Правило «50 -30-20» подходит для спасения на пенсию?

Ничего себе, 20%! Это большое число, чтобы вырезать каждую зарплату за сбережения - особенно для тех, кто уже погасил долг и применяет это правило к пенсионным сбережениям.

Но, похоже, многие люди не соблюдают правило вообще. Федеральные исследования показывают, что около половины всех американских домашних хозяйств не имеют пенсионных накоплений вообще. Персонально-чистый снимок не намного лучше. По данным Бюро переписи, средний личный чистый капитал (исключая домашний капитал) для американцев в возрасте от 35 до 44 лет составляет 14 226 долларов, а для лиц в возрасте от 55 до 64 лет - 45 447 долларов. Эти цифры не согласуются с тем, что люди регулярно экономят даже 5% своих доходов.

Мне 46 лет, и я могу сказать, что я определенно не соблюдал правило 50-30-20, когда речь заходит о моем пенсионном плане сбережений. Мои сбережения придерживались большего порядка 50-40-10, и около 10% моих сбережений собиралось выйти на пенсию с тех пор, как я начал работать в начале 20-х. И поскольку я финансовый консультант, вас не должно удивлять, что я сделал математику и очень хорошо отношусь к своим долгосрочным финансам и умению уединиться с комфортом, сохраняя по крайней мере образ жизни, которым сегодня пользуется моя семья.

Поэтому, взглянув на национальные средние значения и свои личные финансы, мне остается недоумевать, является ли правило 50-30-20 излишним, и должен ли я рекомендовать его своим клиентам. Как обычно, когда я сталкиваюсь с таким вопросом, я вырываю электронные таблицы и начинаю проворачивать некоторые цифры.

Делай математику

Чтобы оценить правильность правила 50-30-20, я проанализировал необходимый уровень сбережений для пяти гипотетических вкладчиков пенсионного обеспечения. Я предположил, что каждый начал экономить на пенсию в разное время: 22 (мой собственный опыт), 25, 30, 35 и 40.

Я также использовал следующие предположения; ваши обстоятельства могут отличаться:

• Вы начали свою карьеру в 1992 году, зарабатывая среднюю зарплату в размере 41 000 долларов США до налогов. (Это была моя стартовая зарплата в качестве недавно отчеканенного инженера-химика, который вышел из колледжа).
• Предполагается, что рост инфляции и заработной платы равен 4% в год. (Это консервативное предположение относительно инфляции, выше, чем было недавно).
• Вы платите полную (федеральную, государственную и местную) налоговую ставку в размере 33% от вашего дохода на протяжении всей вашей карьеры.
• Вы хотите начать свой выход на пенсию в 2040 году с тем же уровнем жизни, который у вас был в 1992 году. Для этого требуется доход после уплаты налогов в размере 180 492 долл. США для учета инфляции.
• Вы работаете полный рабочий день до 70 лет.
• Ваша средняя доходность инвестиций составляет 8% в год, за вычетом всех сборов и расходов.
• Вы начинаете собирать социальное обеспечение в возрасте 70 лет в 2040 году с первоначальной ежегодной выгодой в размере 58 810 долларов США в год.
• Пособие по социальному обеспечению увеличивается на 2% в год, и вы увеличиваете свой пенсионный доход на 2% каждый год в возрасте от 70 до 100 лет. (Это корректировка стоимости жизни из-за инфляции.)
• Вы живете до 100 лет.

Итак, какой процент дохода каждый из этих пяти гипотетических вкладчиков должен был убрать, чтобы сохранить этот уровень жизни на пенсии через 100 лет? Неудивительно, что чем раньше вы начинаете, тем меньше вам нужно экономить. Вот результаты:

Расчеты Дэйва Роуэна

Результаты могут варьироваться

Я не могу подчеркнуть, что приведенная выше таблица просто означает общее руководство и может или не может применяться к вашей ситуации. Сделанные мной предположения относительно консервативны, и многие вещи могут сделать математику лучше или хуже.

Например, вы можете пройти с более низкой ставкой экономии, если выполняется одно или несколько из следующих условий:

• Рыночные доходы выше или инфляция ниже.
• Вы решили уйти в отставку в возрасте 70 лет и продолжить работу за неполный рабочий день.
• Вы находитесь в более низкой налоговой шкале или находитесь в состоянии с более низкими налогами.
• Вы готовы принять более низкий уровень жизни позже во время выхода на пенсию (например, от 85 до 100 лет).
• Вы не доживаете до 100 (для этого трудно укорениться, но это помогает математике).

Ваше задание

Независимо от ваших обстоятельств вы можете отобрать три основных момента и построить их в своем долгосрочном финансовом плане:

1. Начните экономить на пенсию как можно раньше.
2. Планируйте экономить минимум 10% своего дохода - даже если это возможно.
3. Положите долгосрочный план, чтобы сэкономить 20% вашего дохода, особенно если вы не намеренно начали экономить до выхода на пенсию до 35 лет.

Это мое правило 50-30-20: это может быть правильный совет для вас, но все зависит от того, когда вы начнете экономить.

Дэйв Роуэн является сертифицированным финансовым планировщиком и основателем Rowan Financial.

Эта статья также появляется в Nasdaq.

Изображение через iStock.