать получать регулярные платежи после того, как вы уйдете, - говорит Сара Хир, адвокат из Сан-Хосе, Калифорния, который специализируется на планировании недвижимости. Чтобы этого не случилось, вы должны составить план, который вместо этого передал бы ваш дом вашим наследникам. В зависимости от ваших обстоятельств, которые могут быть связаны с созаемщиком или приобретения страхования, чтобы помочь кому-либо выполнить платежи после того, как вы ушли. Это, безусловно, должно включать в себя четкое и юридическое обязательство ваших пожеланий с волей или доверием.
Кто несет ответственность за платежи по ипотечным кредитам после того, как вы умрете?
Если вы и ваш супруг вытащили ипотеку вместе, этот созаемщик будет нести ответственность за принятие платежей и будет правообладателем, свободным жить в доме, рефинансировать кредит или продать его. Если он или она не находится в займе - например, из-за проблем с кредитом - поговорите с адвокатом о правах вашего супруга; законы наследования варьируются от штата к штату.
Если у вас нет созаемщика, но у вас есть подписчик, этот человек должен будет активировать. Представитель Wells Fargo Том Гойда говорит, что это разумно для тех, кто берет на себя обязательства по оплате, чтобы уведомлять кредитора, а не просто отправлять чеки. Это может предотвратить недопонимание и позволить вашим наследникам оценить все варианты оплаты.
По состоянию на 2014 год правило Бюро по защите прав потребителей облегчает для всех, кто наследует дом, получить ипотеку и получить право на платежи. Федеральный закон также запрещает кредиторам требовать полного погашения кредита в случае передачи ипотечного кредита другому лицу. (Обратите внимание, что если у вас также есть кредит на собственный капитал, кредиторы могут потребовать его оплаты в полном объеме.)
В отсутствие супруга или со-подписывающего лица вы должны назначить бенефициара. Как только титул перешел к этому лицу, она может рефинансировать кредит, если она хочет удержать собственность.
Investmentmatome будет контролировать вашу домашнюю стоимость и собственный капитал, так что вам не нужно.
Подумайте о добавлении страхования
Если человек, которого вы покинете дом, будет нелегко делать платежи без вас, вы можете купить страховку, чтобы помочь им с этими расходами. Hire говорит, что политика страхования жизни часто рекомендуется, если у вас есть дети-иждивенцы или у ваших бенефициаров не так много денег.
Одним из вариантов было бы страхование ипотечных кредитов, также известное как страхование ипотечной защиты или MPI. Если вы умерли, кредитор получит чек, чтобы погасить все остатки ипотечного кредита. Недостатком является то, что стоимость политики уменьшается каждый год, потому что она будет платить только то, что вы все еще должны по кредиту. И деньги идут непосредственно на ипотечного кредитора, а не на ваших наследников.
Для большинства людей Hire рекомендует страхование жизни как лучший вариант. Значение политики остается неизменным независимо от того, что было связано с ипотекой. И выплата идет непосредственно вашим бенефициарам, что обеспечивает большую гибкость. Они могут использовать его для осуществления ипотечных платежей, если это то, что лучше для них, или они могут поместить страховые деньги в другие нужды.
Положите свои пожелания в письменной форме
Недавняя смерть музыканта-принца показывает важность такого плана. Похоже, что он не оставил воли или доверия, и теперь несколько родственников предъявляют претензии к его имуществу, заставляя суды участвовать, что, вероятно, будет длительным и дорогостоящим процессом.
Когда вы владеете собственностью, составление завещания или создание доверия - это, пожалуй, лучший способ облегчить жизнь вашим близким, говорит Сакраменто, адвокат штата Калифорния Джон Палли.
Большинство людей найдут, что желание будет дешевле и обеспечит достаточную защиту. Но для других - особенно тех, кто владеет недвижимостью с высоким уровнем чистой стоимости или кто живет в штатах с высокими залоговыми сборами - доверие стоит дополнительных затрат и усилий. Удостоверьтесь, что люди, которые должны были бы выполнить ваши пожелания, знали бы, как найти ипотеку и другую документацию, если вас больше не будет вокруг.
Воля или доверие должны гарантировать, что ваш дом будет передан вашим наследникам как можно быстрее. Без этого государство возьмет на себя и назначит наследников для вас, или банк может отказаться.
Кроме того, если они не были назначены бенефициарами, ваши родственники не будут нести ответственность за получение ваших ипотечных платежей, даже если они живут в доме во время вашей смерти.
Больше от Investmentmatome Сравните ставки ипотечного рефинансирования 5 советов для поиска лучших ипотечных кредиторов Продаете свой дом? Как найти лучшего листингового агента
Майкл Бердж является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Redfin.
